Cuando tu vehículo queda destrozado en un accidente, tu compañía de seguros te paga el valor del coche destrozado o, más exactamente, te paga lo que dice que es el valor.
Casi todas las personas que han pasado por este proceso pueden atestiguar que la parte más frustrante es aceptar la evaluación del valor de su coche por parte de la compañía de seguros. Casi siempre, la estimación es más baja de lo que usted esperaba, y la cantidad que recibe no es suficiente para comprar un reemplazo equivalente. A veces, ni siquiera es suficiente para cubrir lo que aún deben por el coche.
El hecho de que la mayoría de los clientes no estén familiarizados con la metodología utilizada por las compañías de seguros para valorar los coches complica el problema. Los métodos de valoración de las aseguradoras de coches son esotéricos y se basan en datos abstractos, cuyos detalles se cuidan de no revelar. Esto hace que sea difícil para un consumidor impugnar una oferta baja de una compañía de seguros de coche.
Conocer los fundamentos de la valoración de los coches por parte de las compañías de seguros y la terminología que emplean puede llevarle a una posición más fuerte desde la que negociar.
Puntos clave
- El pago del seguro de coche está determinado por el valor del vehículo que conducías antes del accidente que lo destrozó.
- Una póliza de seguro estándar no le paga el coste de un modelo nuevo equivalente.
- Tampoco le garantiza un pago igual a la cantidad que aún pueda deber por el coche.
- El seguro de reemplazo y el seguro de brecha pueden eliminar esos riesgos, pero son adiciones costosas.
Cómo entender las valoraciones de los siniestros de automóviles
Cuando das parte de un accidente de coche a tu compañía de seguros, ésta envía a un perito para que evalúe los daños. Lo primero que hace el perito es decidir si clasifica el vehículo como totalizado.
Una compañía de seguros puede considerar que el coche es total aunque se pueda arreglar. En general, la compañía decide dar por perdido el coche si el coste de la reparación supera un determinado porcentaje de su valor, entre el 51% y el 80%, según Insure.com. Algunos estados imponen o proporcionan directrices para este porcentaje: Alabama, por ejemplo, lo fija en un 75%.
Suponiendo que el vehículo es total, el perito realiza una tasación y asigna un valor al vehículo. Los daños del accidente no se tienen en cuenta en la tasación. Lo que el perito trata de estimar es lo que habría sido una oferta razonable en efectivo por el vehículo inmediatamente antes de que se produjera el accidente.
A continuación, la compañía de seguros recurre a un tasador externo para que emita su propia estimación sobre el vehículo. Esto se hace para minimizar cualquier apariencia de impropiedad o falta de ética y para someter el vehículo a una metodología de valoración diferente. La compañía tiene en cuenta su propia tasación y la del tercero a la hora de hacerte la oferta.
Sugerencia
Si no está de acuerdo con la valoración de su compañía de seguros, puede contratar a su propio tasador, aunque es posible que necesite la aprobación de su aseguradora para hacerlo.
Valor real en efectivo frente a. Coste de reposición
Hay una gran diferencia entre el valor de seguro de su coche determinado por la compañía de seguros y la cantidad que realmente cuesta comprar un reemplazo adecuado. La compañía de seguros basa su oferta en el valor real en efectivo (ACV). Es la cantidad que la compañía determina que alguien pagaría razonablemente por el coche, suponiendo que el accidente no hubiera ocurrido.
El valor real en efectivo suele tener en cuenta factores como la depreciación, el desgaste, los problemas mecánicos, los defectos estéticos y la oferta y la demanda en tu zona. Por ejemplo, State Farm hace referencia explícita a su calculadora del valor del seguro del coche: „Basamos el valor de su vehículo en el año, la marca, el modelo, el kilometraje, el estado general y las principales opciones, menos la franquicia y los impuestos y tasas estatales aplicables”.”
Antes de contratar un seguro de carencia, tómate el tiempo de comparar las primas y los costes de las mejores compañías de seguros de coche para asegurarte de que obtienes un trato razonable.
El problema de la depreciación
Aunque hayas comprado un coche nuevo y sólo lo hayas conducido durante un año antes del accidente, su ACV será significativamente inferior a lo que pagaste por él. Según Edmunds, el simple hecho de sacar un coche nuevo del concesionario lo deprecia hasta un 10%, y la depreciación se acelera hasta el 20% al final del primer año.com.
Efectivamente, la aseguradora te pega de todo, desde los kilómetros del cuentakilómetros hasta las manchas de refresco en la tapicería acumuladas durante ese año.
El importe de la oferta del ACV va a ser inevitablemente inferior al coste de reposición, es decir, la cantidad que cuesta comprar un vehículo nuevo similar al siniestrado. A menos que estés dispuesto a complementar el pago del seguro con tus propios fondos, tu próximo coche va a ser un escalón inferior al anterior.
Seguro con coste de reposición
Una solución a este problema es contratar un seguro de coche que pague el coste de reposición.
Este tipo de póliza utiliza la misma metodología para totalizar un vehículo pero, después, te paga la tarifa actual del mercado para un coche nuevo de la misma clase que tu coche siniestrado.
Las primas mensuales del seguro de coste de reposición pueden ser bastante más altas que las del seguro de coche tradicional.
Importante
Si destrozas tu coche poco después de comprarlo, puedes acabar con un patrimonio neto negativo en el coche, dependiendo de tu acuerdo de financiación. Es decir, el pago del seguro podría ser inferior a lo que usted debe por el vehículo.
Cuando la valoración se queda corta
La situación puede empeorar si el coche es relativamente nuevo. La cantidad que la compañía de seguros ofrece por el coche siniestrado puede no ser suficiente ni siquiera para cubrir lo que se debe por el coche siniestrado.
Esto puede ocurrir si destrozas un coche nuevo poco después de comprarlo. Un coche nuevo recibe su mayor golpe de valoración cuando su nuevo propietario lo saca del lote. Si se produce un accidente en el plazo de un año, es probable que el pago del coche siniestrado sea inferior a lo que debe el propietario.
Esto es más probable si el comprador se ha beneficiado de una oferta de financiación especial que minimiza o elimina el pago inicial. Aunque estos programas evitan que tengas que desprenderte de una gran cantidad de dinero para comprar un coche, casi garantizan que salgas del concesionario con un patrimonio neto negativo.
Cuando el cheque del seguro no puede pagar el préstamo del coche en su totalidad, la cantidad que queda se conoce como saldo deficiente. Como se trata de una deuda no garantizada -la garantía que la avalaba ha sido destruida-, el prestamista puede ser agresivo a la hora de cobrarla. Esto puede incluir la búsqueda de un juicio civil contra usted para obligarle a pagar lo que se le debe.
Importante
Si el prestamista consigue una sentencia judicial, puede recurrir a medios para cobrar el saldo deficiente, como el embargo de salarios o de cuentas bancarias.
La solución del seguro de crédito
Al igual que la cuestión del coste de reposición, este problema tiene solución. Puedes añadir a tu póliza un seguro de daños para asegurarte de que nunca tendrás que lidiar con el saldo restante de un coche siniestrado.
Esta cobertura paga el valor en efectivo de su coche según lo determinado por la compañía de seguros y paga por cualquier saldo de la deficiencia que queda después de aplicar los ingresos a su préstamo.
Fuentes del artículo
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