Le interesa una forma relativamente indolora de ahorrar dinero y reducir su factura fiscal? No busque más allá de su próxima nómina. Hay varias estrategias que todas las personas que trabajan deben considerar que pueden reducir sus impuestos y ayudarles a ahorrar dinero para la jubilación. En este artículo, te damos los fundamentos de las deducciones en la nómina y te mostramos tres estrategias que te ayudarán a sacar el máximo partido a tu próxima nómina.
Puntos clave
- Las deducciones de la nómina se producen cuando su empleador retiene de su sueldo por razones involuntarias o voluntarias, incluidos los impuestos y los programas de beneficios.
- Aporte un máximo de 19.500 dólares para el año fiscal 2021 a un 401(k) (que aumentará a 20.500 dólares en 2022) a través de deducciones de la nómina y ahorre para su jubilación.
- Muchas empresas ofrecen cuentas de ahorro flexibles para los gastos médicos, los gastos de atención a los dependientes y el coste de los desplazamientos.
Qué es una deducción de la nómina?
Una deducción de la nómina se refiere al dinero que su empleador retiene de su cheque de pago por una serie de razones diferentes. Esto incluye las deducciones obligatorias que se realizan a efectos fiscales o las deducciones voluntarias para diversos programas de prestaciones, como los planes de jubilación o las aportaciones a la sanidad. La mayoría de las deducciones relacionadas con los beneficios implican dólares antes de impuestos, lo que significa que usted termina pagando menos impuestos sobre la renta en la parte de su salario que permanece.
Aumente sus aportaciones al 401(k)
Un plan 401(k) es una forma excelente de ahorrar grandes sumas de dinero antes de impuestos cada año. Por ejemplo, el límite de aportación anual en 2021 es de 19.500 dólares (aumentando a 20.500 dólares en 2022). Las personas mayores de 50 años están amparadas por la regla de recuperación, que les permite contribuir con 6.500 dólares adicionales cada año durante 2021 y 2022.
La cantidad que una persona puede ahorrar a lo largo del tiempo en un 401(k) varía en función de su situación. Supongamos que una persona de 30 años gana 36.000 dólares al año y se queda con el 10% cada año. Si esta persona obtiene una rentabilidad del 8% sobre ese dinero, tendrá 680.000 dólares en su cuenta de jubilación a los 65 años.
Si su empresa ofrece este tipo de plan y no está aprovechando al máximo esta ventaja, intente empezar. Aunque se trate de una cantidad de dinero muy pequeña, puede ser una forma excelente de evitar al Tío Sam. Si pagara la totalidad de los 19.500 $ en contribuciones, podría ahorrar fácilmente varios miles de dólares mediante estas deducciones.
El gasto flexible supone un mayor ahorro
Una cuenta de gastos flexible (FSA) es un tipo de cuenta de ahorro que proporciona al titular de la cuenta ventajas fiscales específicas. Establecida por un empleador, permite a los empleados contribuir con una parte de sus ingresos regulares para pagar los gastos calificados, como los gastos médicos o de cuidado de dependientes. Este tipo de cuentas pueden ser muy útiles porque permiten a los empleados reservar dinero antes de impuestos para varios tipos de gastos.
FSA médica
Los particulares tienen la posibilidad de reservar fondos para los gastos relacionados con la asistencia sanitaria, incluidos los medicamentos recetados y los copagos. Esto puede ser un gran beneficio para aquellos con hijos o individuos que requieren recargas regulares en sus recetas, especialmente cuando se trata de ahorros de impuestos y la reducción de los costos de atención médica.
Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), los empleados pueden aportar hasta 2.750 dólares antes de impuestos a una FSA médica para el año fiscal 2021 (aumentando a 2.850 dólares en 2022). Los empleadores deciden si también hacen contribuciones a las FSA de salud de sus empleados. Algunos pueden hacer una aportación en dólares, una aportación definida solamente, o un cruce, que combina una aportación mínima con una aportación en dólares.
Asegúrese de guardar todos los recibos de los gastos que quiera que se le reembolsen con su FSA médica.
Pero tenga en cuenta que guardar dinero para gastos médicos a través de una FSA tiene sus inconvenientes. Este dinero se destina únicamente a gastos sanitarios, por lo que no puede utilizarlo como plan de jubilación. Y, normalmente, el dinero que se ahorra debe utilizarse en el año en que se ahorra. Es posible que tenga que renunciar al dinero que quede en la cuenta al final del año.
Sin embargo, hay una gracia salvadora. En 2021, podrá trasladar hasta 550 dólares (que aumentarán a 570 en 2022) de cualquier cantidad no utilizada al año siguiente o utilizar el saldo hasta el 2.5 meses después del final del año del plan (siempre que el plan de su empresa lo permita).
Para los años del plan 2021 y 2022, sin embargo, se aplican reglas especiales tanto a la cantidad aplazada como al período de gracia. Los empleadores tienen la opción de permitir que todos los fondos no utilizados se trasladen de 2021 a 2022. O bien, los empresarios pueden ampliar el periodo de carencia a 12 meses, en lugar de 2.5 meses. El efecto de cualquiera de las dos decisiones es el mismo: todos los fondos no utilizados pueden trasladarse y utilizarse durante todo el año.
Es conveniente que consulte con su departamento de prestaciones para ver si estas normas especiales se aplican a su cuenta FSA.
FSA de guardería
No es raro que un individuo o un matrimonio coloque a uno o más de sus hijos en una guardería. Los particulares pueden pagar este gasto o parte de él a través de una cuenta FSA de guardería antes de impuestos. Las niñeras y los campamentos también pueden tener una cobertura similar.
Los hijos o adultos dependientes que necesiten ser atendidos cumplen los requisitos, siempre que no requieran atención médica. La advertencia es que el partícipe del plan y su cónyuge, en su caso, deben estar empleados. En otras palabras, un marido empleado con una mujer que se queda en casa no puede enviar a los niños a un campamento de día y obtener el beneficio de pagar ese gasto con dinero antes de impuestos.
En la mayoría de los años del plan, incluido el 2022, las personas o los matrimonios que presentan una declaración conjunta pueden reservar hasta 5.000 dólares cada año para las FSA de guardería, mientras que las personas casadas que presentan una declaración por separado pueden reservar 2.500 dólares. Sin embargo, sólo para el año del plan 2021, el límite de contribución a la FSA para el cuidado de los dependientes fue aumentado por la Ley del Plan de Rescate Americano a 10.500 dólares para los declarantes solteros y las parejas que presentan una declaración conjunta y a 5.250 dólares para las parejas casadas que presentan una declaración por separado.
El ahorro fiscal total es similar al que experimentan quienes utilizan los planes médicos FSA. Si su empresa realiza aportaciones en su nombre, el total combinado no puede superar el límite anual.
Aparque su dinero
Con el precio siempre cambiante de la gasolina, ¿cómo se pueden controlar los costes de los desplazamientos al trabajo?? Prueba con una cuenta de ahorro para desplazamientos. Tanto si coges un autobús, un tren, una furgoneta, un ferry o conduces y aparcas, este tipo de cuenta de ahorro puede ayudarte.
Calcule lo que gasta cada mes en aparcamiento y reserve ese dinero antes de impuestos en una cuenta de ahorro para aparcar en el trabajo. Puede reservar un límite máximo mensual de 270 $ (que aumentará a 280 $ en 2022). Según Wageworks.com's Commuter Savings Calculator, una persona que gasta 200 dólares al mes en aparcamiento y está en el tramo impositivo del 24% puede ahorrar potencialmente 48 dólares al mes, o más de 576 dólares al año.
Si no conduces y aparcas, puedes calcular el coste mensual de un billete para tu medio de transporte. A continuación, puede ahorrar ese dinero todos los meses en la cuenta de viaje y pagar esos gastos utilizando dólares antes de impuestos. El ahorro potencial de costes puede ser similar al plan de cuenta de aparcamiento mencionado anteriormente.
La cuenta de desplazamiento es otro tipo de cuenta de uso o pérdida, por lo que es mejor hacer una estimación conservadora de su gasto, en lugar de una generosa.
Cuáles son las deducciones obligatorias de la nómina?
Las deducciones estándar de la nómina son el impuesto federal sobre la renta, el impuesto estatal sobre la renta, la Seguridad Social y Medicaid. Algunas ciudades y condados incorporan otros impuestos sobre la renta.
¿Qué son las deducciones voluntarias de la nómina que reducen los impuestos??
Las deducciones voluntarias de la nómina que pueden beneficiar a un empleado y reducir la cantidad de impuestos que debe son los planes 401(k), una cuenta de ahorros para la salud (HSA), un seguro de salud, una cuenta de gastos flexibles (FSA), beneficios de viaje al trabajo y gastos de guardería.
Cuál es el límite de contribución para una cuenta 401(k)?
El límite de aportación anual para una cuenta 401(k) en 2021 es de 19.500 dólares. En 2022, esto aumenta a 20.500 dólares. Si tiene 50 años o más, puede aportar 6.500 dólares adicionales tanto en 2021 como en 2022.
El resultado final
Los empleados que se desplazan al trabajo, pagan gastos de asistencia sanitaria o gastan dinero en guarderías para dependientes pueden reducir sus cargas fiscales creando una cuenta FSA. Estos ahorros, combinados con las aportaciones regulares al plan 401(k), pueden permitir a un empleado eludir o aplazar el pago de impuestos sobre, literalmente, miles de dólares cada año.
Fuentes del artículo
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