Una casa es probablemente la mayor compra que hará en su vida. Requiere mucho tiempo y disciplina. Pero es una decisión que no debe tomarse a la ligera. Al fin y al cabo, cuesta mucho dinero para cualquiera, incluso para los que trabajan a tiempo completo.
La compra de una casa puede ser aún más difícil para alguien que también está pagando la universidad. Pero el hecho de ser estudiante no significa que sea imposible vivir el sueño. Si todavía eres estudiante y quieres ser propietario de una vivienda, sigue leyendo para saber más sobre lo que necesitas saber para ser un hipotecado universitario y los consejos que puedes utilizar para equilibrar las dos cosas.
Puntos clave
- Ser estudiante universitario no te descalifica para obtener una hipoteca.
- Necesitará una buena puntuación crediticia, acceso a un pago inicial, empleo y/o ingresos, y una relación deuda-ingresos baja para poder optar a una hipoteca.
- Si compra una casa pero vive en los dormitorios, podría, en teoría, alquilarla para obtener ingresos.
- Los préstamos de la FHA ofrecen tipos de interés bajos y requisitos de pago inicial reducidos.
- Es posible que necesite un cofirmante para que el banco le conceda el préstamo.
Los costes de ser propietario de una vivienda
Según el St. Según el departamento de investigación del Banco de la Reserva Federal de Louis, el precio medio de venta de una vivienda en Estados Unidos fue de 358.600 dólares en diciembre de 2021. Pero recuerda que esto es sólo la media. Los precios de las viviendas suelen variar mucho de una región a otra. Por ejemplo, si asistes a la Universidad de Cincinnati, podrás encontrar una vivienda más asequible que si asistes a la Universidad de Nueva York y buscas un apartamento en esta ciudad.
En algunas regiones, incluso es posible comprar una casa con habitaciones que puedes alquilar a otros estudiantes para obtener unos ingresos extra. Esto puede acabar siendo más barato que pagar cuatro o más años de residencia universitaria, y puede ayudarte a financiar los pagos de la hipoteca. Si te vas de la zona después de la graduación, puedes vender la casa o mantenerla como fuente de ingresos por alquiler.
¿Califica usted para una hipoteca??
Como cualquier otra persona, tendrás que cumplir los requisitos para obtener una hipoteca. A menos, por supuesto, que tengas una herencia a mano o padres ricos. Pero seamos sinceros, la mayoría de nosotros no encaja en esa categoría. Pero el hecho de que seas estudiante no significa que no vayas a cumplir los requisitos. Seguirá necesitando los mismos criterios que cualquier otra persona para obtener una hipoteca: Una buena puntuación crediticia y un patrimonio neto suficiente para ser considerado. Ten en cuenta, sin embargo, que muchos prestamistas han endurecido sus requisitos para los clientes de hipotecas.
Dependiendo del tipo de vivienda que compres y del tipo de préstamo hipotecario que obtengas, tendrás que asegurarte de que tienes un empleo remunerado -o al menos una forma de ingreso estable- y de que tienes una relación deuda-ingreso bastante baja. Y no olvides el pago inicial. Si intentas conseguir una hipoteca convencional, tendrás que ahorrar hasta un 20% del precio total de la compra para dar una entrada.
Hemos intentado simplificar las cosas para que puedas visualizar lo que necesitarás para pagar una hipoteca. Este es un ejemplo de los costes de una casa de 300.000 dólares, según la agencia inmobiliaria.com:
- Precio de compra: 300.000 dólares
- Pago inicial del 20%: 60.000 dólares
- Pago mensual de una hipoteca de tipo fijo a 30 años al 3.Tipo de interés del 551%: Capital + intereses + impuestos sobre la propiedad + seguro = 1.449 $
Si este escenario está fuera de tu rango de precios, hay otras opciones si eres un estudiante que busca una hipoteca para vivienda. Sepa desde el principio que tiene que tener al menos 18 años para solicitar un préstamo y comprar una casa (o más en algunos estados).
No compre una casa si no tiene sentido desde el punto de vista financiero, especialmente si es estudiante.
Programas de compra de vivienda
HUD
La U.S. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano -también llamado HUD- se encarga de crear comunidades fuertes con viviendas asequibles para todos. Creada en 1965, esta agencia gubernamental mejora las oportunidades de compra de vivienda a niveles más asequibles. El HUD cuenta con una gran cantidad de recursos y programas especiales para quienes compran una vivienda por primera vez. También ofrece a los compradores de vivienda programas específicos para cada estado que deseen comprar una casa.
Préstamos FHA
La Administración Federal de la Vivienda (FHA) ofrece un seguro hipotecario sobre los préstamos concedidos por prestamistas especiales aprobados por la FHA bajo el paraguas del HUD. Estos prestamistas están dispuestos a conceder préstamos hipotecarios de la FHA con pagos iniciales más bajos debido a la garantía del gobierno. A diferencia de las hipotecas convencionales, puedes obtener un préstamo como estudiante con tan sólo 3.5% del precio de compra para poner como pago inicial. Esto, por supuesto, depende del estado en el que busques hacer la compra.
Los préstamos de la FHA también pueden ofrecerte un tipo de interés más bajo. La mayoría de estas hipotecas vienen con un tipo de interés fijo, lo que permite a las personas -incluidos los estudiantes que cumplen los requisitos- financiar hasta el 96.5% del precio de compra de la vivienda. Esto ayuda a reducir los costes adicionales, como los gastos de cierre. También puede ayudar a mantener bajos los pagos de la hipoteca. También puede calificar para el préstamo hipotecario 203(b), que le permite financiar el 100% de los costos de cierre a partir de una donación de un familiar, una agencia gubernamental o una organización sin fines de lucro.
Puedes consultar los parámetros hipotecarios de la FHA en el sitio web del HUD.
Impacto de los préstamos para estudiantes
Si tiene préstamos estudiantiles, puede aplazar el pago de la deuda mientras está estudiando, lo que significa que puede reducir su carga de deuda general como estudiante. Por lo tanto, es posible que cuando su prestamista calcule su relación deuda-ingresos para determinar si puede permitirse una hipoteca, los futuros pagos del préstamo estudiantil no se tengan en cuenta en la ecuación.
Por otro lado, si estás pagando tus préstamos estudiantiles a tiempo, esto puede ayudar a crear un perfil crediticio positivo. Puede considerar la posibilidad de utilizar uno de los planes de reembolso basados en los ingresos que ofrece la oficina de ayuda federal a los estudiantes, que reduce los pagos mensuales del préstamo. La mayoría de los préstamos estudiantiles federales pueden acogerse a uno de estos planes.
Considere la posibilidad de un cofirmante
Si es un estudiante a tiempo parcial y tiene un empleo o un cónyuge que trabaja, puede tener suficientes ingresos para obtener un préstamo modesto. Pero si carece de ingresos suficientes, aún puede optar a una hipoteca con un cofirmante. Uno de los padres, el tutor o una persona importante pueden firmar conjuntamente el préstamo hipotecario si esa persona tiene suficientes recursos, ingresos y un perfil crediticio satisfactorio. El cofirmante de un préstamo no recibe el producto del mismo, pero es responsable de su reembolso si usted no cumple con los pagos del préstamo. Por eso es importante que estés al día con tus pagos, o te arriesgas a perder la relación.
Soy estudiante universitario, ¿puedo obtener una hipoteca??
Si usted puede calificar para un préstamo hipotecario, un prestamista no debería'discriminar contra usted, si usted es un estudiante universitario.
¿Influirán mis préstamos estudiantiles en la obtención de un préstamo hipotecario??
Sus préstamos estudiantiles forman parte de su ratio deuda-ingresos (DTI). Los prestamistas sí tienen en cuenta tu DTI como uno de los factores para calificar para un préstamo. Si tiene una deuda estudiantil considerable, asumir una deuda adicional, incluso en forma de hipoteca, podría ponerle en riesgo de impago de cualquiera de los dos préstamos.
¿Se pueden utilizar los préstamos estudiantiles para comprar una casa??
No es aconsejable utilizar el dinero del préstamo estudiantil para otra cosa que no sean los gastos de educación. Si se informa a la U.S. Departamento de Educación, podrían ordenarle que devuelva sus préstamos estudiantiles inmediatamente. Y los prestamistas le pedirán que documente sus registros financieros, i.e., un flujo de efectivo de un préstamo estudiantil probablemente será examinado por los suscriptores.
Lo más importante
Aunque se pueda optar a una hipoteca, eso no significa que comprar una casa sea la decisión correcta. Por un lado, requiere una serie de costos de transacción, tales como comisiones de agente inmobiliario, impuestos, honorarios, y más. Si piensa ser propietario de su casa durante mucho tiempo, es probable que recupere esos costes iniciales, ya que el valor de su vivienda se revaloriza. Pero si planeas vivir en la zona durante menos de cinco años, puede que te resulte más económico alquilar o incluso vivir en una residencia universitaria.
Dicho esto, si tienes buen crédito, una fuente de ingresos estable y esperas quedarte en la zona durante un tiempo, comprar una casa mientras estudias puede ser una decisión inteligente. Siempre que esté dispuesto y sea capaz de ejercer de casero, el alquiler de las habitaciones de la casa podría ser una buena forma de ayudar a cubrir la hipoteca. Sin embargo, como con cualquier decisión importante en la vida, debe evaluar primero sus opciones de préstamo y su situación personal.
Fuentes del artículo
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