Cómo se ven afectados los seguros cuando se produce una quiebra

En cualquier economía, buena o mala, las empresas de todos los tamaños tienen el potencial de fracasar. Pero ¿qué ocurre con las prestaciones del seguro patrocinado por el empleador cuando su empresa se declara en quiebra??

Seguros para el empleador

Primero, un rápido repaso: Un plan de seguro basado en el empleador es un acuerdo entre su empresa y una compañía de seguros para ofrecer cobertura a toda la plantilla como grupo. Los empleados pueden adquirir la cobertura a través del plan de grupo rellenando la documentación necesaria y haciendo que las primas se deduzcan automáticamente de sus nóminas. Existen varios tipos de seguros proporcionados por las empresas (algunos de los más comunes son los de salud, vida e incapacidad). Algunos empleadores ofrecen formas de cobertura de seguro gratuitas como forma de reclutar y retener a los empleados.

Qué tipo de quiebra?

Si se entera de que su empresa va a declararse en quiebra, la pregunta más importante que debe hacerse es „¿qué tipo?” Existen dos categorías principales (técnicamente conocidas como capítulos) de la ley de quiebras bajo las cuales una empresa puede presentarse: Capítulo 11 y Capítulo 7. En el marco del Capítulo 11 de la Ley de Quiebras, una empresa puede reorganizarse financieramente y adoptar medidas de reducción de costes, incluidos los despidos o las reducciones salariales y de beneficios, y continuar con sus operaciones. Sin embargo, la declaración de quiebra según el capítulo 7 tiene consecuencias mucho más directas y nefastas para los empleados; la empresa cierra por completo y liquida sus activos para satisfacer las reclamaciones financieras de sus acreedores.

Capítulo 11 Quiebra

Si su empresa se declara en bancarrota según el Capítulo 11 pero usted conserva su empleo, es posible que pueda mantener su cobertura de seguro colectivo. Sin embargo, una empresa puede suprimir las prestaciones del seguro de los empleados, reducir las horas de trabajo o despedirlos. Veamos cómo podría verse afectada su cobertura de seguro en esas situaciones.

Seguro de salud: Si su lugar de trabajo emplea al menos a 20 personas y le despiden o su situación laboral cambia provocando la pérdida de la cobertura del seguro, usted y las personas a su cargo podrán seguir manteniendo su póliza actual, gracias a la ley COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Confirme que su empleador ofrece una opción de conversión que le permitiría obtener una cobertura médica individual de la empresa si pierde los beneficios de su plan grupal.

En virtud de COBRA, la cobertura del seguro médico de grupo puede mantenerse hasta 18 meses. Sin embargo, tendrá que pagar tanto su parte del pago de la prima, que puede haber estado pagando a través de las retenciones de la nómina, como la parte de su empleador del importe de la prima mensual, más una cuota del 2%.

Como parte de la Ley del Plan de Rescate Americano de 2021, el gobierno federal pagará las primas del seguro COBRA para las personas (y sus familiares cubiertos) que perdieron su trabajo como resultado de la pandemia de coronavirus desde el 1 de abril hasta el 1 de septiembre. 30, 2021.

Después de 18 meses, en la mayoría de los estados, COBRA termina y tendrá que obtener una nueva cobertura de seguro de salud, ya sea a través de un nuevo empleador, mediante la compra de un nuevo plan individual, o uniéndose a su plan de cónyuge. (Algunos estados amplían COBRA a 36 meses.)

Si su empresa opta por suprimir las prestaciones del seguro de enfermedad como consecuencia de la declaración de quiebra en virtud del Capítulo 11, usted perderá su cobertura sanitaria. No podrá continuar con su cobertura a través de COBRA porque el plan de grupo dejará de existir. Su empresa está obligada a notificarle 60 días antes de que finalice su cobertura. Durante ese tiempo, debería recibir un "certificado de cobertura acreditable," que necesitará para solicitar una nueva póliza.

Seguro de vida e incapacidad: Si tiene una cobertura de vida o invalidez a través del trabajo y pierde la cobertura, ya sea porque su trabajo ha cambiado o ha sido eliminado, o porque la empresa cancela sus planes de grupo, hable con su administrador de seguros para averiguar si puede transferir su póliza de grupo a una póliza individual.

Bancarrota del capítulo 7

En caso de que su empresa o empleador se declare en bancarrota bajo el Capítulo 7, perderá todas las formas de cobertura de seguro de grupo basadas en el empleador, ya que esos planes ya no existen.

En cuanto se entere de que su empresa se acoge al capítulo 7 de la ley de quiebras, compruebe las reclamaciones de seguros pendientes que haya presentado para su pago y reembolso. Si no se pagan esas reclamaciones antes del cierre de la empresa, es posible que tenga que presentar una „prueba de reclamaciones” ante el tribunal de quiebras.

Si ha elegido que se le retenga dinero de su nómina para depositarlo en una cuenta de gastos flexibles (FSA) para gastos sanitarios, debe consultar con el administrador de beneficios de su empresa para asegurarse de que recibirá una compensación por las sumas retenidas.

Pasar de una cobertura colectiva a una individual

Algunas compañías de seguros le permitirán pasar de un plan de grupo cancelado a un plan individual. Normalmente, no tendrá que proporcionar ninguna información adicional al solicitar una póliza individual. Sin embargo, tendrá que realizar algunos trámites y cubrir el total de los pagos de las primas.

Las normas para la conversión a una póliza personal varían según el estado, por lo que tendrá que consultar con la asociación de seguros de su estado. Hay un pequeño margen de tiempo en el que puede pasar de un plan colectivo a uno individual, así que asegúrese de presentar los documentos a tiempo. Tenga en cuenta también que algunos niveles de cobertura pueden cambiar con un plan individual, así que planifique con antelación para evitar sorpresas.

Lo más importante

La quiebra de una empresa puede suponer cambios importantes en su cobertura de seguro, tanto si mantiene su empleo como si cierra su lugar de trabajo. Si le preocupa la salud financiera de su empresa y quiere saber cómo podría afectarle la quiebra, tómese el tiempo de revisar su actual cobertura de seguro. Conozca las opciones que tendría para seguir disfrutando de la protección que tiene actualmente a través de sus planes de cobertura colectiva en el trabajo.

Fuentes del artículo

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  1. Tribunales de los Estados Unidos. "Capítulo 11 — Conceptos básicos de la quiebra." Consultado el 2 de abril de 2021.

  2. Tribunales de los Estados Unidos. "Capítulo 7 – Conceptos básicos de la quiebra." Consultado el 2 de abril de 2021.

  3. U.S. Departamento de Trabajo. "La quiebra de su empresa: cómo afectará a las prestaciones de sus empleados," Página 1. Accedido el 2 de abril de 2021.

  4. U.S. Departamento de Trabajo. "Continuación de la cobertura sanitaria (COBRA)." Consultado el 2 de abril de 2021.

  5. U.S. Departamento de Trabajo. "Preguntas frecuentes sobre la continuidad de la cobertura sanitaria COBRA para los trabajadores," Página 5. Accedido el 2 de abril de 2021.

  6. Biblioteca del Congreso. „H. R. 1319.” Accedido el 2 de abril de 2021.

  7. U.S. Departamento de Trabajo. "La quiebra de su empresa: cómo afectará a sus prestaciones laborales," Página 2. Accedido el 2 de abril de 2021.

  8. U.S. Departamento de Trabajo. "La bancarrota de su empresa: cómo afectará a sus beneficios como empleado," Página 3. Accedido el 2 de abril de 2021.

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