La necesidad de un buen historial de crédito es inevitable para la mayoría de nosotros. Cuando llegue el momento de comprar un coche o una casa, alquilar un apartamento, abrir nuevas cuentas de servicios públicos, obtener un teléfono móvil o realizar otras transacciones financieras, un buen historial de crédito es crucial. Para muchos, el primer paso para establecer un historial de crédito es el uso de tarjetas de crédito.
Afortunadamente, sólo una pequeña parte de su puntuación de crédito se basa en tener y utilizar productos de crédito renovable (tarjetas de crédito). Sin embargo, los consumidores que no pueden -o no quieren- obtener una tarjeta de crédito pueden crear un historial crediticio de otras maneras.
Cómo entender su puntuación FICO
Su puntuación FICO se basa en lo siguiente:
- Historial de pagos: 35%
- Utilización del crédito (cantidad adeudada frente a. crédito total disponible): 30%
- Antigüedad de la cuenta/longitud del historial crediticio: 15%
- Nuevas cuentas/consultas difíciles: 10%
- Combinación de créditos/tipo de crédito utilizado: 10%
El VantageScore, otro sistema de calificación del crédito al consumo, utiliza criterios similares, en una fórmula ligeramente diferente desarrollada por tres agencias de información crediticia (Equifax, Experian y TransUnion).
Claramente, los factores más importantes son establecer un historial de pagos puntuales a todos los acreedores y mantener una deuda baja en relación con la cantidad de crédito disponible para usted (conocido como ratio de utilización del crédito).
Siga pagando las facturas antiguas
Ese viejo préstamo estudiantil puede sentirse como un albatros alrededor del cuello, pero los años de pagos puntuales y la antigüedad de la cuenta aumentarán su puntuación. Una cuenta al corriente de pago se tiene en cuenta en su puntuación hasta 10 años después de haberla liquidado y cerrado, así que no deje de pagar ni pague con retraso.
Pague también las cuentas de cobro, ya que la nueva versión de la puntuación FICO ignora los cobros pagados (pero rebaja seriamente su puntuación por los cobros impagados).
Informar sobre su alquiler
Para los consumidores con crédito subprime o no recomendable, informar de los pagos del alquiler es una medida muy inteligente. Un estudio de Experian encontró que para los consumidores con archivos de crédito „delgados” (no hay suficientes datos sobre los que basar una puntuación), la adición de la historia de alquiler les hizo puntuable. Muchos saltan directamente a la categoría de crédito preferente. Además, los consumidores que ya tenían puntuaciones de crédito vieron cómo éstas aumentaban una media de 29 puntos.
He aquí el motivo: Una gran parte de la puntuación de crédito del consumidor se basa en el historial de pagos y la antigüedad de la cuenta. Los consumidores que realizan regularmente los pagos de la hipoteca a tiempo obtienen ambos tipos de puntos. Pero en este contexto, los consumidores que alquilan responsablemente han estado históricamente en desventaja. Mientras que los desahucios y los cobros pueden hacer mucho daño, hasta hace poco un historial de alquiler responsable proporcionaba poco o ningún beneficio crediticio.
Los tiempos han cambiado. Todas las principales agencias de información crediticia incluyen ahora los pagos de alquiler (cuando se comunican) en el expediente de crédito del consumidor. El historial de pagos de alquileres no se tiene en cuenta en las puntuaciones FICO, pero puede incluirse en un informe crediticio especializado que se proporciona a los arrendadores. Historial de alquileres es Se incluye en el VantageScore y, de hecho, puede aumentar la puntuación de crédito del consumidor en un mes.
Los consumidores no pueden informar de su propio alquiler. El administrador de la propiedad o el propietario puede informar directamente a la agencia de crédito, o el inquilino puede inscribirse en un informe de alquiler de terceros. Entre estas empresas se encuentran Rental Kharma y RentReporters – también ClearNow, RentTrack y PayYourRent, tres informadores de alquileres que colaboran con Experian RentBureau.
Pedir un préstamo
Una buena forma de demostrar que eres una buena apuesta crediticia es pedir dinero prestado y devolverlo a tiempo. La mayoría de los préstamos se reportan como cuentas a plazos, y las agencias de informes de crédito quieren ver que usted puede manejar uno de manera responsable.
Vaya a su banco y pregunte por un pequeño préstamo personal. Si no cumple los requisitos para un préstamo tradicional sin garantía, puede optar por un préstamo garantizado con un aval, como los fondos de una cuenta de certificado de depósito que no puede retirar mientras el préstamo esté pendiente.
Si los bancos no son una opción, muchos prestamistas entre pares como Prosper y Lending Club informan a las oficinas de crédito, y tienen tasas de aprobación más altas que los bancos.
Abrir una cuenta de crédito de la tienda
Muchas tiendas ofrecen cuentas de crédito. La mayoría se declaran como crédito renovable, igual que una tarjeta de crédito. Home Depot ofrece préstamos para proyectos. Muchas tiendas locales de mejoras para el hogar también ofrecen cuentas de crédito, y algunas están disponibles con el pago de un depósito en lugar de un buen crédito. La tienda de suministros de oficina Staples tiene varios productos de crédito, incluida una cuenta de crédito personal administrada por Citibank. Antes de solicitar un crédito en la tienda, asegúrese de que el proveedor informa a las agencias de crédito.
Además, tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito son mejores que otras para las personas con mala puntuación de crédito, mientras que otras pueden ayudar a las personas a recuperarse de un mal crédito.
Compruebe con su compañía de servicios públicos
La mayoría de los proveedores de servicios públicos sólo informan de la información negativa a las agencias de crédito, pero si vives en Detroit y pagas tus facturas a tiempo, estás de suerte. DTE Energy informa de todos los historiales de pago, tanto positivos como negativos. Los clientes que pagan sus facturas a tiempo se benefician de una gestión responsable de este gasto doméstico.
No en Detroit? Póngase en contacto con su proveedor de servicios públicos para saber si informa a las agencias de crédito y, en ese caso, ponga la factura a su nombre. Si no es así, puede utilizar el historial de pagos positivo a su favor. La mayoría de los proveedores de servicios públicos están dispuestos a proporcionar una carta de referencia para un titular de la cuenta en buen estado.
Mantenga su trabajo
El empleo no influye en su puntuación de crédito, pero sí aparece en su expediente de crédito. Algunos acreedores (prestamistas hipotecarios, por ejemplo) necesitan ver un historial de empleo estable antes de aprobar una solicitud de crédito.
El resultado final
El crédito saludable proviene del uso responsable de los productos de crédito. No puedes evitar por completo el crédito si tu objetivo es crear un historial y una puntuación de crédito sólidos (que no son lo mismo). Por este motivo, los consumidores que desean crear un crédito pueden considerar necesario obtener una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito garantizada funcionará hasta que el consumidor pueda optar a una tarjeta tradicional (de nuevo, asegúrese de que informa a las agencias de crédito). Recuerde que las tarjetas de crédito pueden ayudar a mejorar su puntuación, pero deuda nunca es necesario para construir el crédito. Como siempre, vigile su informe de crédito en busca de inexactitudes y asegúrese de utilizar los servicios gratuitos de puntuación de crédito para ver su posición en las agencias de crédito.
Fuentes del artículo
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