Cuáles son los riesgos del arbitraje con tarjetas de crédito?

¿Es realmente posible ganar „dinero a cambio de nada” como cantaban Dire Straits en su exitosa canción de 1985?? Las personas que se benefician del arbitraje con tarjetas de crédito dicen que sí. Pero, ¿es una forma inteligente de vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego, o sólo una forma arriesgada de acumular deudas con altos intereses y de golpear su puntuación de crédito en el proceso??

Qué es el arbitraje con tarjetas de crédito?

El arbitraje es el proceso de comprar simultáneamente un vehículo de inversión a un coste más bajo y venderlo a un precio más alto, sacando provecho de la diferencia de precios. El arbitraje de tarjetas de crédito consiste en pedir dinero prestado a las compañías de tarjetas de crédito y, a continuación, invertir ese dinero en un instrumento que ofrezca un tipo de interés más alto que el que usted está pagando.

Así es como funciona: usted recibe por correo una oferta de una compañía de tarjetas de crédito que le promete un tipo de interés cero o bajo para transferir el saldo de una tarjeta existente. Rellene la documentación y extienda uno de los cheques preimpresos que la empresa envía con la oferta a su nombre. O bien rellenas la solicitud por Internet y designas el destino del pago.

A continuación, hay que hacer los deberes para encontrar una cuenta de ahorro de alto rendimiento, un CD u otro instrumento que ofrezca un tipo de interés más alto. A partir de ahí, inviertes el dinero, haciendo al menos los pagos mínimos cada mes de forma puntual y, cuando el tipo inicial más bajo „teaser” expira, retiras el dinero, pagas el saldo adeudado en la tarjeta y te quedas con la diferencia como beneficio.

Los riesgos del arbitraje con tarjetas de crédito

Es una forma fácil de ganar dinero gratis, ¿verdad?? En realidad, no es tan sencillo, y puede costarle más de lo que puede pagar.

Los defensores del arbitraje con tarjetas de crédito señalan que el tipo de interés cero, o bajo, permite a los consumidores obtener capital sin coste alguno o a bajo coste. Y si el prestatario devuelve todo el importe a tiempo, puede demostrar que es capaz de gestionar y pagar la deuda, lo que, a su vez, puede mejorar su puntuación crediticia. Pero como dijo Avi Karnani, cofundador del sitio web de planificación financiera Thrive, en una entrevista telefónica, „es una apuesta como ninguna otra.”

Estos son algunos de los principales riesgos de utilizar su tarjeta de crédito para financiar sus inversiones.

Riesgo 1: Malas inversiones

Uno de los supuestos subyacentes en el arbitraje de tarjetas de crédito es que es posible encontrar una inversión „segura” que le permita obtener una tasa de rendimiento significativamente mayor sobre el dinero que pidió prestado para invertir. Pero en un entorno financiero difícil, esos vehículos son más difíciles de encontrar.

"Las personas que tradicionalmente hacen bien el arbitraje son los profesionales de la inversión," señala Karnani. "Por qué alguien debería recomendarlo para el individuo promedio como una forma de hacer una cantidad relativamente pequeña de ahorro?"

Cuando las compañías de tarjetas de crédito empiezan a retirar las ofertas de cero por ciento o cambian repentinamente las condiciones para cobrarle más por su préstamo, el tipo de interés del 3% de una cuenta de ahorro de alto rendimiento no le va a reportar ningún beneficio. Y no se fije sólo en los intereses que podría ganar. Tiene que conocer las condiciones de la inversión que está haciendo. Si necesitas retirar tu dinero antes de tiempo, ¿te cobrarán una penalización? Cuánto?

Riesgo 2: Crear un hábito de endeudamiento

Una consecuencia a menudo imprevista de adoptar comportamientos como el arbitraje de tarjetas de crédito es de naturaleza psicológica. "Fomenta un comportamiento financiero terrible," dice Karnani. No es saludable desde el punto de vista financiero que la gente se acostumbre a ver grandes cifras en los extractos de sus tarjetas de crédito y a tener altos niveles de deuda."

Riesgo 3: Incumplimiento del préstamo

El dinero que recibes de la compañía de tarjetas de crédito es un préstamo. Si no pagas a la empresa según los términos del préstamo, estarás en mora. Cuando esto ocurre, se le cobrará una comisión por demora pero, lo que es más importante, la compañía de la tarjeta de crédito puede cambiar inmediatamente las condiciones de su préstamo y cobrar un tipo de interés mucho más alto, piense en un 19% a un 29%. Los costos pueden acumularse rápidamente, y no sólo anular cualquier ganancia financiera, pero en realidad te ensucian con la deuda que podría tomar meses o años para pagar.

Los cambios inesperados en la vida pueden agotar rápidamente la liquidez que se pensaba utilizar para hacer los pagos mensuales. „El arbitraje de tarjetas de crédito funciona muy bien sobre el papel, pero el problema viene cuando alguien pierde abruptamente un trabajo, se pone muy enfermo o tiene un accidente grave”, dice Kendall Peterson, de CreditWhisperer.com. „Te pone en una situación en la que, de la noche a la mañana, debes más dinero del que puedes pagar. Nadie planea que le ocurran este tipo de cosas.”

Riesgo 4: Contratiempos en la puntuación de crédito

Participar en el arbitraje de tarjetas de crédito podría perjudicar su puntuación de crédito de varias maneras:

  • Abrir una nueva línea de crédito suele perjudicar su puntuación.
  • Tomar dinero prestado en la nueva tarjeta aumenta tu ratio de utilización (cuánto crédito tienes disponible frente a. que está utilizando actualmente). Un índice de utilización más alto da lugar a una puntuación de crédito más baja.
  • Aunque la relación deuda-ingresos (DTI) no aparece en su informe, una DTI elevada puede afectar a su capacidad para obtener préstamos como una hipoteca.
  • Un solo retraso en el pago puede suponer un desastre, ya que la puntualidad en los pagos representa alrededor del 35% de tu puntuación crediticia global.

Riesgo 5: Cambios en las normas

Según Curtis Arnold, fundador de Cardratings.com: "Las reglas del juego han cambiado. Es un entorno difícil. Lo que se consideraba duro y rápido en el mundo del crédito está cambiando de la noche a la mañana.Las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas a avisar con antelación, y es posible que ni siquiera se dé cuenta de que las condiciones han cambiado. "Te tiran una carta que parece correo basura, pero que en realidad te notifica cambios importantes en tu cuenta," dice Arnold.

Las empresas pueden cambiar la fecha de vencimiento de los pagos, acortar el ciclo de facturación, aumentar el tipo de interés y añadir comisiones, todo ello sin que usted sea consciente del cambio. Las implicaciones pueden ser graves. „Digamos que pides un préstamo de 10.000 dólares y, de la noche a la mañana, la compañía elimina el límite de la oferta”, dice Arnold. „De repente te cobran un 3% de interés sobre el saldo de tu préstamo, lo que significa que ahora tienes que pagar al menos 300 dólares por el préstamo; la tasa de rendimiento de tu inversión debe coincidir para que obtengas un beneficio.”

El resultado final

Aunque algunas personas pueden tener la disciplina financiera y la capacidad de participar en el arbitraje de tarjetas de crédito, existen riesgos importantes que no deben pasarse por alto. "Los días de ganar mucho dinero de esta manera-es una empresa arriesgada. Sin embargo, todavía hay algunas ofertas que pueden tener sentido para personas con el enfoque y la disciplina adecuados" dice Arnold.

Para tener la mayor probabilidad de éxito, Arnold dio los siguientes consejos.

  • Lea detenidamente las condiciones de la oferta de la compañía de tarjetas de crédito.
  • Haz los cálculos para asegurarte de que, una vez pagados los gastos, va a pagar una tasa de rendimiento razonable.
  • Establezca un sistema de pago automático para la cuota mensual.
  • Únase a un grupo de medios sociales en línea para mantenerse al día de las últimas tendencias, trampas y consejos del sector.
  • Busque ofertas de transferencia de saldo sin fecha de caducidad. Estas ofertas pueden tener un tipo de interés más alto, pero puedes fijar ese tipo hasta que pagues el saldo completo, lo que amplía significativamente tu horizonte de inversión.
  • Tenga un plan B para acceder rápidamente a ahorros líquidos y devolver el préstamo en su totalidad, si es necesario.

Si se siguen todos estos pasos, hay más posibilidades de que el arbitraje de tarjetas de crédito funcione, pero sigue siendo una maniobra arriesgada.

Fuentes del artículo

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  1. Experian. "¿Puede la apertura de una nueva cuenta perjudicar mi puntuación de crédito??" Consultado el 28 de junio de 2020.

  2. Experian. "Qué es el índice de utilización del crédito?" Consultado el 28 de junio de 2020.

  3. Experian. "Relación deuda-ingreso." Consultado el 28 de junio de 2020.

  4. Experian. "Mi puntuación de crédito." Consultado el 28 de junio de 2020.

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