Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 25 a 34 años

Cuando se están pagando hipotecas, matrimonios y disminuyendo las deudas acumuladas, ahorrar para la jubilación puede parecer improbable -o incluso imposible-, pero sigue siendo una parte importante de la responsabilidad fiscal. Los individuos de 25 a 34 años generalmente incluyen a aquellos que han podido determinar sus patrones de ahorro y gasto y a los que recién comienzan a tomar el control de sus responsabilidades fiscales.

Si se encuentra en esta franja de edad, probablemente sepa todo sobre la curva de aprendizaje financiero que representa. s una época de reevaluación y corrección para muchos jóvenes, ya que determinan cómo equilibrar sus presupuestos.

Puntos clave

  • Si tiene entre 25 y 34 años, el ahorro para la jubilación y la planificación de su futuro financiero deberían convertirse en una prioridad absoluta.
  • De hecho, con tres o más décadas para invertir y ahorrar, esperar hasta los 30 o 40 años para planificar la jubilación puede significar tener que ponerse al día más adelante.
  • Evalúe sus finanzas, asegúrese de que no está pagando de más por sus préstamos, como la hipoteca, e intente minimizar los impuestos siempre que sea posible, todo ello para maximizar su capacidad de ahorro.

Reevaluación financiera

Las personas de entre 25 y 34 años pueden haber realizado ya un análisis financiero a una edad más temprana. Sin embargo, independientemente de que ya lo haya hecho, es necesario realizar una reevaluación periódica para determinar si es necesario realizar cambios en sus hábitos financieros, incluidos los que afectan a su presupuesto y al análisis de sus deudas.

La frecuencia con la que debe realizarse un análisis financiero variará entre las personas, y también puede verse afectada por otros factores, como los cambios en los tipos de interés, las responsabilidades fiscales y los gastos recurrentes. Por ejemplo, si los tipos de interés de las hipotecas se han reducido desde que un individuo recibió un préstamo hipotecario, puede tener sentido determinar si la hipoteca debe ser refinanciada. Además, si el estado civil del individuo ha cambiado, puede ser necesario redefinir los objetivos de jubilación.

El análisis financiero es una necesidad y es uno de los pasos más importantes para identificar las áreas en las que se está haciendo bien y las áreas en las que se requieren mejoras. Puede merecer la pena que un profesional financiero competente realice el análisis.

Refinanciar una hipoteca

La refinanciación de una hipoteca puede ser ventajosa, siempre y cuando aumente el efectivo disponible del individuo al reducir los pagos mensuales, o reduzca las cantidades pagadas por intereses durante el período de la hipoteca. En la mayoría de los casos, las personas deben refinanciar cuando los tipos de interés actuales de las hipotecas son más bajos que el tipo de interés que reciben en su hipoteca actual. Las razones para refinanciar incluyen las siguientes.

Reducir la cantidad que se paga cada mes (u otra frecuencia)

Una persona que paga menos por una hipoteca mensualmente probablemente dispondrá de la diferencia para utilizarla en otras áreas, incluido el aumento de la cantidad aportada a una cuenta de jubilación.

Consolidación de deudas

La consolidación de deudas puede ser ideal para alguien con múltiples tarjetas de crédito y otras formas de crédito, especialmente si el tipo de interés de esas cantidades es más alto que el de la hipoteca. Sin embargo, hay que prestar mucha atención al importe total de los intereses que se pagarán a lo largo del tiempo por esas cantidades. Por ejemplo, alargar el saldo de una tarjeta de crédito durante 30 años costará mucho más que si se paga antes.

Por otro lado, la reducción de los pagos mensuales podría aumentar las cantidades disponibles para el ahorro. Se debe realizar un análisis financiero proyectado para determinar qué sería más costoso.

Las personas que refinancian sus hipotecas deben buscar el tipo de interés y los costes de cierre más bajos. Incluso un 0.Una diferencia porcentual del 5% supondrá un gasto significativamente mayor para el prestatario, dejando menos efectivo disponible para otros usos.

La mayoría de las comisiones cobradas por las hipotecas, incluida la refinanciación, son negociables. No tenga miedo de preguntar si se puede prescindir de ciertas comisiones, o si su tipo de interés puede bajar incluso un 0.Un 25% menos. Recuerde que las probabilidades de recibir una respuesta favorable son del 50%.

Consolidación de la deuda

La consolidación de la deuda suele implicar la consolidación de varios préstamos bajo el paraguas del tipo de interés más bajo (o más bajo), lo que a veces puede acortar el periodo de reembolso. El objetivo de la consolidación de deudas suele ser reducir el importe global de los intereses pagados por el crédito y las cantidades pagadas a plazos.

Si la consolidación implica varias tarjetas de crédito, puede ser un indicio de que la persona necesita ayuda profesional para gestionar la deuda.

Si la solución incluye el cierre de las tarjetas de crédito, la persona debe asesorarse sobre cómo afectaría esto a su puntuación FICO.

Volver a presupuestar

A medida que su balance y el coste de la vida cambian, también lo hace la necesidad de reevaluar su presupuesto. El proceso de reajuste del presupuesto le ayudará a determinar si debe recortar algunos gastos, o incluso si necesita ingresos adicionales para mantener el nivel de vida que espera.

Una revisión del presupuesto le ayudará a tomar decisiones importantes relacionadas con el ahorro para la jubilación, como por ejemplo, si debe aumentar o disminuir la cantidad presupuestada que añade a sus ahorros.

Aumentar la cantidad que aporta a sus ahorros para la jubilación puede parecer la opción ideal si no va por buen camino en su objetivo de ahorro para la jubilación. Sin embargo, hay que tener en cuenta que otras áreas financieras forman parte del paquete completo de la jubilación, y tendrán un efecto sobre sus ahorros. Por ejemplo, si se tienen excesivas deudas de tarjetas de crédito, puede tener sentido reducir las cantidades presupuestadas para las aportaciones a la jubilación y redirigir más a los pagos de las tarjetas de crédito.

Recuerde que debe consultar a un planificador financiero para que le ayude a determinar la forma óptima de dividir las cantidades disponibles entre los pagos de la tarjeta de crédito y las contribuciones al plan de jubilación.

Los ahorros para la jubilación deben tratarse como un gasto recurrente; esto ayuda a asegurar que la cantidad se ahorra con regularidad, lo que hace más fácil añadir a su nido de huevos.

Declaración de impuestos para personas casadas

Hay muchas ventajas financieras para las personas que están casadas y presentan declaraciones de impuestos conjuntas. Por ejemplo, la deducción estándar es mayor para los matrimonios que presentan una declaración conjunta. Otro ejemplo es cuando uno de los cónyuges tiene pocos o ningún ingreso (denominado cónyuge no trabajador), y los ingresos imponibles del cónyuge trabajador pueden utilizarse como „compensación elegible” para financiar la IRA del cónyuge no trabajador. Esto puede suponer un aumento considerable de los ahorros para la jubilación de la pareja en el momento en que se jubile.

Sin embargo, también hay circunstancias en las que puede tener más sentido financiero presentar declaraciones separadas. Por ejemplo, si la familia incurre en una cantidad significativa de gastos médicos que no fueron reembolsados a través de un plan de salud, o si tienen varias deducciones diversas, la presentación de declaraciones separadas puede resultar en una factura de impuestos más baja.

Para estar seguros, las parejas deben consultar con un profesional de la fiscalidad, que podrá demostrar el efecto financiero neto de la presentación de ambas opciones, lo que permite elegir la que dará lugar a la menor obligación fiscal o a la mayor cantidad de reembolso de impuestos. La cantidad ahorrada podría utilizarse para financiar una cuenta de jubilación para uno o ambos cónyuges.

Las aportaciones a la cuenta individual de jubilación para el año pueden realizarse desde el 1 de enero del año fiscal hasta la fecha límite de presentación de la declaración de la renta del año siguiente, y pueden realizarse incluso después de que el individuo haya presentado su declaración de la renta. Si se toma la decisión de contribuir a una cuenta IRA en el momento de presentar la declaración de la renta, el preparador de impuestos refleja la cantidad en la declaración de la renta, si procede.

Si su empleador ofrece contribuciones mediante aplazamiento de impuestos o deducciones en la nómina después de impuestos, debería aprovechar esta oportunidad para aumentar sus ahorros. Es más fácil tratar las cantidades deducidas de una nómina como ingresos no disponibles, y hay un menor riesgo de que la cantidad se utilice para otros fines.

El resultado final

Aunque es más probable que estas cuestiones se apliquen a personas de entre 25 y 34 años, también pueden aplicarse a otras personas. Por ejemplo, la elección del estado de declaración de impuestos para las parejas casadas, o la decisión de refinanciar una hipoteca, puede aplicarse a cualquier grupo de edad. A la hora de planificar la jubilación, su preparación fiscal será más importante que su edad.

Por lo tanto, las medidas que se recomiendan para las personas de 30 años pueden ser también recomendables para las de 50, dependiendo de su situación personal. Para asegurarse de que está dando los pasos más adecuados para asegurar su futuro financiero, puede ser aconsejable consultar con un consultor de planes de jubilación o un planificador financiero competente.

Fuentes del artículo

Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Incluye libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.

  1. La Hacienda Pública. "El IRS proporciona los ajustes de la inflación fiscal para el año fiscal 2020." Consultado en agosto. 18, 2020.

  2. Servicio de Impuestos Internos. "Preguntas frecuentes sobre las cuentas IRA – Aportaciones." Accedido en agosto. 18, 2020.

  3. Servicio de Impuestos Internos. "IRAs tradicionales y Roth." Accedido en agosto. 18, 2020.

Dodaj komentarz