Obtener una tarjeta de crédito -y usarla con prudencia- puede ser una de las mejores maneras de crear un historial crediticio sólido, especialmente a una edad temprana. Pero eso no sólo es cierto si está empezando, sino también si ha tenido algunas dificultades financieras en el pasado y necesita reconstruir su crédito.
En el mundo actual, tener un buen crédito es más importante que nunca. Una buena puntuación de crédito puede significar mejores tipos de interés cuando quiera pedir un préstamo para un coche o una hipoteca. Puede ayudar a la hora de alquilar un apartamento porque el propietario puede comprobarlo. Y muchos empleadores se fijan en las puntuaciones de crédito a la hora de decidir si contratan a los candidatos a un puesto de trabajo. Las aseguradoras también pueden utilizarlas para fijar las primas.
Puntos clave
- Una tarjeta de crédito es una de las formas más fáciles de construir (o reconstruir) su historial de crédito.
- Si aún no cumples los requisitos para obtener una tarjeta de crédito normal, hay otras opciones, como las tarjetas garantizadas y las tarjetas de tiendas.
- Una vez que obtengas una tarjeta de crédito, asegúrate de pagar a tiempo e intenta mantener tu „ratio de utilización del crédito” por debajo del 30%.
Tenga en cuenta que las tarjetas de débito, aunque son cómodas, no ayudan a crear un historial de crédito. Esto se debe a que no se trata de un crédito (sólo gastas tu propio dinero), y los bancos no suelen informar de esa actividad a las principales agencias de crédito. He aquí tres formas sencillas de utilizar una tarjeta de crédito para crear crédito.
Conviértase en usuario autorizado
La forma más sencilla de construir su crédito es sacando una tarjeta de crédito a su nombre y pagándola cada mes. Pero adquirir una tarjeta con tipos de interés razonables puede ser complicado cuando no se tiene un historial de crédito previo. Algunas empresas tienen tarjetas especiales para estudiantes universitarios, pero éstas también tienen requisitos que muchos jóvenes pueden tener problemas para cumplir, como demostrar que tienen una fuente de ingresos fiable.
Además, la Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009.k.a. La Ley CARD hizo más difícil que los estadounidenses más jóvenes obtuvieran su propio plástico. Los solicitantes menores de 21 años tienen que demostrar que disponen de los medios económicos necesarios para hacer frente a sus deudas o conseguir que uno de sus padres (o su cónyuge) firme conjuntamente antes de poder obtener una tarjeta.
Hay una forma más fácil de evitar este problema: pedir ser un usuario autorizado en la tarjeta de tus padres. Aunque se trata de un primer paso habitual en el mundo del crédito, hay que tener en cuenta algunos peligros potenciales. Tu puntuación crediticia aumentará si papá o mamá pagan la factura con regularidad. Pero si no lo hacen, tu puntuación FICO -un número derivado de tu historial crediticio- se verá afectada, al igual que la de ellos.
Ten en cuenta que el titular principal de la cuenta es responsable de todo el saldo, independientemente de quién haya realizado los cargos. Si le pide a uno de sus padres que se convierta en usuario autorizado de su tarjeta, asegúrese de tener un acuerdo claro y mutuo sobre cuánto puede gastar cada mes.
El uso de una tarjeta de crédito puede ayudarle a crear un historial crediticio, mientras que el uso de una tarjeta de débito no lo hará.
Comience con una tarjeta de crédito garantizada
Una tarjeta de crédito garantizada está „asegurada” por el dinero que usted deposita en una cuenta bancaria especial. Normalmente, el límite de crédito de la tarjeta se basa en el importe de ese depósito. Con algunas tarjetas, el depósito requerido puede ser de tan sólo 200 o 300 dólares.
Las tarjetas garantizadas limitan los riesgos del prestamista y también ayudan a los consumidores que podrían estar tentados de volverse locos con una tarjeta de crédito normal a mantenerse dentro de sus posibilidades.
Si su banco informa de sus pagos a una o más de las tres principales agencias de crédito, y su historial crediticio es intachable, puede tener suficiente historial para solicitar una tarjeta de crédito normal al cabo de unos seis meses.
Además, una vez que haya demostrado que puede pagar las cuotas mensuales puntualmente, el prestamista de su tarjeta garantizada podría estar dispuesto a „graduarle” a una de sus tarjetas no garantizadas si lo solicita. Es posible que quiera buscar esta disposición si está buscando una tarjeta garantizada. Compara también las cuotas anuales y otros gastos de las tarjetas que estés considerando.
Incluso con este tipo de tarjetas, la Ley CARD sigue siendo aplicable. Si tienes entre 18 y 21 años, probablemente tendrás que demostrar que tienes una fuente de ingresos y documentar tus gastos.
Solicite una tarjeta de tienda
Si resulta difícil conseguir una tarjeta de crédito estándar, otra opción es solicitar una tarjeta de crédito para tiendas, que muchos minoristas ofrecen para utilizar en sus propias tiendas. Estas tarjetas suelen ser más fáciles de obtener para personas con poco o ningún historial de crédito. Suelen tener unos tipos de interés superiores a la media, pero eso no importará mucho si llevas un saldo bajo o pagas la totalidad en cada ciclo de facturación.
Otras consideraciones importantes
Aunque le resulte relativamente fácil obtener una tarjeta de crédito, no adquiera demasiadas. Tener más tarjetas de las que necesita no ayudará a su puntuación crediticia y, de hecho, puede perjudicarla, según Fair Isaac Corp., que calcula las puntuaciones FICO.
Además, sea cual sea el tipo de tarjeta (o tarjetas) que contrates, asegúrate de vigilar tu índice de utilización del crédito. Es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente. En general, se considera ideal un ratio de utilización del crédito del 30% o menos. Así que, por ejemplo, si tienes un límite de crédito total de 10.000 dólares en tus tarjetas, intenta no deber más de 3.000 dólares en ellas en un momento dado.
¿Qué es un usuario autorizado??
Se trata de alguien con permiso para utilizar la tarjeta de otra persona. El titular principal de la tarjeta es quien las añade a la cuenta. La puntuación crediticia del usuario autorizado aumentará cuando el titular principal pague la factura con regularidad. Pero si no lo hacen, la puntuación FICO del usuario autorizado'se verá afectada. Si se convierte en un usuario autorizado, asegúrese de tener un acuerdo claro y mutuo sobre cuánto puede gastar cada mes.
¿Qué es una tarjeta garantizada y cómo funciona??
Las tarjetas de crédito garantizadas se parecen a las tarjetas de crédito normales con una diferencia clave: Requieren un depósito de „seguridad”, cuya cuantía determina el límite de crédito de la tarjeta, al menos al principio. La ventaja de este tipo de tarjeta, en comparación con el uso de una tarjeta de débito vinculada a una cuenta corriente o una tarjeta de débito prepagada, es que la actividad de la cuenta se comunica a las tres principales agencias de crédito (porque una tarjeta de crédito garantizada es una verdadera tarjeta de crédito con un límite de crédito real). Esta información le permite empezar a crear un historial crediticio; suponiendo que sea positivo, con el tiempo debería permitirle obtener una tarjeta de crédito normal y otros productos crediticios, como préstamos.
Cuál es su índice de utilización del crédito?
Esta cifra es muy importante para mantener un buen crédito. Es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente. En términos generales, un ratio de utilización del crédito del 30% o menos se considera ideal. Así, por ejemplo, si tiene un límite de crédito total de 10.000 dólares en sus tarjetas, intente no deber más de 3.000 dólares en ellas en un momento dado.
Conclusión
Sin historial de crédito, será difícil conseguir una tarjeta. Una tarjeta de crédito es una de las formas más fáciles de construir (o reconstruir) su historial de crédito. Si aún no reúne los requisitos para obtener una tarjeta de crédito normal, existen otras opciones, como las tarjetas garantizadas, las tarjetas para estudiantes y las tarjetas para tiendas. Una vez que obtenga una tarjeta de crédito, asegúrese de pagar a tiempo e intente mantener su „índice de utilización del crédito” por debajo del 30%.
Fuentes del artículo
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