La mayoría de los jóvenes estadounidenses no piensan en las pólizas de seguro de vida, pero deberían hacerlo. El seguro de vida es la herramienta financiera por excelencia para esos grandes momentos de „qué pasaría si”. Puede ser útil incluso cuando no se activa la prestación por fallecimiento, siempre que se utilice adecuadamente. El seguro de vida no es una panacea, y es posible que algunos estadounidenses jóvenes no tengan los recursos necesarios para dedicarse a pólizas grandes. Pero es un error suponer que sólo las parejas mayores con hijos y hogares necesitan un seguro de vida.
En igualdad de condiciones, siempre es más barato, y a veces mucho más barato, que una persona joven contrate un seguro que una persona mayor. Esto significa que los beneficios potenciales del seguro pueden ser igual de grandes y costar mucho menos, o quizás mucho más grandes y costar más o menos lo mismo. Sin otras consideraciones, un seguro de vida para una persona de 22 años es una mejor propuesta que un seguro de vida para una persona de 55 años.
Puntos clave
- El seguro de vida suele ser una medida financiera inteligente, ya que proporciona una red de seguridad para sus seres queridos y beneficiarios si usted fallece prematuramente, e incluso puede acumular valor en efectivo.
- Las pólizas de seguro de vida siempre serán más baratas en primas anuales cuanto más joven sea usted al comprar su póliza.
- La buena salud también se traduce en un menor coste del seguro, y comprar una póliza a una edad más joven también reduce las posibilidades de padecer una enfermedad como la diabetes o una cardiopatía.
Razones para contratar un seguro de vida
La razón más obvia para contratar un seguro de vida es cuando se tienen claros los intereses asegurables y se quiere estar protegido económicamente ante un accidente catastrófico. Por ejemplo, es posible que tenga grandes obligaciones de préstamos estudiantiles o una hipoteca que no quiere que se transmitan a otra persona. También es posible que tengas un cónyuge o hijos que dependan de tus ingresos, partes que podrían depender de las reclamaciones del seguro para sobrevivir si te ocurriera algo desafortunado.
Sin embargo, el seguro puede tener otras características además de la prestación por fallecimiento, lo que significa que puede haber otras buenas razones para comprar una póliza. Algunas pólizas ofrecen apoyo para determinados problemas médicos, como el cáncer o la parálisis. Las pólizas de seguro de vida permanente pueden servir como vehículos de ahorro con ventajas fiscales mediante la acumulación de valor en efectivo.
La ley federal prohíbe a los proveedores de seguros vender pólizas en función de su valor en efectivo, aunque es casi seguro que esto ocurra. Esto no significa que siempre sea una mala idea comprar un seguro por su posible acumulación de valor en efectivo. En algunas circunstancias, el valor en efectivo podría acumular dinero a un ritmo más rápido que otras inversiones con menos riesgo y ramificaciones legales más favorables.
Tipos de seguros de vida
Los seguros suelen dividirse en dos categorías: a término y de vida entera. Esto infravalora la diversidad de productos de seguros disponibles para los consumidores, ya que hay muchos tipos diferentes de seguros a plazo y muchos tipos diferentes de seguros permanentes.
El seguro a plazo está diseñado para cubrir un conjunto específico de posibles eventos durante un periodo definido. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a plazo fijo puede ofrecer una cobertura de 200.000 dólares durante 20 años y costar 20 dólares al mes hasta el final del plazo. Se nombra un beneficiario en la póliza, que recibe los 200.000 dólares si el asegurado fallece o sufre una lesión grave. Para una persona de 25 años con pocas deudas y sin familia a su cargo, este tipo de seguro de vida a plazo suele ser innecesario.
Algunas pólizas de seguro a plazo permiten la devolución de las primas, menos comisiones y gastos si el asegurado sobrevive a la póliza. Esto se denomina seguro a plazo con „devolución de prima” y suele ser más caro que las pólizas a plazo fijo.
El seguro a plazo decreciente es una opción útil para cubrir un tipo específico de responsabilidad financiera, como una hipoteca. El valor nominal de una póliza de seguro a plazo decreciente disminuye con el tiempo, normalmente porque se espera que el pasivo se reduzca con el tiempo, como el pago de la hipoteca. Incluso algunas personas de 20 años pueden tener responsabilidades asegurables, lo que significa que podría haber un argumento para una póliza de duración decreciente.
A diferencia de los seguros a plazo, los seguros de vida permanentes ofrecen algo más que una prestación por fallecimiento. Las pólizas de seguro de vida permanente ofrecen la posibilidad de acumular valor en efectivo, y el valor en efectivo funciona mejor para las personas de 20 años que para las de 50.
Los diferentes tipos de seguro de vida permanente incluyen vida entera, vida universal, vida variable y vida universal indexada. Las diferencias se centran principalmente en el crecimiento del valor en efectivo de la póliza; el seguro de vida entera tiende a ser el más seguro y conservador, y el seguro de vida variable tiende a ser el más arriesgado y agresivo.
Cualquier tipo de seguro de vida permanente puede ser rentable para un individuo de 20 años, suponiendo que pueda pagar la póliza, que suele ser de cientos de dólares al mes. La póliza sigue ofreciendo una prestación por fallecimiento, pero el valor en efectivo puede ser muy útil incluso si la prestación por fallecimiento no se activa durante décadas.
Entender el valor en efectivo
El valor en efectivo es una característica interesante e importante de las pólizas permanentes; muchos proveedores de seguros se refieren al valor en efectivo como parte de un paquete de „beneficios en vida” en contraposición a la prestación por fallecimiento. A medida que el asegurado aporta dinero, un porcentaje de las primas se mantiene en la póliza y acumula intereses. Se puede acceder a este dinero más adelante para pagar otros acontecimientos de la vida, como bodas, compras de viviendas, estudios de los hijos e incluso vacaciones. Lo más importante es que este dinero suele crecer y normalmente se retira sin crear una obligación fiscal.
Incluso las pólizas de vida entera de bajo interés pueden proporcionar un buen dividendo sobre el valor en efectivo. Este dividendo puede cobrarse o utilizarse para aumentar el valor en efectivo. Es concebible, aunque no está garantizado, que una póliza de seguro de vida permanente pueda aumentar significativamente los ingresos de la jubilación, de nuevo libres de impuestos, o incluso permitirle jubilarse anticipadamente.
Cómo el seguro puede ser rentable
Un valor en efectivo que se acumula durante décadas puede suponer cientos de miles de dólares en ingresos futuros libres de impuestos. Puede ser un aspecto importante de un plan de jubilación completo, sobre todo si ya planea sacar el máximo provecho de una cuenta IRA. Esta estrategia sólo funciona si las primas se pagan con regularidad; las pólizas de seguro de vida permanente caducan si el valor en efectivo es demasiado bajo, lo que deja al titular de la póliza sin cobertura.
El resultado final
Incluso si no puede permitirse una póliza de seguro de vida permanente, la mayoría de los veinteañeros pueden recibir muy buenas pólizas a plazo por un coste muy bajo, como 200.000 a 300.000 dólares de cobertura por 15 a 20 dólares al mes en algunos casos. Y lo que es más importante, algunas pólizas a plazo pueden durar 20, 30 o 40 años; podría estar cubierto a un coste muy bajo durante toda su vida laboral.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenido preciso e imparcial en nuestro
política editorial.