Cómo puede la gente deshacerse de su deuda de préstamos estudiantiles y, específicamente, cuándo es una opción la condonación de préstamos? No necesitamos otra estadística que nos diga cuán profunda es la deuda de los préstamos estudiantiles U.S. los graduados universitarios son. Las cifras de la deuda total y de la deuda media no significan mucho, salvo para decir que si las sumas que debe le quitan el sueño, está en buena compañía. Lo que realmente importa es encontrar una solución.
Puntos clave
- La condonación es el mejor tipo de alivio de la deuda de los préstamos estudiantiles, pero es difícil de conseguir.
- Los planes de reembolso en función de los ingresos y la condonación de préstamos para el servicio público pueden borrar la deuda restante de las personas después de muchos años de pagos.
- Sólo se pueden perdonar los préstamos estudiantiles federales.
- La condonación puede dejar a los beneficiarios con una gran factura de impuestos.
- La condonación y la indulgencia suenan parecidas pero son totalmente diferentes.
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Condonación de Préstamos Estudiantiles: Qué préstamos son elegibles?
Sólo los préstamos directos otorgados por el gobierno federal son elegibles para la condonación. Los préstamos Stafford, que fueron sustituidos por préstamos directos en 2010, también son elegibles. Si tiene otros préstamos federales, es posible que pueda consolidarlos en un solo préstamo de consolidación directa que lo haría elegible. Los préstamos no federales (los gestionados por prestamistas privados y compañías de préstamos) no pueden ser condonados.
En 2020, los prestatarios con préstamos estudiantiles federales que asistieron a universidades con fines de lucro y buscan la condonación del préstamo porque su escuela los defraudó o violó leyes específicas recibieron un revés cuando el ex presidente Trump vetó una resolución bipartidista que anuló las nuevas regulaciones que hacen mucho más difícil acceder a la condonación del préstamo. La nueva normativa, más onerosa, entró en vigor el 1 de julio de 2020.
En 2021, bajo la Administración Biden, el Departamento de Educación canceló un total de 1.5.000 millones de euros en deudas de préstamos estudiantiles para casi 92.000 estudiantes, que fueron víctimas del fraude de las universidades con fines de lucro.
Condonación del Plan de Reembolso en función de los ingresos
En el caso de los préstamos federales para estudiantes, el periodo de reembolso estándar es de 10 años. Si un período de reembolso de 10 años hace que sus pagos mensuales sean inasequibles, puede entrar en un programa de reembolso basado en los ingresos (IDR). La solicitud es gratuita y puede realizar los trámites usted mismo.
Los programas basados en los ingresos extienden los pagos durante un plazo de 20 o 25 años y limitan los pagos al 10% o al 15% de su salario neto. Una vez transcurrido ese plazo, y siempre que se hayan efectuado todos los pagos que dan derecho a ello, se condona el saldo restante del préstamo. Los pagos se basan en los ingresos del hogar y el tamaño de la familia y serán del 10% al 20% de los ingresos discrecionales.
El IDR puede ser una buena opción para las personas que trabajan en campos mal pagados pero que tienen una elevada deuda de préstamos estudiantiles. Deben ser aceptados en el programa y volver a certificar sus ingresos cada año.
Programa de condonación de préstamos para profesores
La condonación de préstamos estudiantiles para profesores no es ni generosa ni fácil de conseguir. Los profesores pueden obtener la condonación de hasta 17.500 dólares de sus préstamos estudiantiles federales directos y Stafford (pero no de los préstamos PLUS o Perkins) si enseñan durante cinco años académicos completos y consecutivos en una escuela de bajos ingresos o en una agencia de servicios educativos que reúna los requisitos necesarios. Préstamos emitidos antes de octubre. 1 de 1998, no son elegibles.
Debe estar clasificado como profesor altamente cualificado, lo que significa tener al menos una licenciatura y tener una certificación estatal completa. Sólo los profesores de ciencias y matemáticas en el nivel secundario, y los profesores de educación especial en el nivel primario o secundario, son elegibles para la condonación de 17.500 dólares. La condonación tiene un límite de 5.000 dólares para los demás profesores.
Puede optar a la condonación de préstamos para profesores y para el servicio público (véase más abajo), pero no puede utilizar los mismos años de servicio para optar a ambos programas. Por lo tanto, se necesitan 15 años de servicio en la enseñanza para calificar para ambos programas, junto con el cumplimiento de todos los requisitos específicos para ganar cada tipo de perdón.
Condonación de Préstamos para Servicios Públicos (PSLF)
Si tiene un trabajo a tiempo completo para una empresa de U.S. gobierno federal, estatal, local o tribal -o una organización sin fines de lucro- podría estar en camino a la condonación de su préstamo estudiantil. Tendrá que realizar 120 pagos, que no tienen que ser consecutivos, para poder optar a él.
Esta opción no es para los recién graduados, ya que se necesitan al menos 10 años para obtenerla. Deberá tener un préstamo federal directo o consolidar sus préstamos federales en un préstamo directo.
Este programa ha estado plagado de problemas. El gobierno creó el programa PSLF en 2007, y cuando los primeros prestatarios fueron elegibles para la condonación en 2017, surgió una importante controversia. Un año después de que la primera ronda de prestatarios obtuviera la elegibilidad, casi todas sus solicitudes habían sido denegadas. A muchos prestatarios se les negó la condonación que habían ganado por tecnicismos. Algunos descubrieron que sus administradores de préstamos les habían engañado sobre su elegibilidad. Hasta junio de 2021, sólo 5.500 prestatarios habían obtenido la condonación de sus préstamos en el marco del programa.
La Condonación Temporal Ampliada de Préstamos para Servicios Públicos podría ayudarle si su solicitud de Condonación de Préstamos para Servicios Públicos fue denegada. TEPSLF otorga a los prestatarios que califican la condonación que se les negó bajo PSLF, pero sólo hasta que el programa se quede sin fondos.
En octubre. 6 de 2021, el Departamento de Educación anunció cambios temporales en el programa PSLF (debido en parte a la pandemia del COVID-19) que permitirán a los prestatarios recibir crédito por los pagos pasados, independientemente del plan de pago o del programa de préstamo, e independientemente de si los pagos se hicieron a tiempo o en su totalidad. Los prestatarios tienen que presentar un formulario PSLF antes de octubre. 31 de octubre de 2022, para recibir estos beneficios.
Muchos de los requisitos anteriores para el PSLF no se aplican como parte del cambio, pero quedan dos requisitos clave:
La exención también permitirá a los miembros del servicio activo contar los aplazamientos y las indulgencias para el PSLF. El último cambio importante como parte de la actualización es que el gobierno ahora revisará las solicitudes de PSLF denegadas por cualquier error y permitirá a los prestatarios la capacidad de tener su determinación PSLF reconsiderada.
Cómo solicitarlo
En primer lugar, consolide sus préstamos del Programa FFEL y los Préstamos Perkins en un Préstamo Directo de Consolidación antes del. 31, 2022. Si consolida los préstamos después de esa fecha, no puede recibir crédito por los pagos bajo este período de tiempo limitado. Una vez completada la consolidación, debe presentar un formulario PSLF a su administrador de préstamos.
Los siguientes pasos a seguir son:
- Verifique sus tipos de préstamos en su Resumen de Ayuda.
- Verifique el empleo elegible completando el Paso 1 de la Herramienta de Ayuda PSLF.
- Si un empleador es elegible y usted tiene al menos un préstamo que no es un Préstamo Directo, solicite un Préstamo Directo de Consolidación antes de octubre. 31, 2022.
- Presentar un formulario PSLF con la Herramienta de Ayuda PSLF antes de octubre. 31, 2022.
La condonación de préstamos estudiantiles no es lo mismo que la indulgencia
La condonación elimina su deuda; la indulgencia pospone sus pagos. Si tiene problemas para hacer los pagos del préstamo estudiantil, puede solicitar a su prestamista una indulgencia. Es posible que su prestamista no le conceda una indulgencia si no cumple con los requisitos de elegibilidad, como estar desempleado o tener gastos médicos importantes.
Los intereses de su préstamo se seguirán acumulando, y usted puede pagarlos durante el período de indulgencia si lo desea. Si no los paga, los intereses acumulados se sumarán al saldo principal una vez que finalice el período de indulgencia. Su nuevo pago mensual será ligeramente más alto, y pagará más intereses a largo plazo.
La única relación entre la indulgencia de morosidad y la condonación es que cuando usted' está en indulgencia de morosidad, ya que no está haciendo los pagos, usted' no está progresando hacia los requisitos de pago de un programa de condonación en el que podría estar participando.
Ley CARES Indulgencia automática de los préstamos federales para estudiantes
Si tienes un préstamo estudiantil propiedad de la U.S. Departamento de Educación, el gobierno le ha concedido la indulgencia automática de este préstamo en virtud de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES). La indulgencia estaba programada para expirar en enero de 2010. 31 de 2021, bajo la administración anterior, y luego se extendió bajo la administración Biden hasta el 3 de septiembre de 2022. 30 de 2021, y después hasta el. 31, 2022.
El 3 de diciembre. El 22 de marzo de 2021, el gobierno de Biden extendió el período de indulgencia una vez más, permitiendo que los préstamos permanezcan en indulgencia hasta el 1 de mayo de 2022.
Entre el 13 de marzo de 2020 y el 1 de mayo de 2022, no se acumularán intereses y no tendrá que hacer ningún pago. No se aplicarán cargos por retraso si deja de pagar durante este periodo. Sabrá que tiene este beneficio si ve un tipo de interés del 0% cuando acceda a su cuenta de préstamo estudiantil. El 30 de marzo de 2021, el Departamento de Educación amplió este beneficio a los préstamos privados impagados del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL).
En circunstancias normales, no puede avanzar hacia la condonación del préstamo durante la indulgencia. Pero en virtud de la Ley CARES, puede. Recibirá un crédito para la condonación de la deuda en función de los ingresos o la condonación del préstamo para servicios públicos por los pagos que normalmente habría realizado durante este período.
Puede haber obligaciones fiscales vinculadas a cualquier condonación de préstamo.
Posibles dificultades de la condonación
A Hacienda le gusta gravar las cosas, y la deuda condonada no es una excepción. Excepto que la condonación de los préstamos del servicio público no se considera un ingreso imponible. Pero cualquier saldo eliminado a través de un plan de reembolso basado en los ingresos puede contarse como ingreso y tributar. Es importante prepararse para esta eventual factura de impuestos. Considere la posibilidad de apartar dinero en una cuenta de ahorro dedicada.
Tenga en cuenta que el Plan de Rescate Americano, aprobado por el Congreso y firmado por el Presidente Biden en marzo de 2021, incluye una disposición que establece que la condonación de los préstamos estudiantiles emitidos entre el 1 de enero de 2021 y el 1 de diciembre de 2021. 1 de enero de 2021 y el 1 de diciembre de 2021. 31 de 2025, no estará sujeto a impuestos para el beneficiario.
El resultado final
La carga de los préstamos estudiantiles puede ser bastante abrumadora, y la condonación de los préstamos estudiantiles no es fácil de obtener, independientemente de la vía que se siga. Lleva años y, en última instancia, puede no resultar rentable. Te pone a merced de los poderosos administradores de préstamos estudiantiles. Te somete a los vientos políticos siempre cambiantes que pretenden modificar los programas de condonación.
Todos los programas de condonación de préstamos estudiantiles vienen con ciertas condiciones, requisitos y limitaciones. Debe seguir las reglas al pie de la letra para calificar. Si ya estás metido en un lío, la condonación puede ser la salida más atractiva, sobre todo si has hecho elecciones de vida y de carrera con una expectativa razonable de que se borre la deuda estudiantil restante tras años de pagos. La condonación no es la única solución a la deuda de préstamos estudiantiles fuera de control, sin embargo. En circunstancias extremas, puede ser una opción obtener la cancelación de los préstamos estudiantiles en la bancarrota.
La condonación de los préstamos estudiantiles podría ser una posibilidad bienvenida, ya que ofrece cierto alivio a los prestatarios estudiantiles hacia el final de su período de reembolso, pero su futuro es incierto. Los estudiantes deben ser cautelosos a la hora de contraer una deuda por encima de sus posibilidades basándose en la suposición de que una buena parte será condonada.
Fuentes del artículo
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