Todo el mundo tiene una opinión sobre la cantidad de dinero en efectivo que debe mantener en su cuenta bancaria. La verdad es que depende de tu situación financiera. Lo que necesitas tener en el banco es el dinero para tus facturas habituales, tus gastos discrecionales y la parte de tus ahorros que constituye tu fondo de emergencia.
Es posible que tenga que evaluar su sentido de la cantidad que debería tener a su alcance. Aunque tengas un fondo de emergencia, aprovecha las lecciones de esta situación para replantearte lo que te parece cómodo y necesario de cara al futuro.
Todo empieza con tu presupuesto. Si no haces un presupuesto correcto, puede que no tengas nada que guardar en tu cuenta bancaria. No tiene un presupuesto? Ahora es el momento de elaborar uno, o de perfeccionar el que has planificado hasta ahora. Aquí tienes algunas ideas sobre cómo hacerlo.
Puntos clave
- La cantidad de efectivo que debe mantener en el banco depende de su situación financiera y de sus objetivos de ahorro. Todo empieza por tener un presupuesto.
- La regla 50/30/20 y el método del gurú de las finanzas Dave Ramsey son dos enfoques populares para elaborar un presupuesto.
- Ambos ofrecen un plan para asignar dinero a las facturas habituales, a los gastos discrecionales y a reservar una parte de los ahorros para un fondo de emergencia.
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Cuánto dinero hay que tener en el banco
La regla 50/30/20
En primer lugar, veamos la siempre popular regla del presupuesto 50/30/20. La senadora Elizabeth Warren introdujo la regla en el libro, Todo lo que vale: El plan de dinero definitivo para toda la vida, del que es coautora con su hija. En lugar de intentar seguir un presupuesto complicado y lleno de líneas, puedes pensar en tu dinero como si estuviera en tres cubos.
Gastos que no cambian (fijos): 50%
Estaría bien no tener facturas mensuales, pero la factura de la electricidad llega, al igual que las del agua, Internet, el coche y la hipoteca (o el alquiler). Suponiendo que haya evaluado cómo encajan estos gastos en su presupuesto y haya decidido que son imprescindibles, no hay mucho más que hacer que pagarlos.
Los gastos fijos deberían consumir alrededor del 50% de su presupuesto mensual.
Dinero discrecional: 30%
Este es el cubo en el que va todo (dentro de lo razonable). Es tu dinero para utilizarlo en deseos en lugar de necesidades.
Curiosamente, la mayoría de los planificadores incluyen la comida en este apartado porque hay muchas posibilidades de elegir cómo manejar este gasto: puedes comer en un restaurante o en casa, puedes comprar productos genéricos o de marca, o puedes comprar una lata de sopa barata o un montón de ingredientes orgánicos y hacerla tú mismo.
Este cubo también incluye una película, la compra de una nueva tableta, o la contribución a la caridad. Tú decides. La regla general es el 30% de tus ingresos, pero muchos gurús financieros afirman que el 30% es demasiado alto.
Objetivos financieros: 20%
Si no está ahorrando de forma agresiva para el futuro -tal vez financiando una IRA, un plan 529 si tiene hijos y, por supuesto, contribuyendo a un 401(k) u otro plan de jubilación, si es posible- se está preparando para tiempos difíciles. Aquí es donde debe ir el 20% final de tus ingresos mensuales. Esta financiación es esencial para su futuro. Los fondos de jubilación, como las cuentas IRA y Roth IRA, pueden crearse a través de la mayoría de los corredores de bolsa.
Si no tiene un fondo para emergencias, la mayor parte de este 20% debería destinarse primero a crear uno.
Los porcentajes de la regla 50/30/20 deben aplicarse a tus ingresos después de impuestos, que es tu sueldo neto.
Otra estrategia presupuestaria: El método de Dave Ramsey
El gurú de las finanzas, Dave Ramsey, tiene una opinión diferente sobre cómo debe repartir su dinero. Sus asignaciones recomendadas son más o menos las siguientes (expresadas como porcentaje de tu sueldo neto):
- Donaciones benéficas: 10%
- Ahorros: 10%
- Comida: 10%-15%
- Servicios públicos: 5%-10%
- La vivienda: 25%
- El transporte: 10%
- Gastos médicos/salud: 5%-10%
- Seguros: 10%-25%
- Recreo: 5%-10%
- Gastos personales: 5%-10%
- Gastos varios: 5%-10%
Sobre el fondo de emergencia
Más allá de los gastos mensuales y del dinero discrecional, la mayor parte de las reservas de efectivo en su cuenta bancaria debería consistir en su fondo de emergencia. El dinero para ese fondo debe proceder de la parte de su presupuesto dedicada al ahorro, ya sea del 20% del 50/30/20 o del 10% de Ramsey.
¿Cuánto necesita?? Todo el mundo tiene una opinión diferente. La mayoría de los expertos financieros acaban sugiriendo que se necesita una reserva de efectivo equivalente a seis meses de gastos: Si necesita 5.000 dólares para sobrevivir cada mes, ahorre 30.000 dólares.
La gurú de las finanzas personales, Suze Orman, aconseja un fondo de emergencia de ocho meses porque es el tiempo que tarda una persona media en encontrar trabajo. Otros expertos dicen que tres meses, mientras que algunos dicen que ninguno si tienes pocas deudas, ya tienes mucho dinero ahorrado en inversiones líquidas, y tienes un seguro de calidad.
¿Debería ese fondo estar realmente en el banco?? Algunos de esos mismos expertos le aconsejarán que mantenga su fondo de emergencia de cinco cifras en una cuenta de inversión con asignaciones relativamente seguras para ganar más que el mísero interés que recibirá en una cuenta de ahorros. Por otro lado, es posible que los últimos meses hayan modificado sus ideas sobre lo que se considera „seguro”.”
La cuestión principal es que el dinero debe ser accesible al instante si lo necesita. (Y recuerde también que el dinero en una cuenta bancaria está asegurado por la FDIC).
Si no tienes un fondo de emergencia, probablemente deberías crear uno antes de destinar el dinero de tus objetivos financieros/ahorros a la jubilación u otros objetivos. El objetivo es constituir un fondo para tres meses de gastos, y luego dividir los ahorros entre una cuenta de ahorro y las inversiones hasta tener entre seis y ocho meses de ahorros.
Después de eso, sus ahorros deben destinarse a la jubilación y a otros objetivos, invirtiendo en algo que gane más que una cuenta bancaria.
Cuánto dinero debo tener en mi cuenta de ahorro?
La cantidad de dinero que debe mantener en una cuenta de ahorro depende de su presupuesto. Las cuentas de ahorro están diseñadas para recibir depósitos, en lugar de retiros frecuentes. De hecho, por lo general, no se permite retirar más de seis veces al mes de una cuenta de ahorro. Le proporcionan un lugar donde colocar el dinero que está separado de sus necesidades bancarias diarias, como la creación de un fondo de emergencia o la consecución de un gran objetivo de ahorro, como unas vacaciones de ensueño.
Sin embargo, en medio de la tensión financiera de la pandemia del COVID-19, la Reserva Federal introdujo una norma provisional para que los bancos ya no tengan que limitar los retiros de las cuentas de ahorro a seis veces al mes. En cambio, los clientes pueden hacer un número ilimitado de transferencias y retiros de sus ahorros. Los bancos no están obligados a aplicar este cambio, así que consulte con su banco para conocer los detalles.
Cuánto dinero debo tener en mi cuenta corriente?
Las cuentas corrientes están diseñadas para realizar muchas transacciones, como el pago de facturas o la retirada de dinero en efectivo que se necesita para los gastos diarios. La cantidad de dinero en su cuenta corriente debe ser suficiente para pagar sus facturas mensuales, retirar dinero en efectivo para otros gastos y para que no le cobren comisiones por sobregiro. También debe incluir un colchón. David Ramsey recomienda que la cuantía del colchón te haga sentir cómodo, pero que tampoco sea una cantidad que te tiente a gastar de más.
El resultado final
Datos de la Reserva Federal del Informe de julio de 2020 sobre el bienestar económico de los ciudadanos de EE.UU.S. Los hogares revelaron que el 30% de los estadounidenses dijeron que tendrían problemas para conseguir 400 dólares para pagar un gasto inesperado. Aunque es una ligera mejora respecto al informe de abril de 2020, cuando el 36% dijo que tendría dificultades, sigue sin dejar mucho margen para ahorrar.
La mayoría de los gurús de las finanzas probablemente estarían de acuerdo en que si se empieza a ahorrar algo, es un gran primer paso. Planea aumentar esa cantidad con el tiempo.
Fuentes del artículo
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