Corredor hipotecario frente a. Prestamista directo: Una visión general
El sector hipotecario está lleno de personas y empresas que ayudan a las personas a acceder a la financiación de una de las mayores inversiones de su vida. Entre estas entidades se encuentran los agentes hipotecarios y los prestamistas directos.
Aunque pueden prestar servicios a personas que buscan préstamos hipotecarios, son muy diferentes. Un agente hipotecario actúa como intermediario ayudando a los consumidores a identificar el mejor prestamista para su situación, mientras que un prestamista directo es un banco u otra institución financiera que decide si usted reúne los requisitos para el préstamo y, en caso afirmativo, le entrega el cheque.
Puntos clave
- Un agente hipotecario pone en contacto a prestatarios y prestamistas actuando como intermediario entre ambos.
- Los prestamistas directos son instituciones financieras que aprueban y financian préstamos hipotecarios.
- Los agentes hipotecarios pueden ayudarle si quiere comparar precios sin tener que ponerse en contacto con varios prestamistas por su cuenta.
- Un buen lugar para empezar es un banco, especialmente si tiene una buena relación con su institución financiera.
Agente hipotecario
Cuando un futuro propietario está listo para buscar una hipoteca, puede decidir consultar con un agente hipotecario. Se trata de un profesional financiero que pone en contacto a prestatarios y prestamistas. No son prestamistas y, como tales, no utilizan sus propios fondos para conceder préstamos hipotecarios. En lugar de ello, actúan como intermediarios, ayudando a los consumidores a comparar precios, ofreciéndoles una variedad de presupuestos de diferentes prestamistas al mismo tiempo.
Para ello, un agente hipotecario se sienta con sus clientes para evaluar sus necesidades y su situación financiera. Reúnen información y documentos importantes que los prestamistas exigen al prestatario, como los ingresos, los recibos de sueldo, las declaraciones de impuestos, los detalles sobre los activos y las inversiones, y los informes de crédito. Esto les ayuda a evaluar cuánto puede pedir prestado un consumidor.
Una vez recopilada, llevan esta información a un banco u otro prestamista para la aprobación del préstamo. Los agentes también son responsables de la comunicación entre los prestatarios y los prestamistas durante el proceso de solicitud y aprobación.
Un buen agente hipotecario debe ser capaz de aportar información valiosa, como qué prestamistas prestan dinero en determinadas zonas, cuáles ofrecen un tipo específico de hipoteca y cuáles aceptan o evitan las solicitudes de préstamos para determinados tipos de viviendas, como cooperativas, condominios o viviendas multifamiliares. Los agentes hipotecarios también pueden trabajar con los prestatarios que tienen dificultades para obtener la aprobación a través del proceso de suscripción automatizado de los prestamistas directos debido a una quiebra reciente, un crédito deficiente o un empleo inestable.
Los agentes hipotecarios ofrecen la comodidad de ser una ventanilla única. Esto elimina la necesidad de visitar a varios prestamistas para tratar de obtener el mejor tipo de interés y, en última instancia, la aprobación de una hipoteca. Y los consumidores no tendrán múltiples impactos en sus informes de crédito ya que sólo tienen que visitar a una persona para asegurar el mejor préstamo posible.
Cuando se trabaja con un agente hipotecario, es aconsejable realizar una rápida comparación para ver si los tipos y comisiones que ofrecen son realmente competitivos. Hay varias empresas que te permiten ver de forma transparente sus tipos y comisiones en menos de cinco minutos y sin necesidad de comprobar el crédito, siempre que cumplas sus criterios de préstamo.
Los agentes hipotecarios no adelantan los préstamos, pero ofrecen una ventanilla única con acceso a varios prestamistas, mientras que un prestamista directo es una entidad única que elimina a los intermediarios.
Prestamista directo
Un prestamista directo es una institución financiera o una entidad privada que realmente proporciona el préstamo para una hipoteca. Los prestamistas directos pueden ser bancos y otras instituciones financieras. Algunos prestamistas directos son empresas privadas que se dedican específicamente a la financiación de préstamos hipotecarios para el público en general, muchas de las cuales operan en línea. Por ejemplo, los prestatarios que utilizan prestamistas como Quicken Loans y Loan Direct pueden completar y obtener sus aprobaciones en línea.
Muchos prestatarios eligen un prestamista con el que ya han hecho negocios. Tener una relación de larga duración puede ayudar a conseguir una cantidad de préstamo mejor -o mayor-, por no hablar de un mejor tipo de interés. El proceso de solicitar una hipoteca a través de un prestamista directo es el mismo que con un agente hipotecario: aportar documentación, rellenar la solicitud y esperar la aprobación. Una calculadora hipotecaria puede mostrarle el impacto de un mejor tipo de interés en su pago mensual.
Los consumidores eliminan a los intermediarios al acudir a un prestamista directo. Hacerlo también puede agilizar el proceso de préstamo. Como el prestamista trata directamente con el consumidor, ambos pueden comunicarse eficazmente entre sí en lugar de tener que depender de otra persona para transmitir mensajes de un lado a otro. Así, si un consumidor tiene alguna pregunta durante el proceso de solicitud y/o aprobación, puede dirigirse directamente al prestamista.
El objetivo es encontrar el prestamista directo con el mejor tipo de interés y tener un respaldo en caso de que la primera opción no funcione. Pero la elección de un prestamista directo tiene un inconveniente. Prescindir de un agente hipotecario puede significar pasar por el proceso de solicitud con más de un prestamista directo. Buscar de esta manera puede ser tedioso y llevar mucho tiempo. También puede significar que su puntuación de crédito se vea afectada si solicita a varios prestamistas en un corto periodo de tiempo.
Diferencias clave
La compensación es una de las principales diferencias entre los agentes hipotecarios y los prestamistas directos. Los agentes hipotecarios reciben una remuneración basada en honorarios. En la mayoría de los casos, la comisión de apertura del préstamo que cobra el banco se paga al agente.
Esta cifra se basa en el importe total del préstamo, lo que puede influir en el asesoramiento y la investigación de un agente. Al igual que algunos planificadores financieros que trabajan a comisión, algunos corredores trabajan principalmente con determinados prestamistas, o son partidarios de ellos, lo que podría influir en las opciones que le ofrecen.
Los prestamistas directos, por su parte, son compensados mediante una serie de comisiones y cargos. Por ejemplo, si un consumidor acude directamente a un prestamista, esa entidad cobra la comisión de apertura del préstamo. El prestamista también gana dinero con los intereses devengados por el saldo de capital, las comisiones por demora y otros cargos relacionados que se exigen durante el cierre. Los consumidores pueden hacerse una idea razonable de cuánto deben pagar al prestamista en la estimación de buena fe (GFE) que todos los prestamistas proporcionan.
Consideraciones especiales
Los consumidores no están obligados a elegir entre los agentes hipotecarios y los prestamistas directos. De hecho, pueden llamar a ambos para comparar sus tarifas y juzgar qué camino quieren tomar.
Un banco puede ser un buen lugar para empezar, especialmente para aquellos que tienen una buena relación con sus propias instituciones financieras. Para las personas que no quieren la molestia de ponerse en contacto con diferentes bancos, los agentes hipotecarios son una mejor opción. Como se mencionó anteriormente, algunos prestamistas trabajan exclusivamente con corredores hipotecarios y algunos corredores trabajan exclusivamente con prestamistas específicos.
Esto puede proporcionar a los prestatarios acceso a préstamos de los que, de otro modo, ni siquiera oirían hablar. Pero siempre es una buena idea preguntar cuál es la razón por la que sugieren un prestamista específico.
Los agentes hipotecarios tuvieron en su día una reputación dudosa, por lo que no es de extrañar que muchas personas sigan dudando de recurrir a ellos. Están poco regulados y su compensación se basa en la naturaleza y el tamaño del préstamo. Algunos persuadieron a los prestatarios para que eligieran hipotecas de alto riesgo o para que pidieran un préstamo mayor del que realmente necesitaban. Pero la mayor regulación y las leyes de protección del consumidor los convierten en una buena alternativa para los consumidores que quieren que otra persona haga todas las compras y hable por ellos.
Cómo encontrar un prestamista directo
La mejor elección general de nuestro equipo para prestamistas hipotecarios directos es Quicken Loans, más conocido como Rocket Mortgage. Para los que buscan un proceso más modernizado, Better.com utiliza un software que enlaza con los bancos más conocidos y con programas de preparación de impuestos como TurboTax, de modo que no hay que buscar declaraciones de impuestos y extractos para cargarlos. Si prefiere trabajar con alguien local en lugar de con una empresa nacional, su banco o cooperativa de crédito local es un buen lugar para empezar.
Cómo encontrar un agente hipotecario
Los agentes hipotecarios tienden a ser más localizados, por lo que el mejor lugar para comenzar su búsqueda es pidiendo referencias a amigos, familiares y a su agente inmobiliario. También puede enviar una consulta en un sitio web como LendingTree, y los agentes se pondrán en contacto con usted directamente. Si prefiere no recibir decenas de llamadas de corredores, puede buscarlos directamente a través de sitios que agrupan a corredores hipotecarios locales e independientes de todo el país. Algunos sitios de prestamistas, como Rocket Mortgage, también tienen un motor de búsqueda que le pondrá en contacto con agentes hipotecarios locales.
¿Cuáles son las ventajas de trabajar con un agente hipotecario??
Tendrá acceso a varios prestamistas, lo que le permitirá saber cómo le calificarán varios prestamistas. Esto puede darle más flexibilidad, especialmente si sus circunstancias hacen que no encaje en una categoría típicamente reconocida por los prestamistas.
¿Cuáles son las desventajas de trabajar con un agente hipotecario??
Los honorarios pueden ser una de las desventajas de trabajar con un agente. Algunos agentes hipotecarios cobran una comisión al comprador. En los casos en los que el prestamista cubre los honorarios, es importante asegurarse de que no se le está orientando hacia un préstamo más caro porque éste conlleva una mayor comisión para el agente.
¿Cuáles son las ventajas de trabajar con un prestamista directo??
Los prestamistas directos pueden tomar decisiones de financiación rápidamente ya que controlan sus propios criterios de préstamo. Esto les permite un mayor control sobre los clientes que obtienen los fondos que buscan. Otra ventaja es que muchos de los grandes prestamistas hipotecarios directos tienen licencia a nivel nacional, lo que significa que pueden ayudar a los compradores de cualquier estado. Cuando un prestatario busca comprar una casa en otro estado, los prestamistas directos pueden ser una gran fuente de ayuda.
¿Cuáles son las desventajas de trabajar con un prestamista directo??
Por un lado, debe presentar una solicitud individual con cada prestamista. Cuando se trata de prestamistas directos, no hay corredores para ayudar en las tareas de recopilación de documentos y la evaluación de su estado financiero.
Otro inconveniente es la aprobación de su solicitud. Los prestamistas directos tienen sus propias condiciones de suscripción y de préstamo. Si hay problemas con su solicitud que no pueden superar, entonces su solicitud de préstamo podría ser denegada. Si esto sucede, tendrá que iniciar una nueva solicitud con un nuevo prestamista.
El resultado final
Mientras que un agente hipotecario es una ventanilla única para múltiples opciones, sus honorarios provienen del prestamista, por lo que puede ser posible que los compradores bien calificados obtengan mejores tasas y honorarios al eliminar al intermediario. Las personas que son compradores menos cualificados o que están comprando propiedades menos tradicionales tendrán más facilidad para encontrar préstamos para los que puedan ser aprobados si acuden a un agente hipotecario que si acuden a prestamistas directos individuales con criterios de aprobación generalmente más estrictos.
Fuentes de artículos
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