Por último, conseguir la casa de sus sueños -o cualquier casa- no significa que vaya a estar a salvo de la ejecución hipotecaria. Puede llegar una crisis que le ponga en riesgo de ejecución hipotecaria, sobre todo si la casa de sus sueños conlleva importantes pagos de hipoteca.
Si su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria, el problema debe abordarse inmediatamente, y puede evitarse tomando las medidas adecuadas.
Puntos clave
- Hay opciones que puede tomar para evitar que su prestamista ejecute la hipoteca de su casa.
- Si puede reunir suficiente dinero para pagar las cuotas de la hipoteca que ha dejado de abonar en una sola vez, entonces es posible restablecer la hipoteca.
- Es posible que puedas negociar una refinanciación a corto plazo con tu prestamista.
- En el caso de una emergencia repentina que pueda mejorar pronto, puedes pedir a tu prestamista que te conceda un periodo de indulgencia.
- Si termina en una ejecución hipotecaria, puede valer la pena ver si un amigo o familiar podría comprar la propiedad y ofrecerle un contrato de arrendamiento, con la opción de volver a comprar la propiedad.
Cómo evitar la ejecución hipotecaria: cuáles son las opciones?
Es importante investigar escrupulosamente los mejores tipos de interés disponibles y elegir el plazo de la hipoteca que más le convenga. Por ejemplo, las hipotecas a 40 años suelen permitirle hacer pagos mensuales más bajos que las tradicionales hipotecas fijas a 30 años. Eso sí, los tipos de interés de estas hipotecas suelen ser más altos. Utilice una calculadora hipotecaria en línea para estimar mejor los costes totales de su hipoteca y planificar con antelación.
Si su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria, no empiece a hacer las maletas: actúe. Las siguientes opciones para evitar la ejecución hipotecaria deberían estar al alcance de cualquiera que tenga un proveedor de préstamos respaldado por el gobierno y un seguro hipotecario incorporado, como en un préstamo de la FHA.
Reinstalación
Si se retrasa en el pago de la hipoteca, la rehabilitación le permite devolver el importe en un pago único (que puede incluir los intereses y las multas) antes de una fecha determinada.
Refinanciación breve
En una refinanciación a corto plazo, el prestamista puede acordar perdonar una parte de su deuda y refinanciar la deuda restante en un préstamo completamente nuevo.
La refinanciación de su hipoteca con un prestamista privado como un préstamo de dinero duro debe ser un método de último recurso, ya que los tipos de interés y las comisiones son extremadamente altos.
Indulgencia de morosidad
A veces, un contratiempo financiero a corto plazo, como una emergencia médica o una disminución repentina e inesperada de los ingresos, puede impedirle hacer los pagos de la hipoteca a tiempo. Si su prestamista cree que tiene una razón válida para no pagar, puede aceptar ayudarle concediéndole una prórroga.
Dependiendo de sus circunstancias financieras, su prestamista puede aceptar un plan de reembolso que reduzca temporalmente sus pagos, o incluso que los suspenda durante un periodo determinado. Sin embargo, para conseguir este acuerdo, tendrá que asegurar a su prestamista que cumplirá firmemente el nuevo plan de amortización.
Durante el punto álgido de la pandemia de coronavirus, si un prestatario residencial estaba experimentando dificultades financieras debido a la COVID-19, tenía hasta septiembre. 30, 2021, para solicitar una indulgencia en su préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal durante un máximo de seis meses. Los prestatarios que entraron en indulgencia entre el 1 de julio de 2020 y septiembre de. 30, 2020, fueron elegibles para una extensión de tres meses.
Modificación de la hipoteca
La modificación del préstamo le permite refinanciar su préstamo hipotecario o ampliar su plazo. El prestamista puede llegar a un acuerdo sobre los pagos mensuales de la hipoteca dentro de sus posibilidades económicas. Sin embargo, para poder optar a esta alternativa, tienes que convencer a tu prestamista de que tus problemas de dinero son sólo temporales y que pronto se resolverán.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar una denuncia ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o ante la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Refinanciar con un préstamo de dinero duro
Su prestamista puede negarse a refinanciar su préstamo si le considera un prestatario de alto riesgo. En este caso, puede ponerse en contacto con un prestamista privado para refinanciar con un préstamo de dinero duro para detener la ejecución hipotecaria. Este tipo de préstamos suelen tener tasas de interés y comisiones astronómicas, pero uno de ellos podría permitirle ganar el tiempo que necesita para evitar la ejecución hipotecaria.
La quiebra no suele dar tiempo a ponerse al día con las deudas; la mayoría de las veces, sólo pospone lo inevitable.
Qué hacer cuando la ejecución hipotecaria es inevitable
Si su situación hace inevitable la ejecución hipotecaria, he aquí algunas tácticas que puede utilizar para amortiguar el golpe financiero.
Venta previa a la ejecución hipotecaria
Si estás convencido de que tus finanzas se están deteriorando, la única opción que te queda es vender tu casa por menos de la cantidad necesaria para pagar el préstamo hipotecario. Es posible que pueda acogerse a esta alternativa sólo si se retrasa en los pagos de la hipoteca durante unos meses o según especifique su prestamista. Además, se le puede exigir que venda su casa en un plazo determinado.
Si no puede soportar la mudanza, puede vender su casa a un amigo o a un inversor que le alquile la vivienda. La mejor manera de hacerlo es firmar un contrato de arrendamiento (o contrato) que incluya una cláusula de „opción de compra”, que le da derecho a recomprar su casa una vez que sus finanzas hayan mejorado. Sin embargo, esta alternativa tiene importantes riesgos, ya que el inversor puede pedir un préstamo contra su propiedad o incluso vender su casa sin su autorización mientras la está alquilando.
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria
Otra forma es entregar voluntariamente su propiedad al prestamista a cambio de perdonar su deuda. Sólo podrá optar a una escritura en lugar de ejecución hipotecaria si no puede vender su casa antes de la ejecución. La única ventaja de esta opción es que le libra de la ejecución hipotecaria y de la reducción del historial crediticio que inevitablemente conlleva.
Quiebra
Muchas personas creen que declararse en quiebra es una excelente solución a la ejecución hipotecaria. En realidad, lo único que puede hacer la quiebra es retrasar el proceso de ejecución hipotecaria y posiblemente ganar algo de tiempo para ponerse al día en los pagos.
Una vez revocada la suspensión de pagos decretada por la quiebra, el prestamista puede pedirte el pago completo, lo que puede requerir que solicites un préstamo de refinanciación. Sin embargo, las posibilidades de obtener un préstamo de refinanciación son casi nulas en este momento, ya que la declaración de quiebra le habrá dejado una puntuación de crédito negativa.
Qué es la ejecución hipotecaria?
La ejecución hipotecaria se produce cuando el prestamista embarga y vende su casa o propiedad si usted no puede pagar la hipoteca.
¿Cómo puedo evitar la ejecución hipotecaria??
Usted puede evitar la ejecución hipotecaria pagando siempre a tiempo su préstamo hipotecario. También puede evitar la ejecución hipotecaria llegando a acuerdos con su prestamista, si tiene dificultades financieras.
¿Qué pasa si mi casa está preejecutada??
Si su casa está en pre-ejecución hipotecaria, trate de no entrar en pánico. Pregunte a su prestamista si puede negociar los pagos atrasados, pregunte si la hipoteca se puede poner en indulgencia, o pida un préstamo de dinero duro, de un prestamista privado.
El resultado final
Como propietario de una vivienda, depende de usted tomar todas las medidas necesarias para salvar su casa de la ejecución hipotecaria. Lo más fácil es alejarse de las situaciones que lo provocan. Las deudas excesivas, las hipotecas con tipos de interés ajustables o exóticas, la insuficiencia de recursos para emergencias, la falta de seguro y la compra de una vivienda que realmente no puede permitirse aumentan el riesgo de ejecución hipotecaria.
En ocasiones, los contratiempos financieros pueden interponerse en el camino de los pagos regulares de la hipoteca. Cuando esto ocurre, lo más sensato es informar inmediatamente a tu prestamista de la situación. En la mayoría de los casos, estarán dispuestos a cooperar contigo y ayudarte a ponerte al día. A menudo los prestamistas no están interesados en ejecutar la hipoteca de su casa salvo como último recurso, debido a los costes y el tiempo que conlleva el proceso.
Fuentes del artículo
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