Qué es la compra y la asunción?
La compra y asunción es una operación en la que un banco o entidad de crédito sano compra los activos y asume los pasivos (incluidos todos los depósitos asegurados) de un banco o entidad de crédito insolvente. Es el método más común y preferido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para tratar con los bancos en quiebra. Los depositantes asegurados de la institución insolvente se convierten inmediatamente en depositantes del banco que asume y tienen acceso a sus fondos asegurados.
Puntos clave
- La compra y asunción es una operación en la que un banco o entidad de crédito sano adquiere los activos y asume los pasivos de un banco o entidad de crédito no sano.
- La FDIC organiza la compra y asunción para las instituciones aseguradas por la FDIC.
- Los depositantes de la antigua entidad se convierten inmediatamente en titulares de cuentas de la nueva; aunque sus fondos están intactos, los tipos de interés y otras condiciones pueden cambiar.
- La compra y asunción es el método preferido de la FDIC para tratar con los bancos en quiebra; el pago de los depósitos o la liquidación y la asistencia a los bancos abiertos son otros dos.
Entender la compra y la asunción (P&A)
En una transacción de compra y asunción, la FDIC organiza la venta de una institución financiera con problemas o insolvente a otra sana. Además de convertirse en el depositario de las cuentas personales de cheques, ahorros y otras cuentas aseguradas, el banco adquirente puede comprar también otros activos (como préstamos o hipotecas) del banco en quiebra.
La FDIC y el banco receptor suelen intentar que la transición sea lo más suave posible para los consumidores. Los depósitos directos se desvían automáticamente a la nueva institución, por ejemplo.
Sin embargo, hay una diferencia importante: El devengo de intereses cesa en todas las cuentas una vez que se cierra el banco con problemas. El banco que asume la operación es responsable de restablecer los tipos de interés y otras condiciones de las cuentas y los préstamos, y puede modificarlos, pero no está obligado a mantener las condiciones de su predecesor. Por supuesto, los depositantes tienen derecho a retirar sus fondos de la nueva entidad, sin penalización alguna.
Alternativas a la compra y asunción (P&A)
Compra y asunción (P&A) es el más común de los tres métodos básicos de resolución que utiliza la FDIC. Las otras dos son las siguientes:
- Pago y liquidación de depósitos: La FDIC paga las reclamaciones de los depositantes directamente con un cheque, hasta el saldo asegurado en cada cuenta. A continuación, dispone de los activos del banco en quiebra para recuperar parcialmente sus costes de liquidación.
- Ayuda al banco abierto: Una institución asegurada en peligro de quiebra recibe ayuda de recapitalización antes de la suspensión de pagos en forma de una inyección de capital en efectivo o no para evitar su quiebra.
Durante la crisis financiera mundial de 2008-09, el U.S. El gobierno lanzó el Programa de Alivio de Activos en Problemas (TARP, por sus siglas en inglés) para proporcionar asistencia financiera a los bancos que se consideraban "demasiado grandes para quebrar."
Tipos de operaciones de compra y asunción (P&A) Transacciones
La compra y asunción es una categoría amplia que incluye una variedad de transacciones más especializadas, como el reparto de pérdidas y los bancos puente, una medida provisional, en la que una institución continúa temporalmente las operaciones del banco insolvente, proporcionándole un respiro para encontrar un comprador que le permita volver a ser una empresa en funcionamiento.
Las transacciones de los bancos puente se consideran mejores que los pagos de depósitos (véase más adelante), pero implican más tiempo, esfuerzo y responsabilidad por parte de la SEC. A finales de los años ochenta y principios de los noventa, la FDIC utilizó transacciones de banco puente con instituciones financieras como Capital Bank & Compañía fiduciaria., First Republic Bank, y First American Bank & Fideicomiso.
En un tipo de compra y asunción denominado operación de banco completo, todos los activos y pasivos del banco en quiebra se transfieren al banco adquirente. Una evaluación de activos de la FDIC determina el valor de los activos que se compran.
Sin embargo, algunas categorías de activos, como los préstamos de alto riesgo, no se transfieren nunca o con poca frecuencia en operaciones de compra y asunción.