Si tiene grandes deudas que no puede pagar, se ha retrasado en los pagos de la hipoteca y está en peligro de ejecución hipotecaria, le acosan los cobradores, o todo lo anterior, declararse en bancarrota puede ser la solución. O puede no serlo.
La quiebra puede, en algunos casos, reducir o eliminar sus deudas, salvar su casa y mantener a raya a los cobradores, pero también tiene graves consecuencias, como el daño a largo plazo a su puntuación de crédito. Esto, a su vez, puede dificultar su capacidad de pedir préstamos en el futuro, aumentar las tasas que paga por el seguro e incluso dificultar la obtención de un empleo.
Puntos clave
- Declararse en quiebra es una forma de salir de una carga de deudas aplastante, pero tiene consecuencias negativas que pueden durar años.
- Los dos tipos comunes de quiebra personal -Capítulo 7 y Capítulo 13- permanecerán en su historial de crédito durante 10 y siete años, respectivamente.
- Antes de declararse en quiebra, conviene ponerse en contacto con sus acreedores para ver si están dispuestos a negociar. Muchos prestamistas, por ejemplo, tienen programas para personas que tienen problemas para pagar su hipoteca.
Tipos de quiebra
Los casos de bancarrota son tratados por los tribunales federales, y la ley federal define seis tipos diferentes. Los dos tipos más comunes utilizados por los individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, llamados así por las secciones del código federal de bancarrota donde se describen. El capítulo 11 de la ley de quiebras, que suele aparecer en los titulares, es principalmente para las empresas.
La bancarrota del capítulo 7, el tipo que la mayoría de los individuos presentan, también se conoce como bancarrota directa o liquidación. Un administrador designado por el tribunal puede vender algunos de sus bienes y utilizar los ingresos para pagar parcialmente a sus acreedores, después de lo cual sus deudas se consideran canceladas. Algunos tipos de bienes pueden estar exentos de liquidación, con ciertos límites. Entre ellos se encuentran su coche, su ropa y sus enseres domésticos, las herramientas de su oficio, las pensiones y una parte del capital que tenga en su casa. Debe enumerar los bienes que reclama como exentos cuando se declara en quiebra.
El Capítulo 13 de la Ley de Quiebras, por el contrario, da lugar a un plan aprobado por el tribunal para que usted pague la totalidad o parte de sus deudas en un período de tres a cinco años. Algunas de sus deudas también pueden quedar exentas. Al no requerir la liquidación de sus activos, una bancarrota bajo el Capítulo 13 puede permitirle conservar su casa, siempre y cuando siga haciendo los pagos acordados.
Ciertos tipos de deudas generalmente no pueden ser descargadas a través de la bancarrota. Entre ellas, la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, los préstamos estudiantiles y algunas obligaciones fiscales.
El proceso de declaración de quiebra
Hay una serie de pasos legalmente requeridos en la presentación de la quiebra. El hecho de no completarlos puede dar lugar a la desestimación de su caso.
Antes de declararse en quiebra, las personas deben completar una sesión de asesoramiento crediticio y obtener un certificado para presentar con su petición de quiebra. El asesor debe revisar su situación personal, ofrecerle consejos sobre la elaboración de un presupuesto y la gestión de la deuda, y discutir las alternativas a la quiebra. Puede encontrar los nombres de las agencias de asesoramiento crediticio aprobadas por el gobierno en su zona llamando al tribunal federal de quiebras más cercano a usted o visitando su sitio web.
La solicitud de quiebra implica la presentación de una petición de quiebra y estados financieros que muestren sus ingresos, deudas y activos. También se le pedirá que presente un formulario de comprobación de recursos, que determina si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para que pueda acogerse al capítulo 7. Si no lo es, tendrá que presentar el capítulo 13 de la quiebra en su lugar. También tendrá que pagar una tasa de presentación, aunque a veces se exime de ella si puede demostrar que no puede pagarla.
Puede obtener los formularios que necesita en el tribunal de quiebras. Si contrata los servicios de un abogado especializado en quiebras, lo que suele ser una buena idea, también debería poder proporcionarlos.
Una vez que haya presentado la solicitud, el administrador de la quiebra asignado a su caso organizará una reunión de acreedores, también conocida como reunión 341 por la sección del código de la quiebra en la que es obligatoria. Esta es una oportunidad para que las personas o empresas a las que debe dinero le hagan preguntas sobre su situación financiera y sus planes, si los hay, para devolverles el dinero.
Un juez de quiebras decidirá sobre su caso, basándose en la información que usted haya proporcionado. Si el tribunal determina que usted ha intentado ocultar activos o ha cometido algún otro tipo de fraude, no sólo puede perder el caso, sino también enfrentarse a un proceso penal. A menos que su caso sea muy complejo, generalmente no tendrá que comparecer ante el juez.
Después de declararse en bancarrota, pero antes de que se le condonen las deudas, deberá seguir un curso de educación para deudores, que le proporcionará consejos sobre la gestión del presupuesto y del dinero. De nuevo, tendrá que obtener un certificado que demuestre que ha participado. Puede obtener una lista de proveedores de formación de deudores aprobados en el tribunal de quiebras o en el Departamento de Justicia.
Suponiendo que el tribunal decida a su favor, sus deudas serán canceladas, en el caso del Capítulo 7. En el Capítulo 13, se aprobará un plan de reembolso. La condonación de la deuda significa que el acreedor ya no puede intentar cobrársela.
Consecuencias de la quiebra
Ambos tipos de quiebra individual tienen algunas consecuencias negativas. Una quiebra bajo el Capítulo 7 permanecerá en su historial crediticio durante 10 años, mientras que una quiebra bajo el Capítulo 13 generalmente permanecerá durante siete años.
Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, „la declaración de quiebra tiene el mayor impacto en las puntuaciones de crédito”.”También puede hacer que usted parezca un mal riesgo para las empresas que solicitan su informe, incluidos otros prestamistas, compañías de seguros y posibles empleadores.
Tenga en cuenta también que hay límites en cuanto a la frecuencia con la que se pueden cancelar las deudas a través de la quiebra. Por ejemplo, si se le han condonado las deudas mediante una quiebra del capítulo 7, deberá esperar ocho años antes de poder hacerlo de nuevo.
¿Es necesario un abogado??
A diferencia de las corporaciones y sociedades, los individuos pueden declararse en bancarrota sin un abogado. Se llama rellenar el caso "pro se.Pero como la declaración de quiebra es compleja, y debe hacerse correctamente para tener éxito, generalmente no es aconsejable intentarlo sin la ayuda de un abogado con experiencia en procedimientos de quiebra.
Incluso el Servicio de Impuestos Internos a veces está dispuesto a negociar. Es posible que pueda reducir la cantidad que debe en impuestos o repartir sus pagos en el tiempo.
Alternativas a la quiebra
La bancarrota es a veces la mejor manera de salir de las aplastantes cargas financieras, pero no es la única manera. Hay alternativas que a menudo pueden reducir las obligaciones de la deuda sin las complicadas consecuencias de la quiebra.
Negociar con los acreedores, sin recurrir a los tribunales, a veces puede beneficiar a ambas partes. En lugar de arriesgarse a no recibir nada, un acreedor podría acordar un plan de pagos que reduzca su deuda o reparta sus pagos en un periodo de tiempo más largo.
Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, vale la pena llamar a su administrador de préstamos para averiguar qué opciones puede tener, salvo declararse en quiebra. Esto puede incluir una indulgencia, que le permitirá dejar de hacer pagos durante un tiempo determinado, o un plan de amortización diseñado para estirar los pagos mensuales más pequeños durante un período más largo. Otra opción puede ser la modificación del préstamo, que cambiará las condiciones de su préstamo (por ejemplo, reduciendo el tipo de interés) de forma permanente, facilitando el pago. Sin embargo, tenga cuidado con las ofertas no solicitadas de empresas que afirman que pueden mantener su casa fuera de la ejecución hipotecaria. Puede que no sean más que estafadores.
Si usted debe dinero al IRS, puede ser elegible para una oferta de compromiso, lo que le permite llegar a un acuerdo con la agencia por una cantidad inferior a la que debe. En algunos casos, el IRS también ofrece planes de pago mensuales para los contribuyentes que no pueden pagar sus obligaciones fiscales de una sola vez.
Cuándo declararse en quiebra
La ley de bancarrota existe para ayudar a las personas que han contraído una cantidad inmanejable de deudas -a menudo como resultado de grandes facturas médicas u otros gastos inesperados que no son culpa suya- a empezar de nuevo. Pero no es un proceso sencillo y no siempre conduce a un final feliz.
Así que antes de declararse en quiebra, asegúrese de explorar todas sus alternativas y esté preparado para algunas de las consecuencias negativas descritas anteriormente. Si decide que la quiebra es su única opción viable -como hacen cientos de miles de estadounidenses cada año- recuerde que la mancha en su historial no será permanente. Utilizando el crédito con cuidado en el futuro y pagando sus facturas a tiempo, puede empezar a reconstruir su crédito y dejar atrás gradualmente la quiebra.
Fuentes del artículo
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