Cuando su empleador recorta la aportación de su 401(k)

Las empresas suelen limitar o dejar de hacer aportaciones paralelas a los planes de jubilación 401(k) en épocas difíciles para ahorrar dinero y, a veces, evitar despidos. Aunque este recorte suele ser temporal, puede desbaratar los objetivos de jubilación de algunos empleados. También puede crear decisiones difíciles para aquellas personas que se acercan a la jubilación, como por ejemplo, aumentar sus contribuciones, reducir los objetivos o retrasar la jubilación.

El golpe del retroceso puede disminuirse tomando las medidas que se indican en este artículo.

Puntos clave

  • Las empresas a veces dejan de hacer temporalmente las aportaciones de contrapartida al plan 401(k) en tiempos difíciles.
  • Si su empresa reduce las aportaciones de contrapartida, es fundamental compensar la diferencia para no quedarse atrás en el ahorro para la jubilación.
  • Es posible compensar la pérdida aumentando las aportaciones, contribuyendo a una cuenta IRA Roth, o ambas cosas.

Cómo funciona una aportación paralela

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) considera que un plan 401(k) es un tipo de plan de compensación diferida calificado fiscalmente. Los empleados eligen que su empleador contribuya al plan con una determinada cantidad de su salario antes de que se calculen y retiren los impuestos. Como las aportaciones están exentas del impuesto sobre la renta, reducen la base imponible del empleado en un año determinado.

La aportación de contrapartida suele ser un porcentaje del salario del empleado que la empresa aporta a su cuenta 401(k). Las empresas no están obligadas a igualar las aportaciones de los trabajadores a sus planes 401(k). Un partido es simplemente una herramienta de retención que también motiva a los empleados a ahorrar para la jubilación.

En el caso de los planes 401(k), la aportación media de la empresa a finales del primer trimestre de 2021 era del 4.El 6% del salario de un empleado y una media de 1.720 dólares, según Fidelity Investments. Si una empresa con 1.000 empleados, por ejemplo, decidiera suspender su aportación al 401(k) basándose en la media de aportaciones, podría ahorrar unos 1 $.7 millones al año.

Cuándo se interrumpe la aportación del empleador

La suspensión de la aportación del empleador a menudo baja la moral de los trabajadores y los disuade de participar en el plan de jubilación. Algunas personas reducen sus propias aportaciones o simplemente dejan de contribuir, lo que puede tener un gran impacto en sus ahorros para la jubilación en el futuro.

Por ejemplo, si un trabajador joven que gana 50.000 dólares al año aporta el 5% de su salario (2.500 dólares) y la empresa deja de aportar la misma cantidad durante un año, ese trabajador tendrá 13.569 dólares menos ahorrados para la jubilación 25 años después, suponiendo una rentabilidad anual del 7%.

Cómo pueden los empleados compensar el golpe

Si un empleador recorta o elimina las aportaciones de contrapartida, aquí hay dos movimientos que un empleado puede hacer para recuperarse, así como uno que debe evitar.

Aumentar las aportaciones

No olvide que el aumento de las aportaciones reduce los ingresos imponibles. Los empleados que no puedan permitirse aumentar inmediatamente las cotizaciones deben averiguar si su empresa tiene un incremento automático. Esto permite a los trabajadores aumentar las contribuciones en incrementos más pequeños, por ejemplo del 1% al 2% cada año. Los empleados también deben aumentar las aportaciones cuando reciban un aumento de sueldo.

Considere una cuenta IRA Roth

Es posible contribuir tanto a una IRA Roth como a un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401(k). Los límites de ingresos pueden afectar a la elegibilidad.

Las aportaciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos como las de un 401(k), pero los retiros están libres de impuestos en la jubilación. Una cuenta IRA Roth puede ser especialmente atractiva para aquellos que piensan que van a estar en un tramo impositivo más alto en la jubilación.

También podría ser una opción inteligente para un trabajador más joven con un sueldo menor y tipos impositivos más bajos que un trabajador de más edad en un trabajo mejor pagado. Para 2021 y 2022, el límite de contribución anual para una IRA Roth sigue siendo de 6.000 dólares. El límite es de 1.000 dólares más para los mayores de 50 años.

No recurra a un 401(k)

Retirar fondos de un 401(k) antes de la jubilación no suele ser una buena idea. Para los menores de 59½ años, es probable que se aplique una penalización del 10% por retirada anticipada (hay algunas excepciones), y la cantidad retirada está sujeta al impuesto sobre la renta. La utilización de los fondos de jubilación antes de tiempo también implica la pérdida del crecimiento con impuestos diferidos de los rendimientos de las inversiones que se retiran.

$123,900

El saldo medio de los 401(k) al final del primer trimestre de 2021, según Fidelity, está muy lejos de lo que se necesita para una jubilación cómoda.

Cuál es el límite de aportación a un plan 401(k)?

El límite de contribución anual para un plan 401(k) es de 19.500 dólares en 2021 y de 20.500 dólares en 2022. Si tiene 50 años o más, puede aportar 6.500 dólares más al año.

¿Perderé mi aportación al 401(k) si dejo mi trabajo??

Sí. Si renuncia a su trabajo, ya no puede contribuir a su 401(k) a través de ese mismo empleador. Si no puede cotizar, la empresa no puede igualar las cotizaciones. En cualquier caso, usted ya no es un empleado y no le harán la aportación a una cuenta de no empleado. Su saldo permanecerá en la cuenta y, una vez que empiece a trabajar con una nueva empresa, podrá transferir su plan 401(k) a la nueva empresa si así lo desea.

Cuánto aportan los empleadores a un plan 401(k)?

La cuantía de la aportación del empleador al plan 401(k) depende de la empresa. Algunos empleadores igualarán el 100%, mientras que otros no lo harán. El porcentaje es decisión de la empresa y no del IRS o de cualquier otro organismo gubernamental.

Lo más importante

Los empresarios pueden limitar o dejar de igualar las aportaciones en tiempos difíciles. El recorte suele ser sólo temporal. Si un empleador reduce las aportaciones de contrapartida, compense la diferencia aportando más a un 401(k) y contribuyendo a una IRA Roth. También suele ser una mala idea recurrir a los fondos del 401(k) antes de la jubilación.

Fuentes del artículo

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  1. Fidelidad. "Análisis de la jubilación de Fidelity® en el primer trimestre de 2021: Los saldos medios alcanzan niveles récord por segundo trimestre consecutivo," Página 2-3. Accedido el. 20, 2021.

  2. Servicio de Impuestos Internos. "IRAs Roth." Accedido en diciembre. 20, 2021.

  3. Servicio de Impuestos Internos. "Temas relacionados con la jubilación – Límites de las aportaciones a las cuentas IRA." Consultado en diciembre. 20, 2021.

  4. Servicio de Impuestos Internos. "Temas de jubilación – Excepciones al impuesto sobre las distribuciones anticipadas." Consultado el. 20, 2021.

  5. Fidelity. "Análisis de la jubilación del primer trimestre de 2021 de Fidelity®: Los saldos medios alcanzan niveles récord por segundo trimestre consecutivo," Página 1. Accedido en diciembre. 20, 2021.

  6. Servicio de Impuestos Internos. "El IRS anuncia que el límite del 401(k) aumenta a 20.500 dólares." Accedido en diciembre. 20, 2021.

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