Cuáles son los mayores riesgos de los bancos en la actualidad?

A raíz de la crisis financiera de 2008, las estrategias de gestión de riesgos utilizadas por los bancos han sufrido un cambio significativo. Aunque muchos de esos cambios son consecuencia de la nueva normativa financiera diseñada para evitar otra crisis, los avances tecnológicos han aumentado las expectativas de los clientes y han creado nuevos riesgos.

Las responsabilidades de la gestión del riesgo bancario se extienden mucho más allá del ámbito de la limitación de los riesgos crediticios y de la aplicación de procedimientos para supervisar esos riesgos. Los cambios en la normativa bancaria y la dependencia de las nuevas tecnologías plantean nuevos retos a la hora de abordar los riesgos asociados a los bancos.

Puntos clave

  • Los bancos se enfrentan hoy a riesgos que van más allá de los saldos de sus depositantes y de sus carteras de préstamos.
  • La ciberdelincuencia, la protección de los consumidores y la regulación financiera son aspectos de la operativa diaria que pueden meter a un banco en problemas por errores.
  • Los protocolos inadecuados para garantizar el cumplimiento de diversas normativas pueden dar lugar a multas y otras sanciones.

Ciberdelincuencia

Las encuestas realizadas a los ejecutivos de los bancos y a los expertos bancarios sitúan la ciberdelincuencia como el principal riesgo para los bancos. Mark Cooke, jefe de grupo de riesgo operativo de HSBC, advirtió que la expansión de los canales de servicios bancarios digitales y la creciente sofisticación de los ciberataques han exacerbado el aumento de la vulnerabilidad al riesgo cibernético. Cooke señaló que los bancos podrían sufrir daños en su reputación como consecuencia de la pérdida de información de los clientes o la denegación de servicios a los mismos.

Cuando la violación de datos de un banco aparece en las noticias, muchos de los clientes del banco afectado responden transfiriendo sus cuentas a otras instituciones por la preocupación de que los controles de seguridad de su banco no sean adecuados para proteger los datos confidenciales de los clientes. Los consumidores se resienten con los bancos cuando es necesario cambiar las tarjetas bancarias y actualizar sus cuentas online con nuevos números. Los costes se amplían más allá de los derivados de la reemisión de nuevas tarjetas.

A finales de 2015, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York identificó la ciberseguridad como una de sus principales prioridades de riesgo. No obstante, en julio de 2016, la Fed de Nueva York se enfrentó a continuas críticas por haber sido engañada por piratas informáticos para transferir 101 millones de dólares del Bangladesh Bank a cuentas de Filipinas y Sri Lanka el feb. 4, 2016.

Un equipo de investigación de Reuters obtuvo documentación de la empresa de ciberseguridad FireEye (NASDAQ: FEYE) que revela que los hackers pudieron acceder al sistema informático del Banco de Bangladesh con credenciales robadas. El hecho de que los piratas informáticos pudieran engañar a la Fed de Nueva York envía una advertencia nefasta al sector bancario sobre la necesidad de verificar las credenciales utilizadas en el procesamiento de las transacciones en línea.

Las credenciales robadas también pueden utilizarse para construir identidades completamente sintéticas para obtener préstamos y realizar transacciones fraudulentas en línea.

Riesgo de conducta

Otro riesgo importante al que se enfrenta el sector bancario es el conocido como riesgo de conducta. El riesgo de conducta se refiere a las consecuencias derivadas de la forma en que los bancos prestan servicios a sus clientes y a la forma en que esas instituciones actúan en relación con sus competidores. A raíz de la crisis financiera de 2008, se creó la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para educar e informar a los consumidores sobre las prácticas bancarias abusivas.

Las conductas inapropiadas, como hacer declaraciones falsas sobre los productos financieros y los servicios bancarios, pueden dar lugar a demandas y a sanciones reglamentarias derivadas de reclamaciones por fraude. La exposición a reclamaciones por abuso de mercado puede surgir de descuidos como la falta de aplicación de salvaguardias adecuadas para evitar el blanqueo de capitales. La CPFB impone importantes multas por abuso de mercado y mala conducta. Los bancos deben ser conscientes de las consecuencias que se derivan de la falta de programas de concienciación de los empleados para evitar el riesgo de conducta.

Cumplimiento normativo

El aumento de la regulación del sector bancario desde 2008 ha traído consigo riesgos de mala interpretación de las nuevas normas, así como riesgos derivados de la falta de aplicación de los cambios necesarios para estar al día con las expectativas regulatorias. Los bancos deben cumplir con los requisitos legales establecidos en la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor, así como con la normativa establecida por la CFPB. Los bancos deben dedicar tiempo, esfuerzo y recursos a comprender y cumplir estas nuevas normativas.

Los bancos pueden verse enfrentados al reto de resolver conflictos en sus profesionales de la empresa como consecuencia de las nuevas normas. Los bancos más pequeños se ven sometidos a una mayor presión en materia de infraestructura cuando intentan seguir el ritmo de estos cambios normativos. Los directivos deben sacrificar tiempo de otras tareas y cambiar su enfoque para abordar el cumplimiento de la normativa.

Las regulaciones bancarias transnacionales, como Basilea III, que estableció nuevos requisitos de capital bancario, pueden crear nuevos desafíos cuando surge un conflicto o una falta de coherencia entre las regulaciones superpuestas de diferentes jurisdicciones.

El resultado final

Los riesgos a los que se enfrentan los bancos modernos van más allá de simples consideraciones financieras o de si los mercados suben o bajan. Los robos de identidad y las violaciones de datos, el mal trato a los consumidores o la elusión de la normativa pueden poner a un banco en apuros.

Fuentes del artículo

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  1. Riesgo.red. "El ciberespacio es el mayor temor de los riesgos operativos, según los profesionales." Consultado en enero. 7, 2022.

  2. Banco de la Reserva Federal de Nueva York. "La importancia de abordar los riesgos de ciberseguridad en el sector financiero." Consultado en enero. 7, 2022.

  3. Reuters. "Cómo la Reserva Federal de Nueva York cometió un error en el ciberataque al banco de Bangladesh." Consultado en enero. 7, 2022.

  4. Reuters. "Cómo un error tipográfico de un pirata informático ayudó a impedir un atraco multimillonario a un banco." Consultado en enero. 7, 2022.

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  6. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Aplicación de las leyes federales de protección del consumidor," Página 1. Consultado en enero. 7, 2022.

  7. U.S. Congreso. "H.R.4173 – Ley Dodd-Frank de reforma de Wall Street y protección del consumidor." Consultado el. 7, 2022.

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