Independientemente de su edad, probablemente tenga muchas preguntas y preocupaciones sobre el ahorro para la jubilación. Cómo ahorrar, qué opciones hay y, sobre todo, cuánto dinero debe guardar?
Una de las formas más comunes de empezar a ahorrar para la jubilación es a través de un plan 401(k) patrocinado por la empresa. Muchas empresas los ofrecen, y para muchos empleados es su única cuenta de ahorro para la jubilación. Pero con tantas opciones, términos desconocidos, estipulaciones y reglas, los planes 401(k) pueden ser desconcertantes incluso para los ahorradores con conocimientos financieros.
Puntos clave
- La regla general para el ahorro para la jubilación es el 10% del salario bruto para empezar.
- Si su empresa ofrece una contribución de contrapartida, asegúrese de obtenerla en su totalidad.
- Si tiene 50 años o más, puede hacer una aportación de recuperación.
Límites de las aportaciones
En primer lugar, es importante saber que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece límites anuales a las aportaciones. El límite de aplazamiento electivo (contribución) para los empleados que participan en un 401(k) (o en un 403(b), la mayoría de los planes 457, y el Plan de Ahorro de Ahorro del gobierno federal) es de 19.500 dólares para el año fiscal 2021, y 20.500 dólares para 2022.
Existe una contribución de recuperación para los empleados de 50 años o más que participan en cualquiera de estos planes. Permite una aportación adicional de 6.500 dólares en 2021 y 2022.
No se olvide de la compensación
Por supuesto, la respuesta de cada persona a esta pregunta depende de los objetivos individuales de jubilación, los recursos existentes, el estilo de vida y las decisiones familiares, pero una regla general es reservar al menos el 10% de sus ingresos brutos para empezar.
En cualquier caso, si su empresa ofrece una contribución equivalente al 401(k), debería aportar al menos lo suficiente para obtener la cantidad máxima. Una aportación típica puede ser el 3% del salario o el 50% del primer 6% de la contribución del empleado.
Es dinero gratis, así que asegúrese de comprobar si su plan tiene una aportación equivalente y contribuya al menos lo suficiente para obtenerla en su totalidad. Siempre puede aumentar o reducir su contribución más adelante.
„No hay una contribución ideal a un plan 401(k) a menos que haya una aportación de la empresa. Siempre hay que aprovechar al máximo la aportación de la empresa, ya que se trata básicamente de dinero gratuito que la empresa le regala”, señala Arie Korving, asesor financiero de Koving & Empresa en Suffolk, Va.
Muchos planes exigen un aplazamiento del 6% para obtener la totalidad de la aportación, y muchos ahorradores se detienen ahí. Eso puede ser suficiente para quienes esperan tener otros recursos, pero para la mayoría, probablemente no lo será.
Si se empieza con suficiente antelación, y teniendo en cuenta el tiempo que tiene el dinero para crecer, el 10% puede suponer un buen ahorro, sobre todo si el salario aumenta con el tiempo.
Tomen nota, ahorradores de edad avanzada
Si empieza a ahorrar más tarde, sobre todo a partir de los 50 años, es posible que tenga que aumentar el importe de su aportación para recuperar el tiempo perdido.
Por suerte, los ahorradores tardíos suelen estar en sus años de mayores ingresos. Y, a partir de los 50 años, tienen una mayor oportunidad de ahorrar. Como se ha indicado anteriormente, el límite de las aportaciones de recuperación para 2021-2022 es de 6.500 $ para las personas que tengan 50 años o más en cualquier día de ese año natural.
Si cumple los 50 años en diciembre o antes. A partir del 31 de diciembre de 2021, por ejemplo, puede contribuir con 6.500 dólares adicionales por encima del límite de contribución del 401(k) de 19.500 dólares para el año, hasta un total de 26.000 dólares, incluyendo las aportaciones de recuperación.
„En cuanto a la aportación 'ideal’, depende de muchas variables”, dice Dave Rowan, asesor financiero de Rowan Financial en Bethlehem, PA. „Quizás el mayor problema sea la edad. Si se empieza a ahorrar a los 20 años, el 10% suele ser suficiente para financiar una jubilación decente. Sin embargo, si tiene más de 50 años y acaba de empezar, es probable que tenga que ahorrar más que eso.”
La cantidad que su empleador iguala no cuenta para su contribución máxima anual.
Cuanto más, mejor
Hay muchas variables a tener en cuenta a la hora de pensar en esa cantidad ideal para la jubilación. Está usted casado? Tiene su cónyuge un empleo? Cuánto puede esperar de las prestaciones de la Seguridad Social?
La edad de jubilación exige una cierta comodidad, pero también es diferente para cada persona. ¿Va a dedicar su tiempo a la jardinería en casa, a viajar al extranjero, a crear un nuevo negocio o a recorrer el país en moto??
Y luego están las incógnitas. La principal es esta pregunta: ¿Los problemas de salud le acarrearán grandes e inesperadas facturas??
Sin embargo, independientemente de su edad y sus expectativas, la mayoría de los asesores financieros coinciden en que entre el 10% y el 20% de su salario es una buena cantidad para contribuir a su fondo de jubilación.
Para los que quieran ir más allá, hay varias opciones, como las IRA tradicionales y las Roth IRA. (El límite de las aportaciones a las cuentas individuales para los años fiscales 2021 y 2022 es de 6.000 dólares, con una aportación de recuperación de 1.000 dólares para los mayores de 50 años).
Lo más importante
El porcentaje de contribución ideal para la jubilación depende de varios factores, dice Mark Hebner de Index Fund Advisors en Irvine, California., pero un buen punto de partida es entre el 10% y el 15% -más hacia el 15% si puede permitírselo-. El mínimo es el 10%."
„Si puede, debería acercarse a una aportación del 20% a su plan de jubilación y mantener esa cantidad a medida que aumenta su salario”, sugiere Nickolas R. Strain, asesor financiero de Halbert Hargrove en Long Beach, CA. Y añade:
La mayoría de los estudios de planificación financiera sugieren que el porcentaje de aportación ideal para ahorrar para la jubilación está entre el 15% y el 20% de los ingresos brutos. Estas aportaciones pueden hacerse a un plan 401(k), a la aportación de un empleador, a una IRA, a una Roth IRA o a cuentas imponibles. A medida que sus ingresos crecen, es importante seguir ahorrando entre el 15% y el 20% de los mismos para poder invertir los fondos y hacer crecer sus inversiones hasta que necesite empezar a tomar distribuciones en la jubilación.
Fuentes del artículo
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