El seguro de coche es necesario para estar protegido económicamente en la carretera. Además del seguro de responsabilidad civil y de la cobertura por colisión, es posible que también tengas que contratar un seguro de daños. Gap es un acrónimo del sector de los seguros para "protección garantizada de automóviles".
La necesidad de un seguro de carencia puede depender del tipo de vehículo que compres o alquiles. Pero, ¿merece la pena el seguro de brecha?? Puede ser si crees que puedes deber más dinero por un vehículo de lo que tu póliza de seguro de auto a todo riesgo pagaría si tuvieras que presentar un reclamo.
Puntos clave
- El seguro de brecha -también conocido como protección garantizada de automóviles- reembolsa al propietario de un automóvil cuando el pago por una pérdida total es menor que el saldo pendiente del préstamo o del arrendamiento.
- El seguro de brecha tiene más sentido para las personas que no ponen dinero de entrada y eligen un largo período de pago. Durante un par de años, es posible que deban más por el auto que su valor actual.
- También tiene sentido para quienes alquilan un vehículo en lugar de comprarlo.
- Es posible que pueda prescindir del seguro de desgravamen si hizo un pago inicial de al menos el 20% del coche cuando lo compró, o si va a pagar el préstamo del coche en menos de cinco años.
- No se necesita un seguro de crédito para toda la vida del coche, sólo hasta que el saldo del préstamo no supere el valor del coche.
Qué es el seguro de crédito en un coche?
El seguro de crédito es una póliza de automóvil complementaria que cubre cualquier diferencia entre el valor asegurado de un vehículo y el saldo del préstamo o arrendamiento que el propietario debe pagar. Si su vehículo es robado o destruido antes de que se pague el préstamo, el seguro de diferencia cubrirá cualquier diferencia entre el pago de su seguro de automóvil y la cantidad que debe por el vehículo.
Si está financiando la compra de un vehículo, su prestamista puede exigirle que tenga un seguro de daños para ciertos tipos de coches, camiones o todoterrenos. En concreto, esto incluye a los vehículos que pueden depreciarse y perder valor a un ritmo más rápido de lo habitual, como las berlinas de lujo o los todoterrenos o ciertos tipos de vehículos utilitarios deportivos.
Consejo
Algunos concesionarios ofrecen un seguro de colisión en el momento de la compra o el arrendamiento de un vehículo, aunque es importante comparar el coste con lo que pueden cobrar las aseguradoras tradicionales.
Cómo funciona el seguro de brecha
Es bastante fácil que un conductor deba al prestamista o a la empresa de leasing más de lo que vale el coche en sus primeros años. Un pequeño pago inicial y un largo período de préstamo o arrendamiento son suficientes para hacerlo, al menos hasta que sus pagos mensuales sumen suficiente capital en el vehículo.
En cuanto a la presentación de reclamaciones y la valoración del vehículo, el capital debe ser igual al valor actual del coche. Ese valor, y no el precio que pagaste, es lo que pagará tu seguro habitual si el coche se estropea. El problema es que los coches se deprecian rápidamente durante los dos primeros años de uso. De hecho, el automóvil medio pierde el 10% de su valor sólo en el primer mes después de comprarlo.
Si su vehículo se estropea, su póliza no pagará el coste de sustituir el coche por uno nuevo. Recibirás un cheque por lo que se vendería un coche similar al tuyo en un lote de coches usados. Las aseguradoras llaman a esto el valor real del vehículo.
El seguro de crédito no cubre esa diferencia. Los pagos se basan en el valor real en efectivo, no en el valor de reposición, lo que puede ayudar a minimizar las pérdidas financieras para usted.
Ejemplo de seguro de carencia del coche
Supongamos que compras un coche nuevo con un precio de etiqueta de 28.000 $. Has pagado un 10% de anticipo, lo que hace que el coste del préstamo sea de 25.200 $. Tienes un préstamo de coche a cinco años. Para simplificar, digamos que has conseguido una de esas ofertas de financiación de coches nuevos a cero por ciento, por lo que tu pago mensual es de 420 dólares. Después de 12 meses, has pagado 5.040 dólares. Sigues debiendo 20.160 dólares.
Un año después, el coche se estropea y la compañía de seguros lo da por perdido. Según su póliza de seguro de automóvil, se le debe el valor total actual de ese vehículo. Al igual que el coche medio, tu coche vale ahora un 20% menos de lo que pagaste por él hace un año. Son 22.400 $.
Tu cobertura de colisión te reembolsará lo suficiente para cubrir el saldo pendiente de tu préstamo de coche y te dejará 2.240 dólares para pagar un vehículo de sustitución.
Pero, ¿y si tu coche fuera uno de los modelos que no conservan tan bien su valor?? Por ejemplo, digamos que se ha depreciado un 30% desde que lo compró. En ese caso, tu cheque del seguro será de 19.600 $. Usted debe a su prestamista 560 dólares. Y sigues necesitando un coche nuevo, que es donde tener un seguro de carencias de coche se vuelve importante.
Aquí hay dos ejemplos de lo que podría pagar, con o sin cobertura de brecha del coche.
| Si no tienes cobertura de carencia | |
|---|---|
| Importe total del préstamo adeudado | $20,160 |
| Pago del seguro de colisión | $19,600 |
| Déficit | $-560 |
| (Pago de la brecha) | (0) |
| Su coste de bolsillo | $560 |
| Si tienes una cobertura de daños | |
|---|---|
| Importe total del préstamo adeudado | $20,160 |
| Pago del seguro de colisión | $19,600 |
| Falta | $-560 |
| Pago de la franquicia | $560 |
| Su coste de bolsillo | $0 |
¿Necesita un seguro de carencia??
Es posible que haya oído el término „al revés” en referencia a la deuda hipotecaria. El concepto es el mismo tanto si el objeto financiado es una casa como un coche: El bien financiado vale actualmente menos que el saldo del préstamo que se pidió para adquirirlo.
Esto no es tan grave como parece. Si sólo paga una pequeña cantidad de dinero por la compra y el resto en pequeñas cuotas mensuales repartidas a lo largo de cinco años o más, no es dueño inmediato de una gran parte de la casa o el coche. A medida que vas pagando el capital, tu cuota de propiedad se amplía y tu deuda se reduce.
El seguro de desgravamen cubre al menos el déficit, por lo que no tiene que pagar si el coche se estropea.
El seguro de carencia puede tener sentido si…
Según el Instituto de Información de Seguros, puede ser una buena idea considerar la compra de un seguro de carencia para su nuevo coche o camión si usted:
- Hizo menos de un 20 por ciento de pago inicial
- Financiado a 60 meses o más
- Has alquilado el vehículo (en general, es necesario contratar un seguro para el alquiler)
- Comprar un vehículo que se deprecia más rápido que la media
- Ha transferido el capital negativo de un préstamo de coche anterior al nuevo préstamo
En estos casos, el seguro de carencia podría protegerle contra consecuencias financieras potencialmente negativas si el vehículo fuera declarado siniestro total.
Si has contratado un seguro de colisión, comprueba de vez en cuando el saldo de tu préstamo y cancela el seguro cuando debas menos que el valor contable de tu vehículo.
Puede prescindir del seguro de carencia si…
Si todavía estás pagando tu coche, es casi seguro que tienes cobertura por colisión. Estarías jugando con fuego sin él y, en cualquier caso, es probable que estés obligado a tener cobertura por colisión según las condiciones de tu préstamo o contrato de alquiler.
- Has hecho un pago inicial de al menos el 20% del coche cuando lo compraste, por lo que hay pocas posibilidades de que te encuentres en una situación de desventaja en el préstamo, incluso durante el primer año en que lo tienes.
- Vas a pagar el préstamo del coche en menos de cinco años.
- El vehículo es una marca y modelo que históricamente mantiene su valor mejor que la media.
Merece la pena consultar periódicamente la guía de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (NADA) o el Kelley Blue Book para hacerse una idea de cuánto vale tu coche. Compáralo con el saldo de tu préstamo. Si el saldo de tu préstamo es inferior al valor de tu coche, ya no tienes que preocuparte por el gap.
Ventajas y desventajas del seguro de carencia
Comprar un coche nuevo es una propuesta cara hoy en día. El préstamo medio para un coche nuevo supera los 32.000 dólares. El plazo medio del préstamo es ahora de 69 meses.
No se te ocurriría omitir el seguro de colisión de ese coche, aunque tu prestamista te lo permitiera. Pero puedes considerar el seguro de carencia para complementar tu seguro de colisión durante el periodo de tiempo en que debas más por ese coche que su valor real en efectivo. Es lo que pagará tu póliza de seguro de colisión si el coche se estropea.
Este es el caso más común en los primeros años de propiedad si usted puso menos del 20% en el coche y estiró el plazo de amortización del préstamo a cinco años o más. Un rápido vistazo al Kelley Blue Book te dirá si necesitas un seguro de daños. ¿Su coche vale actualmente menos que el saldo del préstamo?? Si es así, necesitas un seguro de carencia.
Cuánto cuesta el seguro de crédito?
Según el Instituto de la Industria del Seguro, puedes añadir un seguro de daños a tu póliza de seguro a todo riesgo por tan sólo 20 dólares al año.
Dicho esto, su coste variará en función de las leyes habituales de los seguros. Es decir, el estado, la edad, el historial de conducción y el modelo real del vehículo influyen en el precio.
Una aseguradora importante suele cobrar entre el 5% y el 6% de las primas por colisión y a todo riesgo de su póliza de seguro de automóvil. Por ejemplo, si pagas 1.000 dólares al año combinados por esas dos coberturas, sólo tendrás que desembolsar entre 50 y 60 dólares más al año para proteger tu préstamo con un seguro de crédito.
Acudir a una aseguradora para obtener una cobertura de carencia suele ser más barato que las otras dos opciones, acudir al concesionario o a un prestamista, según Bank Rate Monitor.
La opción del concesionario
Es muy probable que el concesionario intente venderte la cobertura de carencia antes de que salgas del concesionario. De hecho, algunos están obligados por la ley estatal a ofrecerlo.
Pero los concesionarios suelen cobrar bastante más que las principales compañías de seguros. Por término medio, un concesionario te cobrará una tarifa fija de 500 a 700 dólares por una póliza de seguro de daños.
Por lo tanto, vale la pena comparar un poco, empezando por tu actual aseguradora de automóviles. Muchas aseguradoras le permitirán añadir un seguro de carencia a su actual póliza de seguro de automóvil.
Otra ventaja de contratar una compañía de renombre es que es fácil abandonar la cobertura cuando ya no tiene sentido desde el punto de vista económico.
Preguntas frecuentes sobre el seguro Gap
A continuación, te ofrecemos unas breves respuestas a las preguntas más frecuentes sobre el seguro de carencia.
¿Vale la pena pagar un seguro de cobertura parcial??
Si en algún momento debes más por tu coche de lo que vale actualmente, el seguro de carencia puede valer la pena.
Si usted paga menos del 20% de la cuota de un coche, es aconsejable que contrate un seguro de crédito vacío al menos durante los dos primeros años en que lo tenga. En ese momento, la deuda del coche debería ser inferior a su valor. Si el coche se estropea, no tendrá que pagar de su bolsillo la diferencia entre el valor asegurado del coche y la cantidad que debe al prestamista.
El seguro de carencia merece la pena sobre todo si aprovechas el incentivo periódico de un concesionario para comprar un coche. Si le ofrecen una oferta con un bajo pago inicial y tres meses "gratis," seguramente va a estar al revés en ese préstamo durante muchos meses.
¿Necesitas un seguro de carencia si tienes cobertura total??
El seguro de coche a todo riesgo es una cobertura completa. Incluye el seguro de colisión, pero también cubre cualquier calamidad inesperada que pueda destruir un coche, desde el vandalismo hasta una inundación. Pero paga el valor real en efectivo del coche, no el precio que pagó por él ni la cantidad que aún puede deber por el préstamo.
El seguro de crédito cubre la diferencia.
Por lo tanto, usted necesita un seguro de brecha si efectivamente hay una brecha entre lo que debe y lo que el coche vale en un lote de autos usados. Lo más probable es que eso ocurra en los dos primeros años de propiedad, mientras tu nuevo coche se deprecia más rápido que el saldo de tu préstamo.
Usted puede cancelar el seguro de brecha una vez que el saldo de su préstamo es lo suficientemente bajo como para ser cubierto en su totalidad por el pago de un seguro de colisión.
Qué hace el seguro de carencia?
Considérelo como una póliza de seguro complementaria al préstamo del coche. Si tu coche se estropea y tu póliza de seguro a todo riesgo paga menos de lo que debes al prestamista, la póliza de cobertura parcial compensará la diferencia.
¿Cómo puedo contratar un seguro de cobertura parcial??
La forma más fácil, y probablemente la más barata, es preguntar a tu compañía de seguros de automóviles si pueden añadirlo a tu póliza actual. Puede comparar precios en línea para asegurarse de que obtiene la mejor oferta.
Es probable que el concesionario le ofrezca una póliza de seguro de daños, pero el precio será casi seguro más alto que el de una aseguradora importante. En cualquier caso, asegúrese de que no tiene ya un seguro de daños en su vehículo. Las ofertas de alquiler de coches suelen incluir la cobertura de los desperfectos en sus precios.
¿Se puede contratar un seguro de carencia después de comprar un coche??
Sí. Lo mejor es llamar a su compañía de seguros de automóviles y preguntar si puede añadirlo a su póliza actual. Su aseguradora debería poder decirle cuáles son sus opciones y cuánto puede costar añadir una cobertura de carencia. Asegúrate de comparar las mejores tarifas de seguros de coche para encontrar la opción adecuada.
El resultado final
El seguro de carencia suele ser un producto de seguro opcional, a menos que lo exijan las condiciones de su contrato de alquiler o préstamo. Sin embargo, podría darle una gran tranquilidad si ha desembolsado recientemente por un coche nuevo.
En concreto, el seguro de automóviles es adecuado para quienes tienen un patrimonio negativo importante en un coche. Eso incluye a los conductores que ponen poco dinero de entrada o tienen un período de pago del préstamo prolongado. Si estás interesado en reducir los costes de tu seguro de coche, no pagar por el seguro de carencia una vez que no lo necesites realmente es una forma de ahorrar algo de dinero.
Fuentes del artículo
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