Las deudas pueden ser un obstáculo importante para alcanzar sus objetivos financieros. Según la Reserva Federal, los estadounidenses debían colectivamente 14.56 billones de euros de deuda en el cuarto trimestre de 2020. Entre las tarjetas de crédito, los préstamos para estudiantes, los préstamos para automóviles y las hipotecas, es fácil encontrarse atrapado en lo que parece una espiral de deudas. Salir de ella y crear una estabilidad financiera, en cambio, es un poco más difícil. Afortunadamente, hay algunas estrategias que puede implementar para mejorar su situación financiera y romper el ciclo de la deuda para siempre.
Puntos clave
- Quedar atrapado en una espiral de deudas suele ocurrir con el tiempo, y no de la noche a la mañana, y romper el ciclo también puede llevar tiempo.
- Los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y los préstamos hipotecarios pueden contribuir a la acumulación de deudas, y es importante priorizar la forma de pagar estas obligaciones.
- Poner fin al ciclo de la deuda requiere un plan de pago de la misma, pero también significa reexaminar los comportamientos y actitudes sobre el dinero que conducen a la deuda en primer lugar.
- Los servicios de alivio de la deuda sin ánimo de lucro y con ánimo de lucro pueden ayudarte a volver a la senda financiera, aunque puede que no ofrezcan servicios idénticos.
Cómo comienza la espiral de la deuda
Para muchas personas, la caída en la deuda comienza con los préstamos estudiantiles. Se calcula que 43 millones de estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles, con un saldo medio de algo menos de 40.000 dólares. Por desgracia, los préstamos estudiantiles pueden ser una necesidad para pagar un título universitario o de posgrado, ya que los costes de las matrículas aumentan año tras año.
Como pagar la universidad o la formación técnica en efectivo es inviable para la mayoría de las personas, los préstamos para la educación son la única opción. El inconveniente es que pedir un préstamo compromete inmediatamente tu balance personal. Mientras estás estudiando, estás acumulando deudas en un momento en el que probablemente no tienes suficientes ingresos para hacer ni siquiera un solo pago del préstamo.
Nota
Los préstamos Parent PLUS pertenecen a tus padres y no son tu deuda, pero cualquier préstamo estudiantil que firmen en tu nombre te pertenece por igual.
Es posible que también incurras en otro tipo de deudas a los 20 años. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden ayudar a cubrir los costes diarios de la vida mientras estás estudiando o incluso después, cuando empiezas tu carrera profesional. Mientras tus préstamos acumulan intereses, las tarjetas de crédito se multiplican cobrando tipos de interés significativamente más altos que los de los préstamos escolares, lo que te hunde aún más en la deuda.
Cuando terminas los estudios, el gasto de la deuda se refuerza aún más si vives en una zona en la que necesitas un coche para buscar trabajo o desplazarte a él. Esto da lugar a una visita al concesionario de automóviles, donde se encontrará con un vendedor que le preguntará alegremente: "¿Qué tamaño de pago mensual está buscando??Para cuando dejas el concesionario, se ha añadido otra deuda a tu carga.
La hipoteca de la vivienda puede ser lo siguiente. Pronto, el porcentaje de ingresos dedicado a realizar los pagos mensuales se vuelve abrumador. Para reducir la carga, pides otro préstamo en forma de consolidación de deudas. Aunque agrupar las deudas de alto interés y refinanciarlas a un tipo de interés más bajo parece una idea inteligente, la realidad es que la mayoría de la gente acaba endeudándose aún más en pocos años. En cuanto sus pagos mensuales disminuyen, su ritmo de gasto aumenta.
Después de unas cuantas rondas de consolidación de deudas, muchas personas se dan cuenta de que gran parte de sus ingresos se destinan a pagar las deudas pendientes y ya no pueden estar al día con otros gastos. Con el tiempo, esto podría dar lugar a una puntuación de crédito dañada, lo que conduce a la imposibilidad de pedir préstamos a bajos tipos de interés. Los préstamos con tipos de interés elevados y los pagos con tarjeta de crédito restringen aún más el flujo de caja y pueden incluso llevar a la quiebra. Aunque la bancarrota puede proporcionar un medio para restablecer las finanzas y empezar de nuevo, a menudo sólo actúa de manera similar a la consolidación de la deuda, marcando el comienzo de otra espiral de deuda.
Advertencia
Ciertos tipos de préstamos, incluidos los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título del coche, pueden conducir a un peligroso ciclo de préstamos en el que se puede incurrir en una deuda con tipos de interés de tres dígitos.
Rompa el ciclo de la deuda
Si está preparado para salir de la espiral de la deuda, el primer paso es dejar de pedir dinero prestado. Las tarjetas de crédito suelen ser las principales responsables de la creación de deudas de los consumidores, así que eso significa guardar el plástico. Paga en efectivo, escribe un cheque o utiliza una tarjeta de débito sin comisiones para realizar tus compras. De este modo, verás cuánto estás gastando, y cuando el dinero se acabe, no podrás gastar más.
A continuación, debe examinar detenidamente sus ingresos y gastos. Aunque a mucha gente le molesta la idea de vivir con un presupuesto, la realidad es que todo el mundo lo hace (a menos que tenga ingresos ilimitados). Si no puede soportar la idea de controlar cada céntimo que gasta, sigue siendo una buena idea revisar sus ingresos periódicamente y compararlos con sus gastos. Como mínimo, descubrirá si está gastando más de lo que ingresa.
Reducir tus gastos en una cantidad significativa puede ayudarte a acelerar tus planes de pago de la deuda. Que esto implique grandes o pequeños cambios en tu estilo de vida depende de lo que te resulte más cómodo y de la rapidez con la que quieras saldar las deudas. Por ejemplo, la vivienda y el transporte son dos de los mayores gastos para la mayoría de las personas. Mudarse a una casa menos cara o incluso cambiar de ciudad suele ser una forma de conseguir una reducción significativa y sustancial de sus gastos.
Del mismo modo, cambiar el coche por otro menos caro puede suponer un ahorro de cientos de dólares al mes al reducir los pagos del coche y del seguro y las facturas mensuales de combustible. O, si vives en una gran área metropolitana con un sistema de transporte público, puedes tener la suerte de prescindir de un vehículo -y de sus gastos asociados- por completo.
El siguiente paso del proceso es reducir los gastos discrecionales. Este paso suele ser el más difícil para las personas a las que no les gusta llevar la cuenta de dónde va su dinero cada día. Una forma de hacerlo más fácil es cambiar la forma de pagar las cosas. El simple hecho de pagar en efectivo en lugar de a crédito puede ayudarle a ser más consciente de cuánto gasta y cuánto le queda en el bolsillo.
Consejo
Si tiene dificultades para elaborar un presupuesto y ajustarse a él cada mes, considere la posibilidad de utilizar una de las mejores aplicaciones de presupuestos para facilitar la tarea.
Crear una estrategia de reembolso de la deuda
Si ha revisado sus gastos y ha determinado la cantidad que puede destinar al pago de la deuda cada mes, el siguiente paso es elegir un método de pago. Hay dos opciones que puedes probar: la bola de nieve de deudas o la avalancha de deudas.
La avalancha de deudas es el método más lógico desde el punto de vista matemático, ya que requiere que se paguen primero las deudas con mayor interés. Esto supondrá un mayor ahorro financiero a lo largo del tiempo, pero si tiene grandes saldos en sus cuentas, puede pasar mucho tiempo antes de que sienta que ha hecho algún progreso.
Si este enfoque le parece demasiado difícil, puede probar el método de la bola de nieve de deudas. Esta opción consiste en pagar todo lo que se pueda a la deuda con el saldo más bajo, mientras se pagan los mínimos de todas las demás deudas. A medida que vaya pagando una deuda, transfiera el importe del pago a la siguiente deuda de la lista.
La bola de nieve de la deuda puede suponer una victoria rápida si puedes pagar una o dos deudas pequeñas de inmediato. Cuando haya pagado una deuda, es probable que se sienta inspirado para pagar la siguiente y la que le sigue. Aunque este enfoque no es el más lógico, proporciona un progreso más rápido, lo que puede fomentar su nuevo hábito de eliminar las deudas.
Consejo
Considera formas de abaratar tus deudas, como aprovechar una oferta de transferencia de saldo al 0% o consolidar las deudas en un préstamo personal a bajo interés.
Los siguientes pasos
A medida que se adentra en el ritmo de pago de sus deudas y se ciñe a su presupuesto mensual, uno de sus objetivos debería ser crear un superávit financiero cada mes. Es el dinero que le sobra después de pagar todas las facturas habituales y de haber realizado los pagos adecuados de sus deudas.
Cuando llegue a un punto en el que tenga un superávit cada mes, es el momento de ponerlo en práctica. Un buen punto de partida es regalarse parte de ese dinero para ahorrarlo, en lugar de gastarlo. En lugar de gastar ese dinero sobrante, guarde una parte para un día lluvioso."
Es el concepto de „págate a ti mismo primero” en acción. En lugar de utilizar el dinero para comprar más cosas, al apartar ese dinero se crea un fondo de emergencia al que puedes recurrir cuando necesites dinero con urgencia. Si llega ese día lluvioso y necesita gastar el dinero, repóngalo lo antes posible. Lo ideal es tener suficiente dinero guardado para cubrir los gastos durante al menos varios meses. Si le parece una cifra elevada, no se desanime. Reservar 50 dólares más es un buen punto de partida.
Consejo
Considere la posibilidad de guardar su fondo para imprevistos en una cuenta de ahorro de alto rendimiento para obtener un tipo de interés competitivo con mínimas comisiones bancarias.
Cuando haya financiado por completo su cuenta de ahorros para emergencias y su deuda esté bajo control, podrá centrar su atención en otros objetivos financieros, como ahorrar para la jubilación o la educación universitaria de sus hijos. Si todo esto le parece demasiado abrumador y no cree que pueda salir de la espiral de la deuda por sí solo, puede considerar la posibilidad de obtener ayuda de los servicios de alivio de la deuda.
Las empresas de reducción de la deuda pueden ayudarle a explorar diferentes opciones para gestionar y pagar la deuda, como la consolidación y la liquidación de la deuda. Dedica tiempo a investigar y comparar las mejores empresas de reducción de deudas para encontrar la que ofrezca la mejor combinación de servicios y coste para tu situación.
Importante
No pague ninguna cuota por adelantado a una empresa de reducción de deudas sin tener un acuerdo por escrito sobre lo que harán por usted primero. Y si una empresa de reducción de deudas hace promesas que parecen demasiado buenas para ser verdad, probablemente lo sean.
Al final, la perseverancia da sus frutos
Para romper la espiral de la deuda, necesitarás mucha paciencia. Cualquier enfoque que te motive a actuar y a seguir tu plan vale la pena. Recuerde que ha tardado años (posiblemente incluso décadas) en acumular esos saldos pendientes. La recuperación será un proceso igualmente lento.
Fuentes del artículo
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