Efectivo frente a. Hipoteca: Una visión general
Por todas partes se oye lo malo que es tener deudas. Así que, naturalmente, es lógico pensar que comprar una casa con dinero en efectivo -o invertir todo el efectivo posible en su casa para evitar la enorme deuda asociada a una hipoteca- es la opción más inteligente para su salud financiera.
Pero hay mucho que considerar cuando se contempla la compra de una casa en su totalidad frente a la financiación. Éstas son algunas de las principales diferencias entre utilizar el dinero en efectivo o pedir una hipoteca para comprar una casa.
Puntos clave
- Pagar una casa en efectivo significa que no tendrá que pagar los intereses de un préstamo ni los gastos de cierre.
- Una hipoteca puede proporcionar beneficios fiscales para algunos y significa que un comprador probablemente tendrá más dinero en el banco para aprovechar cuando sea necesario.
- Cuando considere si el dinero en efectivo o la hipoteca es lo más conveniente, opte por la opción que le ofrezca más ventajas por su dinero.
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¿Debe comprar una casa en efectivo o con una hipoteca??
Ventajas del dinero en efectivo
Pagar en efectivo por una casa elimina la necesidad de pagar los intereses del préstamo y los gastos de cierre. „No hay tasas de originación de la hipoteca, las tasas de evaluación, u otros cargos cobrados por los prestamistas para evaluar los compradores”, dice Robert Semrad, JD, socio principal y fundador de DebtStoppers Bancarrota Firma de Abogados de Robert J. Semrad & Associates LLC, con sede en Chicago.
Pagar en efectivo suele ser también más atractivo para los vendedores. "En un mercado competitivo, es probable que un vendedor acepte una oferta en efectivo en lugar de otras porque no tiene que preocuparse de que un comprador se eche atrás porque se le deniegue la financiación" dice Peter Grabel, director gerente de MLO Luxury Mortgage Corp en Stamford, Connecticut. Una compra de vivienda en efectivo también tiene la flexibilidad de cerrarse más rápido (si se desea) que una que incluya préstamos, lo que podría ser atractivo para un vendedor.
Estas ventajas para el vendedor no deberían ser gratuitas. "Un comprador en efectivo podría obtener la propiedad por un precio más bajo y recibir una especie de 'descuento en efectivo', dice Grabel.
La casa de un comprador en efectivo no está apalancada, lo que permite al propietario vender la casa más fácilmente -incluso con pérdidas- independientemente de las condiciones del mercado.
¿Es mejor una hipoteca??
Por otro lado, la obtención de financiación también tiene importantes ventajas. „Incluso si un comprador tiene la capacidad de pagar en efectivo por una casa, podría tener sentido no inmovilizar una gran cantidad de dinero en efectivo para comprar bienes raíces”, dice Grabel. Hacerlo podría limitar sus opciones si surgen otras necesidades en el futuro. Por ejemplo, si la casa necesita reparaciones o renovaciones importantes, puede ser difícil obtener un préstamo o una hipoteca sobre la vivienda, ya que no se sabe cómo será la puntuación de crédito en el futuro, cuánto valdrá la casa en ese momento u otros factores que determinan la aprobación de la financiación.
Vender una casa comprada con dinero en efectivo también podría ser un problema si los propietarios se estiraron mucho financieramente para comprarla. „Si los compradores en efectivo deciden que ha llegado el momento de vender, tienen que asegurarse de que tendrán suficientes reservas de dinero en efectivo para poner como depósito en la nueva casa”, dice Grabel.
En resumen, „los compradores en efectivo deben asegurarse de dejar mucha liquidez”, dice Grabel. Al optar por una hipoteca, puede tener más flexibilidad financiera. Utilizar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para presupuestar algunos de los costes.
Pagar una hipoteca también puede proporcionar beneficios fiscales para los propietarios que detallan las deducciones en lugar de tomar la deducción estándar. Y aunque no se debe optar por una hipoteca sólo para obtener una deducción, una menor obligación fiscal nunca está de más.
„En la mayoría de los casos, los pagos de los intereses de la hipoteca son deducibles de los impuestos”, dice Semrad. Sin embargo, la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA, por sus siglas en inglés) aprobada en 2017, casi duplicó las deducciones estándar, lo que hace innecesario que muchos contribuyentes detallen, lo que significa que renuncian al uso de la deducción fiscal por intereses hipotecarios por completo.
Por supuesto, con una hipoteca, se acaba pagando más en general, ya que conlleva el pago de intereses que se van acumulando con el tiempo. Pero, dependiendo del estado del mercado de valores, Semrad también señala que ahorrar en los intereses de la hipoteca pagando en efectivo podría no ser prudente desde el punto de vista financiero. Podrías estar ahorrando menos de lo que habrías ganado si hubieras pedido una hipoteca y hubieras invertido el dinero que no gastaste en tu casa.
Consideraciones especiales
En algunos casos, tener una hipoteca puede protegerle de ciertos acreedores. La mayoría de los estados conceden a los consumidores un cierto nivel de protección frente a los acreedores en relación con su vivienda. Algunos estados, como Florida, eximen completamente la casa del alcance de ciertos acreedores.
Otros estados establecen límites que van desde los 5.000 dólares hasta los 550.000 dólares. „Eso significa que, independientemente del valor de la casa, los acreedores no pueden forzar su venta para satisfacer sus reclamaciones”, dice Semrad. Esto se conoce como exención de la vivienda, pero hay que tener en cuenta que no impide ni detiene una ejecución bancaria si el propietario incumple su hipoteca.
Así es como funciona: Si su casa vale 500.000 dólares y la hipoteca de la misma es de 400.000 dólares, la exención de la vivienda podría impedir la venta forzosa de la misma para pagar a los acreedores los 100.000 dólares de patrimonio neto de su casa, siempre y cuando la exención de la vivienda de su estado sea de al menos 100.000 dólares. Si la exención de su estado es inferior a 100.000 dólares, un administrador de la quiebra podría obligar a vender su casa para pagar a los acreedores con el capital de la casa que supere la exención.
Sin embargo, tener una hipoteca no protege completamente su dinero. „Si un propietario deja los fondos en el banco y financia la casa, un acreedor judicial podría embargar la cuenta bancaria y utilizar la mayor parte de los fondos para satisfacer sus reclamaciones”, dice Semrad.
No tener una hipoteca podría anular la exención de la vivienda en caso de que se encuentre muy endeudado en el futuro.
El resultado final
El mejor consejo a la hora de considerar si tiene más sentido el dinero en efectivo o la hipoteca es optar por la opción que le proporcione el mayor beneficio por su dinero. Además, pregúntese qué le proporcionará un mayor rendimiento de su inversión.
"Pagar en efectivo la totalidad del precio de compra de una casa es similar a invertir en un bono que paga el mismo tipo de interés que' pagarías con una hipoteca" dice James Bregenzer, propietario de Bregenzer Group LLC, una empresa de gestión de capital privado y de capital en Indianápolis, Indiana. Por ejemplo, optar por no pagar una hipoteca a 30 años con un tipo de interés del 5% es esencialmente lo mismo que obtener un rendimiento del 5% del precio de la inversión.
Si decide comprar una casa con un préstamo, asegúrese de que puede hacer frente fácilmente a los pagos de capital e intereses cada mes. Si se decide por el dinero en efectivo, asegúrese de que tendrá suficiente para cubrir los gastos corrientes, como los impuestos sobre la propiedad, el seguro de los propietarios, la asociación de propietarios y otras cuotas cada mes.
Fuentes del artículo
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