Ha llegado el momento de reducir el gasto
Ha hecho todo lo correcto, al menos desde el punto de vista financiero, al ahorrar para la jubilación. Empezó a ahorrar pronto para aprovechar el poder de la capitalización, maximizó sus aportaciones al 401(k) y a la cuenta de jubilación individual (IRA) cada año, realizó inversiones inteligentes, acumuló dinero en ahorros adicionales, pagó sus deudas y averiguó cómo maximizar sus prestaciones de la Seguridad Social.
Ahora que? Cuándo dejar de ahorrar y empezar a disfrutar del fruto de su trabajo?
Puntos clave
- Debería empezar a gastar sus ahorros una vez que no tenga deudas y sus ingresos de jubilación cubran sus gastos más la inflación.
- Ahorrar y negarse los placeres durante la jubilación puede provocar problemas de salud, incluido el deterioro cognitivo.
- Las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación pueden tener que ser tomadas, pero no tienen que ser gastadas e incluso pueden ser reinvertidas.
Conviértase en un gastador de la jubilación
Muchas personas que han ahorrado constantemente para la jubilación tienen problemas para pasar de ahorradores a gastadores cuando llega el momento. El ahorro cuidadoso -durante décadas, después de todo- puede ser un hábito difícil de romper. „La mayoría de los buenos ahorradores son terribles gastadores”, dice Joe Anderson, CFP, presidente de Pure Financial Advisors Inc., en San Diego, California.
Es un reto al que la mayoría de los estadounidenses nunca se enfrentará: Casi la mitad (el 46%) corre el riesgo de no poder cubrir los gastos esenciales de la vida -vivienda, atención sanitaria, alimentación y similares- durante la jubilación, según un estudio realizado en 2020 por Fidelity Investments.
Dato rápido
El 46% de los estadounidenses corre el riesgo de no poder cubrir los gastos de subsistencia en la jubilación.
Aunque es una situación envidiable, ser demasiado ahorrador durante la jubilación puede ser su propio tipo de problema. "Veo que muchas personas en la jubilación tienen más ansiedad por quedarse sin dinero que cuando tenían trabajos muy estresantes," dice Anderson. "Empiezan a vivir esa jubilación 'por si acaso ocurre algo'."
En última instancia, ese tipo de miedo puede ser la diferencia entre tener una jubilación de ensueño o una desangelada. Para empezar, ahorrar puede ser perjudicial para la salud, sobre todo si implica escatimar en comida sana, no mantenerse activo física y mentalmente, y posponer la atención sanitaria.
Estar atrapado en el modo de ahorro también puede hacer que se pierda experiencias valiosas, desde visitar a amigos y familiares hasta aprender una nueva habilidad o viajar. Todas estas actividades se han relacionado con un envejecimiento saludable, proporcionando beneficios físicos, cognitivos y sociales.
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Ahorro para la jubilación: ¿Cuánto es suficiente??
El miedo es un factor
Una de las razones por las que la gente tiene problemas con la transición es el miedo: en particular, el miedo a sobrevivir a sus ahorros o a tener gastos médicos que les dejen en la indigencia. El gasto, sin embargo, disminuye naturalmente durante la jubilación de varias maneras. Ya no pagará impuestos a la Seguridad Social y a Medicare, por ejemplo, ni contribuirá a un plan de jubilación. Además, muchos de los gastos relacionados con el trabajo -los desplazamientos, la ropa y los almuerzos frecuentes fuera de casa, por citar tres- costarán menos o desaparecerán.
Para calmar los nervios de la gente, Anderson hace una demostración para ellos, "ejecutando una proyección de flujo de caja basada en una tasa de retirada muy segura del 1% al 2% de sus activos invertibles," dice. A través de la proyección, pueden determinar de cuánto dinero dispondrán, teniendo en cuenta sus gastos, la inflación, los impuestos, etc. Esto les mostrará que está bien gastar el dinero."
En la jubilación, es fundamental anteponer sus necesidades a las de sus hijos.
Los herederos son otra preocupación
Otra razón por la que algunos jubilados se resisten a gastar es que tienen en mente una cifra concreta en dólares que quieren dejar a sus hijos o a algún otro beneficiario. Eso es admirable, hasta cierto punto. No tiene sentido vivir a base de mantequilla de cacahuete y mermelada durante la jubilación sólo para facilitar las cosas a tus herederos.
Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California., lo pone de esta manera:
Los jubilados deben priorizar siempre sus necesidades sobre las de sus hijos. Aunque el deseo de los padres es siempre cuidar de sus hijos, esto nunca debe hacerse a expensas de sus propias necesidades durante la jubilación. Muchos padres no quieren convertirse en una carga para sus hijos durante la jubilación, y asegurar su propio éxito financiero les permitirá mantener su independencia.
Cuándo empezar a gastar
Como no hay una edad mágica que dicte cuándo es el momento de pasar de ahorrador a gastador (algunas personas pueden jubilarse a los 40 años, mientras que la mayoría tiene que esperar hasta los 60 o incluso los 70+), tiene que considerar su propia situación financiera y su estilo de vida. Una regla general dice que es seguro dejar de ahorrar y empezar a gastar una vez que no se tienen deudas, y que los ingresos de la jubilación provienen de la Seguridad Social, la pensión, las cuentas de jubilación, etc. puede cubrir sus gastos y la inflación.
Por supuesto, este enfoque sólo funciona si no se exagera con los gastos. La creación de un presupuesto puede ayudarle a mantener el rumbo.
Los RMD: Una línea en la arena
Aunque le resulte difícil gastar sus ahorros, tendrá que empezar a retirar una parte de sus ahorros para la jubilación cada año cuando cumpla los 72 años. Es entonces cuando el IRS le exige que tome las distribuciones mínimas requeridas, o RMDs, de su IRA, SIMPLE IRA, SEP-IRA, y la mayoría de las otras cuentas de planes de jubilación (Roth IRAs no se aplican) – o el riesgo de pagar multas de impuestos. La edad de RMD solía ser de 70½, pero tras la aprobación de la ley Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) en diciembre de 2019, se elevó a 72.
Las distribuciones mínimas obligatorias para las IRA tradicionales y los 401(k) se suspendieron en 2020 debido a la aprobación en marzo de 2020 de la Ley CARES, un estímulo de 2 billones de dólares promulgado en medio de las consecuencias económicas de la crisis mundial de 2020.
Los jubilados deben tomarse en serio las penalizaciones y empezar a retirar fondos. Si no toma su RMD, deberá al IRS una multa equivalente al 50% de lo que debería haber retirado. Así, por ejemplo, si debería haber sacado 5.000 dólares y no lo hizo, deberá 2.500 dólares de penalización.
Si no es un gran gastador, los RMD no son motivo para asustarse. „Aunque es obligatorio distribuir los RMD, no es obligatorio gastarlos”, explica Charlotte A. Dougherty, CFP, fundador y socio gerente de Dougherty & Associates en Cincinnati, señala. „En otras palabras, deben salir de la cuenta de jubilación y pasar por el 'cerco fiscal’, como decimos, y luego pueden dirigirse a una cuenta después de impuestos, que luego puede gastarse o invertirse como dicten los objetivos.”
Como dice Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, de Opulen Financial Group en Arlington, Va., señala: Si los individuos „tienen la suerte de no necesitar los fondos, pueden reinvertirlos utilizando una cuenta de corretaje normal. O puede que quieran empezar a utilizar esta retirada forzosa como una oportunidad para hacer regalos anuales a los nietos, a los hijos o incluso a las organizaciones benéficas favoritas (lo que puede ayudar a reducir la renta imponible). Para aquellos que estarán sujetos a impuestos sobre el patrimonio, estas donaciones anuales pueden ayudar a reducir su patrimonio imponible por debajo del umbral del impuesto sobre el patrimonio.”
Tenga en cuenta que hay un vehículo fiscal útil para utilizar los RMD para dar a la caridad: la distribución caritativa calificada (QCD). Donar su dinero según este método puede ocuparse simultáneamente de sus RMD y ofrecerle una rebaja fiscal.
Como las reglas de RMD son complicadas, especialmente si tiene más de una cuenta, es una buena idea consultar con su profesional de impuestos para asegurarse de que sus cálculos y distribuciones de RMD cumplen con los requisitos actuales.
El resultado final
Puede ser perfectamente feliz viviendo con menos durante la jubilación y dejando más a sus hijos. Aun así, permitirse disfrutar de algunos de los placeres de la vida -ya sea viajar, financiar una nueva afición o crear el hábito de salir a cenar- puede hacer que la jubilación sea más satisfactoria. Y no espere demasiado para empezar: La jubilación anticipada es el momento en el que es más probable que esté activo.
Fuentes del artículo
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