La planificación de la jubilación a cualquier edad puede ser un reto. Aun así, hay que tomar ciertas medidas cuando se está en la mitad de los 60 años y más para asegurarse de que se está preparado para esos años dorados.
Puntos clave
- Muchas personas optan por seguir trabajando más allá de la edad de jubilación para obtener ingresos extra o seguir comprometidos.
- Si ha nacido en 1960 o después, su edad de jubilación completa para las prestaciones de la Seguridad Social es de 67 años.
- Puede darse de alta en Medicare a los 65 años, esté o no jubilado.
- Las distribuciones mínimas obligatorias para las IRA tradicionales y los 401(k) comienzan a los 72 años, aunque se han suspendido en 2020 debido a la Ley CARES, aprobada en medio de la pandemia del COVID-19.
En su día, la edad habitual de jubilación era de 65 años, pero los tiempos han cambiado. Incluso la Administración de la Seguridad Social (SSA) ha aumentado la edad a la que se puede acceder a las prestaciones de jubilación completas. Además, en muchos planes patrocinados por empresas se ha pasado de los planes de prestación definida a los de aportación definida.
A estos cambios se suma el hecho de que muchos programas de ahorro no están produciendo los rendimientos previstos. Es fácil ver por qué muchos individuos pueden necesitar posponer la jubilación.
Por supuesto, aunque tenga seguridad económica, llegar a los 65 años no siempre significa que sea el momento de jubilarse. Muchas personas de 65 años aman su trabajo y quieren seguir trabajando. Aun así, hay algunas cosas que hay que tener en cuenta -y cuidar- como parte de la planificación de la jubilación a partir de los 60 años.
Determine si está preparado para la jubilación
Si la política de su empresa es ofrecer la jubilación a los 65 años, piense si está realmente preparado para dejarlo desde una perspectiva psicológica y financiera. Si no es así, considere si quiere pedir a su empleador que le permita trabajar unos años más, o si quiere ser contratado como consultor.
Lo ideal es que lo haga al menos un año antes de cumplir los 65 años, ya que algunas empresas comienzan el proceso de jubilación antes de tiempo. Muchos empresarios se centran ahora en contratar y retener a empleados con experiencia y que „conozcan el negocio” para reforzar sus bancos intelectuales.
Permanecer como asalariado no sólo significa que seguirá recibiendo unos ingresos estables, sino que también seguirá recibiendo la cobertura sanitaria y otras prestaciones que le ofrece su empresa. Por otro lado, seguir el camino de los consultores le ofrece más flexibilidad y podría permitirle tener una jubilación más activa.
Elabore un presupuesto para la jubilación
Los jubilados que han ahorrado durante muchos años pueden pensar que llegar a la edad de jubilación significa que ha llegado el momento de disfrutar de los frutos de su trabajo. Es justo, pero el riesgo es que la gente se exceda y se lo gaste todo en pocos años.
Para evitar caer en esta trampa, haga un presupuesto de sus gastos. Asegúrese de incluir los nuevos gastos en los que piensa incurrir, como los viajes adicionales. Esto le ayudará a determinar de forma realista la facilidad con la que puede permitirse algunos de esos planes futuros.
Una vez que ya no esté trabajando, un presupuesto es aún más importante, ya que sus ingresos provendrán probablemente de sus ahorros, de la Seguridad Social y de cualquier plan de pensiones que pueda tener.
Según William DeShurko, director de inversiones de Fund Trader Pro: "Una forma fácil de hacer un presupuesto es sacar los últimos recibos de sueldo. Mire el importe de la paga neta después de que se hayan hecho todas las deducciones. Conviértalo en una cifra mensual. Añada o reste las cantidades que serán diferentes en la jubilación. Normalmente, esta cifra no cambia mucho. Si acaso, sube para tener en cuenta más viajes. Si tiene que presupuestar cada gasto, no se jubile. No se puede recortar con un periodo de gasto de 30 o 40 años por delante."
Decidir cuándo cobrar la Seguridad Social
La Seguridad Social suele incluirse en las previsiones financieras de una persona para su jubilación. Una decisión clave a la hora de incluir la Seguridad Social en su ecuación es determinar si recibirá las prestaciones completas o reducidas.
Si nació antes de 1938, tiene derecho a recibir las prestaciones de jubilación completas de la SSA a los 65 años. Si ha nacido en 1938 o después, su jubilación completa está determinada por el tiempo que haya transcurrido desde 1937. Vea la siguiente tabla para más detalles.
| Edad para recibir la totalidad de las prestaciones de la Seguridad Social | |
|---|---|
| Año de nacimiento | Edad de jubilación completa |
| 1937 o antes | 65 |
| 1938 | 65 y 2 meses |
| 1939 | 65 y 4 meses |
| 1940 | 65 y 6 meses |
| 1941 | 65 y 8 meses |
| 1942 | 65 y 10 meses |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 años y 2 meses |
| 1956 | 66 años y 4 meses |
| 1957 | 66 años y 6 meses |
| 1958 | 66 y 8 meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 y posteriores | 67 |
Fuente: Servicio de Impuestos Internos
Si solicita las prestaciones de la Seguridad Social antes de alcanzar la edad normal de jubilación, sus prestaciones anuales serán inferiores a las que recibiría si esperara hasta alcanzar la edad de jubilación completa.
Si no necesita los pagos cuando alcance la plena edad de jubilación, considere la posibilidad de esperar hasta los 70 años para obtener la máxima prestación posible. Esperar más tiempo no aumentará lo que recibirá.
„Los factores que determinan cuándo es mejor acogerse a la Seguridad Social son los ingresos históricos de usted y su cónyuge, sus edades y su esperanza de vida”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors y autor de Fondos indexados: El programa de recuperación de 12 pasos para los inversores activos.
"La mayoría de los adultos que gozan de buena salud se beneficiarían de suspender su Seguridad Social hasta que cumplan los 70 años," añade Hebner. "Existen recursos en línea para ayudar a los inversores a maximizar su posible pago de la Seguridad Social.”
Para obtener un conocimiento completo de sus prestaciones de la Seguridad Social, incluida la determinación de la cantidad que se prevé que reciba, visite el sitio web de la Administración de la Seguridad Social.
Inscribirse en Medicare
Se puede utilizar Medicare para cubrir ciertos gastos médicos en lugar de utilizar sus ahorros para cubrir esas cantidades. Medicare proporciona un seguro hospitalario -para la atención de los pacientes internos y ciertos cuidados de seguimiento- y un seguro médico para los servicios de los médicos que no están cubiertos por el seguro hospitalario.
Medicare está disponible para las personas mayores de 65 años. (La edad puede ser menor para las personas discapacitadas o con insuficiencia renal permanente).) La parte médica del seguro está disponible con una prima y es opcional.
Si está cubierto por un plan de salud en el trabajo, es posible que no necesite la parte médica. Puede comparar los costes y las características de ambos y elegir el más adecuado para usted. El seguro hospitalario está disponible sin coste adicional para usted, ya que lo ha pagado como parte de sus impuestos de la Seguridad Social mientras trabajaba.
Aunque no vaya a jubilarse a los 65 años, puede considerar la posibilidad de inscribirse en Medicare, ya que éste puede costarle un 10% más si se inscribe más tarde.
Utilizar su casa para obtener ingresos
Si vive en un lugar grande, puede ser el momento de considerar si debe mudarse a una casa más pequeña que sea menos costosa de mantener o a una zona donde el coste de la vida sea menor. El cambio de residencia podría proporcionarle algunos fondos adicionales para añadir a su fondo de jubilación.
Si no está dispuesto a mudarse o a vender su casa pero necesita ingresos adicionales, considere si los riesgos de una hipoteca inversa son adecuados para usted. En el marco de un programa de hipoteca inversa, un prestamista utiliza el capital de su vivienda para proporcionarle ingresos libres de impuestos.
Antes de solicitar una hipoteca inversa, asegúrese de hacer todas las preguntas posibles, incluyendo el importe de las comisiones que tendrá que pagar, las condiciones de la hipoteca y las opciones de recepción de pagos.
Gestione sus ingresos durante la jubilación
Si necesita obtener ingresos de sus ahorros para financiar su jubilación, tome medidas para asegurarse de minimizar los impuestos y maximizar lo que puede conservar. Su perfil financiero único determinará el momento más oportuno para utilizar ciertos tipos de ingresos.
Desde un punto de vista general, los retiros de cuentas con impuestos diferidos, como las IRA tradicionales y los planes patrocinados por el empleador, deben realizarse durante los años en que el tipo impositivo es más bajo. Esto le ayudará a minimizar la cantidad de impuesto sobre la renta que debe por esas cantidades.
Realice las distribuciones mínimas obligatorias
Por supuesto, si tiene la edad de la distribución mínima requerida (RMD), debe satisfacer sus cantidades de RMD de esas cuentas, independientemente de su tipo impositivo.
Durante años, la edad del RMD fue de 70½ años. La Ley SECURE, que se convirtió en ley en diciembre. 2019, se ha incrementado para reflejar el aumento de la esperanza de vida. Ahora tiene hasta los 72 años para empezar a retirar los pagos de sus cuentas IRA tradicionales y planes 401(k). Sin embargo, si no cumple con un RMD, deberá pagar una multa del 50% de la cantidad que debería haber retirado.
Tenga en cuenta que las cuentas Roth IRA no tienen RMD. Puede mantener su dinero en un Roth todo el tiempo que quiera y pasar la totalidad de la cuenta a sus beneficiarios.
Para 2020, no tiene que tomar ningún RMD, como resultado de la aprobación en marzo de 2020 de la Ley CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). El plan de estímulo de 2 billones de dólares se estableció en medio de la recesión económica puesta en juego por la pandemia mundial de coronavirus.
Lo más importante
Es probable que lea muchos consejos sobre el momento de la jubilación y las formas de gestionar sus ingresos. Aun así, hay que recordar que no existe una solución única para todos los casos.
Trabajar con un planificador financiero o consejero de jubilación puede ayudarle a diseñar una solución adaptada a sus necesidades e ingresos. Lo ideal es empezar a planificar la jubilación lo antes posible, y no olvidar reequilibrar la cartera de inversiones con la frecuencia necesaria.
Fuentes del artículo
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