Originalmente, las rentas vitalicias tenían un único objetivo: convertir una suma global de capital en un flujo de ingresos de por vida, o durante un periodo de tiempo determinado. Fueron diseñadas para personas que se jubilaban o que necesitaban una renta mensual fija y garantizada.
Hoy en día, existen varios tipos de rentas vitalicias que pueden utilizarse para acumular capital a través de la inversión, además de proporcionar una renta garantizada.
Puntos clave
- Las rentas vitalicias proporcionan una renta mensual fija durante un periodo de tiempo determinado o durante el resto de su vida.
- El importe de los pagos mensuales de por vida viene determinado por su edad en el momento de la compra y su esperanza de vida.
- Una renta vitalicia no debería ser su única fuente de ingresos para la jubilación, ya que con el paso de los años la inflación reduce su valor.
Un flujo de ingresos seguro
Para la mayoría de los jubilados, la principal preocupación es tener un flujo de ingresos seguro para el futuro.
La mejor edad para contratar una renta vitalicia depende de una serie de factores, como la situación actual de la persona y sus inversiones, su tolerancia al riesgo, sus perspectivas de longevidad y sus necesidades de ingresos previstas para la jubilación. Teniendo en cuenta estos factores, la mejor edad para obtener una renta vitalicia es cuando se pueden optimizar sus beneficios para sus necesidades individuales.
A medida que la gente vive más tiempo y depende más de su propio capital, la idea de convertir una parte de ese capital en un flujo de ingresos garantizado tiene su atractivo.
Las rentas vitalicias, también conocidas como rentas inmediatas o rentas de pago inmediato, fueron diseñadas con ese fin. Cuando se adquiere una renta vitalicia, se firma un contrato con una compañía de seguros de vida en el que la aseguradora se compromete a realizar pagos mensuales fijos a cambio de una suma de dinero. Este tipo de renta vitalicia comienza a pagar los ingresos tan pronto como se inicia la póliza, en contraste con una renta vitalicia diferida, que no comienza a pagar hasta años después.
Las rentas vitalicias están garantizadas de por vida o por un número determinado de años. El pago es un poco menor en el caso de una renta vitalicia porque añade un grado de incertidumbre.
Fijo frente a. Anualidades variables
Las rentas vitalicias fijas garantizan un tipo de interés específico sobre el dinero invertido en el contrato, y la compañía de seguros elige y gestiona las inversiones. El interés de las rentas vitalicias variables, por el contrario, puede fluctuar porque se basa en el rendimiento de la cartera de inversiones del propietario de la renta vitalicia. Por ello, las rentas fijas tienen un rendimiento más predecible que las variables.
Cómo funciona una renta vitalicia
El importe de los pagos mensuales se basa en una serie de factores, como su edad y sexo, los tipos de interés y la cantidad de capital invertido.
Las rentas vitalicias están diseñadas para pagar la totalidad del capital y los intereses al final de un periodo determinado. Si desea que los pagos se realicen durante un periodo de 10 años, el importe del pago se basa en el capital y el interés total que se devengará durante el periodo, dividido en 120 pagos mensuales.
Si desea una renta vitalicia, el importe del pago se calcula en función del número de meses que median entre su edad actual y la edad de su esperanza de vida. Si tiene 65 años y su esperanza de vida es de 80, el importe del pago se basa en 180 meses. Incluso si vive más allá de su esperanza de vida, los pagos mensuales continúan.
En general, cuanto más tiempo espere para anualizar su capital, mayor será el pago mensual.
La espera puede merecer la pena
Según esta fórmula, un periodo de pago de la renta vitalicia más corto se traduce en un pago mensual más elevado. Si desea maximizar el pago mensual garantizado, su mejor opción es esperar el mayor tiempo posible para anualizar su capital.
Considere una persona que invierte 250.000 dólares en una renta vitalicia a los 65 años. Si el tipo de interés es del 2.5% y la esperanza de vida del titular de la renta es de 15 años, el pago mensual de la renta sería de 1.663 dólares.66. Si esperan cinco años más para renunciar, el importe mensual de la renta se eleva a 2.353 $.54. Espere hasta los 75 años, y se convierte en 4.433 dólares.75-garantizado de por vida.
Factores a tener en cuenta
Para alguien con un estilo de vida razonablemente sano y buenos genes familiares, empezar a cobrar una renta vitalicia a una edad más avanzada es claramente la mejor opción.
Esperar hasta una edad más avanzada, por supuesto, supone seguir trabajando o tener otras fuentes de ingresos, como un plan 401(k) o una pensión, además de la Seguridad Social.
Por lo general, no es aconsejable inmovilizar todo -o incluso la mayor parte- de su patrimonio en una renta vitalicia, porque una vez que el capital se convierte en renta, pertenece a la compañía de seguros. Eso hace que tenga menos liquidez.
Además, aunque una renta garantizada puede ser muy deseable como seguro de protección contra la longevidad, se trata de una renta fija, lo que significa que perderá poder adquisitivo frente a la inflación con el paso del tiempo. La inversión en una renta vitalicia debe considerarse como parte de una estrategia global que incluya activos de crecimiento que puedan ayudar a compensar la inflación a lo largo de su vida.
La mayoría de los asesores financieros le dirán que la mejor edad para iniciar una renta vitalicia es entre los 70 y los 75 años, lo que permite el máximo pago. Sin embargo, sólo usted puede decidir cuándo ha llegado el momento de disponer de un flujo de ingresos seguro y garantizado.
Fuentes del artículo
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