Comprar una casa después de la quiebra? Es posible!

¿Es posible comprar una casa después de la quiebra??

Un procedimiento de quiebra puede reducir o incluso eliminar sus deudas, pero dañará su informe de crédito y su puntuación crediticia en el proceso, lo que puede afectar a su capacidad para obtener crédito en el futuro para cosas como nuevas tarjetas de crédito, un préstamo de coche y una hipoteca de vivienda.

Es posible comprar una casa después de la quiebra, pero se necesitará algo de paciencia y planificación financiera. Es importante comprobar su informe de crédito con regularidad para asegurarse de que todo lo que debería estar y nada que no debería estar está ahí. Puede empezar a reconstruir su crédito utilizando tarjetas de crédito garantizadas y préstamos a plazos, asegurándose de que todos los pagos se realizan a tiempo y en su totalidad cada mes.

Puntos clave

  • La quiebra es una realidad desafortunada para muchas personas, pero no significa que no pueda obtener una hipoteca en el futuro.
  • Aunque es probable que su puntuación de crédito reciba un golpe importante, puede reconstruir su crédito con el tiempo para minimizar su impacto general.
  • A corto plazo, revise su informe crediticio para ver si hay elementos incorrectos y, si es posible, intente que se cancele su quiebra.

Cómo comprar una casa después de la quiebra

Lo primero es lo primero: El descargo de la quiebra

¿Cuánto tiempo después de la quiebra puede comprar una casa?? Varía. Sin embargo, para que se tenga en cuenta la solicitud de un préstamo hipotecario, la quiebra debe ser primero descargada. La aprobación de la gestión de la quiebra es una orden de un tribunal de quiebras que le exime a usted (el deudor) de cualquier responsabilidad sobre determinadas deudas y prohíbe a los acreedores que intenten cobrar sus deudas aprobadas.

En términos sencillos, esto significa que no tienes que pagar las deudas canceladas y que tus acreedores no pueden intentar obligarte a pagarlas. La condonación de sus deudas es sólo un paso en el proceso de quiebra. Aunque esto no significa necesariamente el fin de su caso, es algo que los prestamistas querrán ver. El tribunal suele cerrar un caso de quiebra poco después de la descarga.

10 años

El tiempo que una quiebra puede permanecer en su informe de crédito

Compruebe su informe crediticio

Los prestamistas miran su informe de crédito -un informe detallado de su historial crediticio- para determinar su solvencia. Aunque las declaraciones de quiebra pueden permanecer en su informe crediticio hasta 10 años, esto no significa que tenga que esperar 10 años para obtener una hipoteca.

Puede acelerar el proceso asegurándose de que su informe crediticio es preciso y está actualizado. La comprobación es gratuita: Cada año, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las „tres grandes” agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion.

Una buena estrategia es escalonar sus solicitudes, de modo que obtenga un informe de crédito cada cuatro meses (en lugar de todos a la vez). Así podrá controlar su informe de crédito durante todo el año. Uno de los mejores servicios de monitorización del crédito también podría ser útil en esta tarea.

En su informe crediticio, asegúrese de observar las deudas que ya han sido reembolsadas o canceladas. Por ley, un acreedor no puede informar de ninguna deuda cancelada en la bancarrota como si se debiera actualmente, estuviera atrasada, pendiente de pago, tuviera un saldo adeudado o se convirtiera en un nuevo tipo de deuda (e.g., tener nuevos números de cuenta). Si algo así aparece en su informe de crédito, póngase en contacto con la agencia de crédito de inmediato para disputar el error y hacer que se corrija.

Otros errores a tener en cuenta:

  • Información que no es suya debido a nombres/direcciones similares o números de seguridad social equivocados
  • Información incorrecta de la cuenta debido al robo de identidad
  • Información de un antiguo cónyuge (que ya no debería mezclarse con su informe)
  • Información obsoleta
  • Anotaciones incorrectas de cuentas cerradas (e.g., una cuenta que hayas cerrado y que aparezca como cerrada por el acreedor)
  • Cuentas no incluidas en su declaración de quiebra que figuran como parte de la misma

Puede utilizar las tarjetas de crédito garantizadas y los préstamos a plazos para reconstruir su crédito.

Reconstruya su crédito

Si quieres optar a una hipoteca, tendrás que demostrar a los prestamistas que se puede confiar en ti para pagar tus deudas. Después de una quiebra, sus opciones de crédito pueden ser bastante limitadas. Dos formas de empezar a reconstruir su crédito son las tarjetas de crédito garantizadas y los préstamos a plazos.

Una tarjeta de crédito garantizada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por el dinero que tiene en una cuenta de ahorros, que sirve como garantía para la línea de crédito de la tarjeta. El límite de crédito se basa en su historial crediticio anterior y en la cantidad de dinero que haya depositado en la cuenta.

Si te retrasas en los pagos -algo que debes evitar a toda costa, ya que estás intentando demostrar que puedes pagar tu deuda- el acreedor sacará dinero de la cuenta de ahorros y reducirá tu límite de crédito. A diferencia de la mayoría de las tarjetas de débito, la actividad de una tarjeta de crédito garantizada se comunica a las agencias de crédito; esto le permite reconstruir su crédito.

Los préstamos a plazos requieren que usted haga pagos regulares cada mes que incluyen una parte del principal, más los intereses, durante un período específico. Algunos ejemplos de préstamos a plazos son los préstamos personales y los préstamos para automóviles. Por supuesto, no hace falta decir que la única manera de reconstruir su crédito con un préstamo a plazos es hacer sus pagos a tiempo y en su totalidad cada mes. De lo contrario, se arriesga a dañar aún más su crédito. Antes de obtener un préstamo a plazos, asegúrese de que podrá pagar la deuda.

El momento oportuno

Aunque puede obtener una hipoteca antes, es conveniente esperar dos años después de la quiebra, ya que probablemente obtendrá mejores condiciones, incluido un mejor tipo de interés. Tenga en cuenta que incluso una pequeña diferencia en un tipo de interés puede tener un gran efecto tanto en su pago mensual como en el coste total de su vivienda.

Por ejemplo, si se tiene una hipoteca de 200.000 dólares a 30 años a un tipo fijo del 4.5%, su pago mensual sería de 1.013 dólares.Con un préstamo de 37 euros, los intereses serían de 164.813 dólares, con lo que el coste de la vivienda ascendería a 364.813 dólares. Si obtienes el mismo préstamo al 4%, la cuota mensual bajará a 954.83, pagaría 143.739 dólares de intereses, y el coste total de la vivienda bajaría a 343.739 dólares, más de 21.000 dólares de ahorro gracias al 0.5% de cambio de interés.

Fuentes del artículo

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  1. U.S. Tribunales. "Descarga en la quiebra – Conceptos básicos de la quiebra." Accedido en noviembre. 26, 2021.

  2. U.S. Tribunales. "Quiebra & Su informe de crédito." Accedido en noviembre. 26, 2021.

  3. Comisión Federal de Comercio. "Reparación del crédito: Cómo ayudarse a sí mismo." Acceso en noviembre. 26, 2021.

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