Cuándo tiene sentido pagar las deudas con su 401(k)

Pagar las deudas con el dinero de su plan 401(k) puede tener sentido en algunos casos. Pero también estará reduciendo sus ahorros para la jubilación, por lo que vale la pena sopesar los pros y los contras, así como considerar algunas alternativas que pueden ser preferibles.

Puntos clave

  • Si retira dinero de su plan 401(k) antes de los 59½ años, por lo general tendrá que pagar el impuesto sobre la renta más una multa del 10% sobre el importe.
  • Después de los 59½ años, sólo tendrá que pagar el impuesto sobre la renta, excepto con un Roth 401(k), que puede estar libre de impuestos.
  • Una vez que haya retirado dinero de un 401(k), no podrá volver a colocarlo.
  • Hay muchas alternativas a los retiros del 401(k) para pagar la deuda, incluidos los préstamos del 401(k).

Las reglas sobre los retiros del 401(k)

Las normas para retirar dinero de su plan 401(k) dependen de su edad y del tipo de plan 401(k) que tenga: un 401(k) tradicional o un Roth 401(k). También pueden depender de lo que permita su plan en particular.

Retiradas antes de los 59½ años

Si retira dinero de su plan 401(k) antes de los 59½ años, generalmente se considera un retiro anticipado o prematuro y está sujeto tanto al impuesto sobre la renta como a una multa por retiro anticipado del 10%. (Existen algunas excepciones a la penalización del 10%, si su plan las permite, conocidas como retiros por dificultades económicas). Entre ellas se incluyen las retiradas para pagar facturas médicas, comprar una vivienda o cubrir gastos de educación superior cualificados, o si ha quedado incapacitado de forma permanente y total.)

Supongamos que tomas 45.000 dólares de tu 401(k) para pagar deudas. Para empezar, se enfrentará a una penalización de 4.500 dólares por retirada anticipada. Además, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por los 45.000 dólares. Por ejemplo, si es soltero y su otra renta imponible es de 100.000 dólares, su retirada de 45.000 dólares se gravará con un 24%, es decir, 10.800 dólares (a partir de 2021).

Así que, en total, su retiro de 45.000 dólares le costará 15.300 dólares y le dejará 29.700 dólares para aplicar a sus deudas.

Retiradas después de los 59½ años

Una vez cumplidos los 59½ años, ya no está sujeto a la penalización del 10%, aunque seguirá teniendo que pagar el impuesto sobre la renta por sus retiros en el caso de un 401(k) tradicional. Si su 401(k) es un Roth 401(k) designado, y lo ha tenido durante al menos cinco años, sus retiros estarán libres de impuestos.

Utilizando el mismo ejemplo anterior, una retirada de 45.000 dólares de su 401(k) tradicional le costaría 10.800 dólares de impuestos, lo que le dejaría 34.200 dólares.

Con un plan Roth 401(k), dispondrás de la totalidad de los 45.000 dólares para pagar tus deudas.

Por supuesto, con cualquiera de los dos tipos de 401(k), tendrías mucho menos dinero ahorrado para la jubilación.

¿Debe utilizar un 401(k) para pagar deudas??

En algunos casos, podría ser beneficioso retirar una parte de su 401(k) para pagar un préstamo (o tarjeta de crédito) con un tipo de interés del 18% al 20%, dice Paul Palazzo, CFP, COA, director de planificación financiera de Altfest Personal Wealth Management.

En el caso de las deudas con tipos de interés más bajos, como la hipoteca de una vivienda o un préstamo estudiantil, retirar un 401(k) y pagar tanto el impuesto sobre la renta como una posible penalización del 10% tendría poco sentido financiero.

Esto es especialmente cierto si tiene en cuenta que estaría sacrificando 45.000 dólares en ahorros para la jubilación, además de sus ganancias futuras.

Afortunadamente, existen algunas alternativas.

Importante

Un préstamo del 401(k), si su empresa lo permite, podría ser una mejor idea que un retiro del 401(k).

Formas alternativas (mejores) de reducir la deuda

Existen numerosas formas de reducir sus deudas y los tipos de interés que paga por ellas. Estas son algunas de ellas:

  • Negocie el tipo de interés con la compañía de su tarjeta de crédito. Si tiene un buen crédito, puede conseguir que le bajen el tipo de interés en varios puntos porcentuales.
  • Transfiera los saldos de las tarjetas de crédito a otras de menor interés. Muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldos tienen periodos de promoción durante los cuales cobran un interés del 0%, pero tenga cuidado con las comisiones de transferencia.
  • Si tiene préstamos estudiantiles privados, considere la posibilidad de consolidarlos en un préstamo con un tipo de interés más bajo si su crédito ha mejorado desde que pidió el primer préstamo.
  • Pida un préstamo 401(k) en lugar de retirar el dinero.

„Si una persona tiene una deuda de alto interés y todavía está trabajando, sugiero mirar un préstamo 401 (k) para pagar la deuda”, dice Wes Shannon, CFP, de SJK Financial Planning LLC. ” Devolver el préstamo es pagar intereses a su cuenta. Así que pasa de pagar los altos intereses de otros a pagarse a sí mismo un interés más bajo.”

Los préstamos de un plan 401(k) tienen sus propias reglas, por supuesto. Para empezar, su plan debe permitirles. Si se permiten los préstamos, se limitan a (a) el mayor de 10.000 dólares o el 50% del saldo de su cuenta de derechos adquiridos, o (b) 50.000 dólares, lo que sea menor. Así, por ejemplo, si tienes 30.000 dólares en tu 401(k), el máximo que puedes pedir prestado es 15.000 dólares.

En general, un préstamo 401(k) debe devolverse en un plazo de cinco años (aunque puede tener un periodo de reembolso más largo si el objetivo es la compra de una vivienda). Y si deja su trabajo, podría tener que devolver el préstamo incluso antes. Cualquier cantidad que no devuelva puede estar sujeta a impuestos y multas, igual que si hubiera retirado el dinero.

Aun así, si puede devolver el préstamo, habrá recuperado el valor de su cuenta de jubilación. Con un retiro, por el contrario, no se le permite poner el dinero de nuevo. Una vez que se ha ido, se ha ido para siempre.

El resultado final

Como regla general, siempre es mejor dejar las cuentas de jubilación sin tocar hasta que esté realmente jubilado y no considerarlas como una hucha para todo.

„Cuando tomas dinero de tu cuenta de jubilación, es fácil duplicar la acción en el futuro. Es importante considerar sus cuentas de jubilación fuera de los límites hasta la jubilación. Claro que es posible retirar los fondos, pero no es prudente”, dice Kirk Chisholm, gestor de patrimonio de Innovative Advisory Group.

Fuentes del artículo

Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.

  1. Servicio de Impuestos Internos. „Temas de jubilación – Excepciones al impuesto sobre las distribuciones anticipadas.” Accedido en febrero. 16, 2021.

  2. Servicio de Impuestos Internos. „El IRS proporciona los ajustes de la inflación fiscal para el año fiscal 2021.” Consultado el. 16, 2021.

  3. Servicio de Impuestos Internos. „Preguntas frecuentes sobre los planes de jubilación en las cuentas Roth designadas.” Accedido en febrero. 16, 2021.

  4. Servicio de Impuestos Internos. „Preguntas frecuentes sobre los planes de jubilación en relación con los préstamos.” Accedido en febrero. 16, 2021.

Dodaj komentarz