Consejos para retrasar las prestaciones de la Seguridad Social

Se ha hablado mucho de retrasar las prestaciones de la Seguridad Social. Cobrar las prestaciones a los 62 años o esperar hasta la plena edad de jubilación supone una diferencia significativa, al igual que esperar hasta los 70 años para empezar a reclamarlas. ¿Debe usted retrasar su jubilación?? Como en la mayoría de las planificaciones financieras, depende.

Puntos clave

  • Los ingresos de la Seguridad Social se han organizado con cierta flexibilidad en torno al momento exacto en que se elige para empezar a recibir las prestaciones.
  • Empezar a percibir las prestaciones a los 62 años o esperar hasta la edad de jubilación completa, o más, puede suponer una diferencia significativa.
  • Trabajar y cobrar las prestaciones antes de la plena edad de jubilación podría hacer que se supere el límite de ingresos anuales, momento en el que las prestaciones disminuyen.
  • La cuestión es si el beneficio inmediato de los flujos de caja ahora compensa los mayores beneficios posteriores que se obtendrán al esperar.

¿Necesita el dinero inmediatamente??

Esperar hasta la edad normal de jubilación (66 años para muchos, 67 para los nacidos en 1960 o más tarde) da lugar a una prestación un 30% superior a la de los 62 años. Esperar hasta los 70 años da lugar a una prestación aproximadamente un 32% superior a la que se obtiene a la plena edad de jubilación.

Si decide esperar para solicitar una prestación mayor dentro de unos años, ¿dispone de otros recursos para mantenerse mientras tanto?? Esto podría incluir cuentas de jubilación como un plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA). ¿Qué pasa con la pensión, las inversiones sujetas a impuestos o el dinero en efectivo?? La gran pregunta: Cuáles son sus ingresos en esta primera parte de la jubilación?

¿Sigue trabajando??

Un trabajo a tiempo parcial o completo puede ser una ventaja para la jubilación anticipada, pero trabajar y cobrar las prestaciones de la Seguridad Social antes de la plena edad de jubilación también puede hacer que se supere el límite de ingresos anuales, lo que recorta las prestaciones. Para 2022, el límite de ingresos anuales es de 19.560 dólares (frente a los 18.960 dólares de 2021).

Las personas que se acogen a la Seguridad Social a los 62 años se enfrentan a una reducción significativa y permanente de las prestaciones en comparación con las que esperan.

Esto significa que los menores de la edad de jubilación completa durante todo el año 2022 pierden 1 dólar de prestaciones por cada 2 dólares que ganen más de 19.560 dólares.

Las personas que alcancen la plena edad de jubilación durante 2022 perderán 1 dólar de prestaciones por cada 3 dólares que ganen por encima de 51.960 dólares hasta el mes en que alcancen la plena edad de jubilación. Nota: La Administración de la Seguridad Social sólo cuenta los ingresos antes de el mes en que se alcanza la plena edad de jubilación.

El límite de ingresos anuales desaparece a la edad de jubilación, pero las prestaciones pueden seguir tributando hasta el 85%.

Si está trabajando y se encuentra en un tramo impositivo de ingresos elevados, puede retrasar el cobro de las prestaciones hasta que sus ingresos sean menores o hasta que cumpla los 70 años.

Cobrar en efectivo ahora o una prestación mayor más adelante?

Las personas que cobran la Seguridad Social a los 62 años se enfrentan a una reducción significativa y permanente de las prestaciones en comparación con las que esperan. Esta reducción disminuye proporcionalmente por cada año que el beneficiario espera entre los 62 años y su plena edad de jubilación.

Como ya se ha mencionado, esperar hasta los 70 años da lugar a una prestación permanente un 32% mayor que si las prestaciones comienzan a la plena edad de jubilación. Este aumento también es proporcional, se incrementa cada año entre la plena edad de jubilación y los 70 años.

Otro comodín es la esperanza de vida. A partir de 2021 (según los datos de 2019, los últimos disponibles), la esperanza de vida media de un estadounidense de 65 años será de 18 años.2 años para un hombre y 20.7 años para una mujer: mucho tiempo para aportar dinero adicional si las prestaciones se cobran demasiado pronto.

Las calculadoras de longevidad y las tablas actuariales pueden ayudar a determinar la duración de la vida. Pero también hay que mirar más cerca de casa. Para aquellos cuya familia no es especialmente longeva -los investigadores parecen estar divididos en cuanto a si los antecedentes familiares predicen una vida larga- o que tienen una enfermedad que amenaza con acortar su vida, podría tener sentido recibir las prestaciones más pronto que tarde.

El resultado final

Cuándo cobrar las prestaciones de la Seguridad Social es una decisión importante y compleja. Tómese el tiempo necesario y busque asesoramiento antes de decidir qué camino tomar. Y esté atento a los cambios en los niveles de las prestaciones y otros cambios en la Seguridad Social; éstos se revisan cada año.

Fuentes del artículo

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  1. Administración de la Seguridad Social. "Empezar a cobrar las prestaciones de jubilación antes de tiempo." Consultado en octubre. 26, 2021.

  2. Administración de la Seguridad Social. "Si nació entre 1943 y 1954, su edad de jubilación completa es de 66 años." Consultado en octubre. 26, 2021.

  3. Administración de la Seguridad Social. "Reducción de prestaciones por jubilación anticipada." Consultado en octubre. 26, 2021.

  4. Administración de la Seguridad Social. „2022 Cambios en la Seguridad Social, ajuste del coste de la vida (COLA).” Consultado en octubre. 26, 2021.

  5. Administración de la Seguridad Social. "Los impuestos sobre la renta y su prestación de la Seguridad Social." Consultado en octubre. 26, 2021.

  6. Administración de la Seguridad Social. "Reducción de la prestación por jubilación anticipada." Accedido en octubre. 26, 2021.

  7. Administración de la Seguridad Social. "Período de esperanza de vida – Informe de los fideicomisarios de OASDI 2019." Consultado en octubre. 26, 2021.

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