En un momento en que muchos adultos jóvenes posponen el matrimonio, el número de estadounidenses que compran una casa con un solo ingreso está creciendo. Según la empresa de software hipotecario Ellie Mae, el año pasado el 47% de los compradores de vivienda de la generación del milenio no estaban casados.
Dado que los solicitantes de hipotecas individuales dependen de un solo salario y un solo perfil crediticio para obtener un préstamo, superar el proceso de suscripción puede ser un poco más complicado que con dos ingresos. Sin embargo, cuanto más entienda lo que implica el proceso, más probabilidades tendrá de conseguir que un prestamista diga „sí.”Estas son cuatro cosas cruciales que pueden ayudar a comprar una casa con un solo ingreso.
Puntos clave
- Antes de solicitar una hipoteca, revise su informe de crédito y evite cualquier compra importante que pueda perjudicar su crédito
- Como alternativa a la hipoteca convencional, considere un préstamo asegurado por el gobierno si tiene problemas para hacer el pago inicial.
- Tener un coprestatario en el préstamo a veces puede ayudar a superar el obstáculo de la suscripción.
- Asegure su capacidad para realizar esos pagos mensuales mediante productos como el seguro de vida de protección hipotecaria.
1. Compruebe su crédito
Cuando solicitas una hipoteca por tu cuenta, los prestamistas sólo miran un perfil crediticio: el tuyo. No hace falta decir que tiene que estar en buena forma.
Siempre es una buena idea revisar su informe de crédito de antemano, y esto es especialmente cierto para los compradores en solitario. Puedes obtener una copia gratuita una vez al año de las tres agencias de crédito en el sitio web AnnualCreditReport.com. Además, muchos bancos y empresas financieras ponen a su disposición su puntuación de crédito de forma gratuita si ya es cliente.
Asegúrese de que su informe de crédito no contenga ningún error que le haga parecer un riesgo mayor del que realmente es. Si ves algo raro, ponte en contacto con la empresa de informes crediticios de inmediato para que investigue en tu nombre. También puede valer la pena utilizar uno de los mejores servicios de supervisión del crédito para obtener ayuda adicional para detectar cualquier cosa incorrecta o sospechosa.
También querrá evitar hacer cualquier cosa que pueda perjudicar su crédito, como hacer grandes compras con la tarjeta de crédito justo antes o después de solicitar un préstamo hipotecario. Y piénsatelo dos veces antes de cancelar cualquier tarjeta de crédito antigua. Puede pensar que está ayudando a su causa, pero en realidad está reduciendo la edad media de sus cuentas y disminuyendo su índice de utilización del crédito, dos cosas que podrían perjudicar su solicitud.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que te han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puedes seguir. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y/o a la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
2. Examine los préstamos del gobierno
Una hipoteca convencional suele requerir un pago inicial del 20%, algo que puede ser difícil de conseguir si se recurre a los ahorros de una sola persona. Si puede permitírselo y está pensando en solicitar una hipoteca convencional como persona soltera, tómese un tiempo para comparar los tipos de interés y los tipos de hipoteca para reducir la cantidad de intereses que pagará finalmente.
Sin embargo, si tienes dificultades para conseguir un pago inicial, como alternativa a la hipoteca convencional, considera un préstamo asegurado por el gobierno. Los préstamos asegurados por el gobierno tienen un requisito mucho menor, y a veces ninguno. Por ejemplo, el popular programa hipotecario de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) sólo exige un 3.5% de pago inicial. Y si resulta ser un veterano o un miembro activo del ejército, un préstamo de la Administración de Veteranos (VA) le permite financiar todo el importe de la compra, siempre que no supere el valor de tasación de la propiedad.
Los préstamos del gobierno conllevan ciertas precauciones: Las hipotecas de la FHA requieren el pago de una prima de seguro hipotecario por adelantado (que puede financiarse), así como una prima mensual; los préstamos de la VA imponen una „comisión de financiación” que puede repartirse a lo largo del préstamo o pagarse en efectivo.
Aunque los requisitos de pago inicial bajo pueden ayudar a abrir la puerta a la propiedad de una vivienda, conllevan riesgos. Por ejemplo, pagando el 3.El 5% de cuota inicial no le da mucho margen de maniobra si el mercado bursátil se tambalea poco después de realizar la compra. Poner un poco más, por ejemplo el 10% del importe del préstamo, te dará un poco más de tranquilidad.
3. Poner a otra persona en el préstamo
Tener un coprestatario o garante en el préstamo puede ayudar a veces a superar el obstáculo de la suscripción, especialmente si usted no tiene un historial de crédito muy largo. El prestamista tendrá en cuenta los ingresos, los activos y el historial crediticio del coprestatario -y no sólo el tuyo- a la hora de evaluar la solicitud. Su coprestatario no sólo puede ayudarle a cumplir los requisitos, sino también a conseguir mejores condiciones en el préstamo. Tenga en cuenta que su coprestatario se convertirá en responsable de los pagos y tendrá una titularidad conjunta de la propiedad con usted si no está al día con su hipoteca.
Aunque puede que le haga un gran favor al unirse a usted en el préstamo, asegúrese de que el coprestatario conoce las consecuencias. En caso de que tengas problemas para pagar el préstamo, el banco también puede ir a por el coprestatario. Si no quieres preocuparte por eso, deberías esperar hasta que puedas optar a un préstamo por ti mismo.
4. Proteja sus ingresos
El primer pago mensual de la hipoteca puede sorprender a los propietarios más jóvenes, que no están acostumbrados a una factura tan elevada. Como los compradores solteros de vivienda dependen de una sola fuente de ingresos para pagar al prestamista, es buena idea contratar alguna protección. Si su empresa no le proporciona un seguro de incapacidad o sólo le ofrece un plan básico, puede considerar la posibilidad de buscar una cobertura más sólida por su cuenta. De este modo, obtendrás ayuda para pagar tus facturas en caso de que sufras una enfermedad o un accidente.
Un producto especializado, conocido como seguro de vida de protección hipotecaria, también puede ayudarle a hacerse cargo de los pagos de su hipoteca si no puede trabajar. Sólo está pensada para ayudar en el pago del préstamo hipotecario (algunas pólizas son un poco más flexibles), por lo que no es una solución financiera integral. Sin embargo, al tener un proceso de suscripción menos estricto, es una opción para aquellos con trabajos más arriesgados o con mala salud, que por tanto tienen problemas para encontrar una cobertura de incapacidad asequible.
El resultado final
Gracias a los programas de pago inicial bajo, no es necesario ser adinerado para conseguir una hipoteca por cuenta propia. Sin embargo, requiere tener un informe crediticio brillante y asegurarse de que tiene suficiente protección de ingresos. Los préstamos asegurados por el gobierno y los cofinanciadores también pueden ser de ayuda.
Fuentes del artículo
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