Cada vez es más frecuente que la gente se las arregle sola para su jubilación. Las pensiones tradicionales, gestionadas en su totalidad por la empresa, son prácticamente desconocidas fuera de la administración pública o de los sectores fuertemente sindicalizados. Y el principal sustituto de la pensión, el plan 401(k), transfiere cada vez más responsabilidad (y riesgo) a los trabajadores individuales.
Por eso, en lo que respecta a los planes patrocinados por la empresa, como los 401(k), es vital que los trabajadores, los ahorradores y los inversores -y usted debería considerarse como los tres- saquen el máximo partido de ellos.
Aunque existen algunas diferencias con otros planes, como el 403(b), la mayoría de estos consejos de planificación se aplican razonablemente bien a todos los planes principales de Estados Unidos, ya sean 401(k) o cuentas individuales de jubilación (IRA).
Puntos clave
- El ahorro constante es la clave del éxito de un plan de jubilación.
- Asegúrese siempre de aportar lo suficiente a un 401(k) para poder optar a las aportaciones de contrapartida de su empresa.
- Tenga cuidado con los costes y comisiones subyacentes de las distintas inversiones de sus planes de jubilación.
Límites de las aportaciones al 401(k)
Para los empleados que tienen la ambición y los medios financieros para sacar el máximo provecho de su 401(k), una de las mejores maneras de empezar es trabajar hacia atrás. Tome su contribución anual máxima permitida, divídala por el número de períodos de pago en un año, y vea dónde le deja eso.
Para 2022, el límite máximo de contribución para los empleados que participan en los planes 401(k), 403(b), la mayoría de los planes 457 y el Plan de Ahorro de Ahorro del gobierno federal se incrementa a 20.500 dólares, frente a los 19.500 dólares de 2021. Existe una aportación de recuperación de 6.500 dólares si tiene 50 años o más.
Su empresa también puede contribuir a su 401(k). En 2022, el límite anual combinado (la suma de sus aportaciones y las de su empresa) es de 61.000 dólares, o de 67.500 dólares con la cantidad de recuperación, que en 2021 era de 58.000 dólares/64.500 dólares.
Roth 401(k) frente a. 401(k)
Es posible que su empresa le ofrezca tanto un plan 401(k) normal como un plan Roth 401(k). Los límites de aportación son los mismos, pero el plan Roth 401(k) se financia con dinero después de impuestos, como una cuenta IRA Roth.
Cualquiera de las opciones del 401(k) es una forma importante de ahorrar para la jubilación. El Roth 401(k) permite a los contribuyentes que ganan demasiado para contribuir a una Roth IRA obtener los beneficios de la Roth IRA: distribuciones libres de impuestos, sin distribuciones mínimas requeridas en su vida. -ya que ese dinero se puede transferir posteriormente a una cuenta IRA Roth.
Después de jubilarse, puede convertir su cuenta Roth 401(k) en una IRA Roth.
Maximizar su 401(k)
Puede permitirse ahorrar el máximo? Si es así, no hay mucho más que hacer, aparte de tomar las mejores decisiones de inversión que pueda dentro de las opciones del plan. Si no puede pagar esa cantidad, redúzcala hasta que pueda hacerlo. Está claro que hay que cubrir gastos como el pago de la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos y la comida, y no tiene mucho sentido ahorrar tanto como para tener que acumular deudas con la tarjeta de crédito para llegar a fin de mes.
Aunque no pueda realizar la aportación máxima, considere la posibilidad de complementarla con las bonificaciones o participaciones en beneficios que reciba. Muchas empresas le permiten depositar estas cantidades directamente en su 401(k). Esta es una buena idea siempre que sea posible, ya que muchas buenas intenciones se han ido al traste una vez que se ha recibido el cheque de la bonificación.
Por encima de todo, intente ser coherente. Establecer una cantidad específica por cheque de pago y no cambiarla a menos que sea necesario. Asimismo, no intente medir el tiempo del mercado o reducir las aportaciones porque las noticias económicas o políticas parezcan deprimentes durante un tiempo.
Si puede, intente ahorrar un mínimo del 15% de su salario bruto. Esta cantidad, junto con un rendimiento razonable de las inversiones, debería ser suficiente para complementar la Seguridad Social y financiar una jubilación cómoda.
La aportación del empleador al plan 401(k)
Aprovechar al máximo la aportación de la empresa es una de las estrategias más importantes para sacar el máximo partido a su plan 401(k). Sujeto a normas y límites específicos, su empresa aporta la misma cantidad de dinero que usted aporta, o un porcentaje de la misma.
Esto duplica efectivamente sus ahorros para la jubilación sin disminuir su salario ni aumentar su carga fiscal. Muchos empleadores igualan hasta el 3% de su sueldo, así que intente hacer todo lo posible para conseguir al menos esa cantidad.
Quiere una razón más para maximizar la aportación de su empresa? En muchos casos, los empresarios calculan sus costes y basan los salarios de sus empleados en la equiparación total. Si no se aprovecha esto, se está devolviendo dinero gratis.
Algunas empresas optan por igualar sus aportaciones en acciones de la empresa. Aunque esto no siempre es tan deseable como el dinero en efectivo, no debería disuadirle de maximizar su aportación. Con frecuencia, esas acciones pueden venderse y convertirse en efectivo en un plazo razonablemente corto y a un coste razonable.
Distribuciones mínimas obligatorias (RMD)
Al igual que otros planes de ahorro para la jubilación, los 401(k) tienen distribuciones mínimas obligatorias (RMD). A los 72 años, los titulares de un plan 401(k) deben empezar a realizar los pagos de los dividendos pasivos, tanto si necesitan el dinero como si no. El IRS se lo toma en serio: Hay una multa del 50% por no retirar la cantidad correcta.
Sin embargo, los RMD no se aplican si el empleado sigue trabajando para la misma empresa que patrocina el plan. Tenga en cuenta que los fondos de un Roth 401(k) pueden transferirse a una Roth IRA, que no requiere distribuciones mínimas durante la vida del titular.
Los propietarios no tienen que tomar RMD en 2020, tras la aprobación en marzo de 2020 de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES), que eximió temporalmente de los requisitos de distribución para las IRA y otros planes de jubilación. La ley no afecta a las cuentas IRA Roth, que no requieren retiros hasta después de la muerte del propietario.
Adquisición de derechos del 401(k)
Una empresa puede exigir un determinado número de años de servicio antes de que sus aportaciones equivalentes pertenezcan al empleado. Esto se llama plan de adquisición de derechos. En general, existen dos tipos de calendarios de adquisición de derechos del plan 401(k):
- La adquisición de derechos se produce cuando el empleado pasa de poseer el 0% de las aportaciones de contrapartida al 100% después de un tiempo determinado.
- La adquisición gradual de derechos consiste en que el empleado es propietario de una parte creciente de las aportaciones de contrapartida hasta que finalmente las posea todas.
La U.S. El Departamento de Trabajo exige la adquisición total de derechos después de seis años de servicio. Sin embargo, para sacar el máximo partido a un plan 401(k) -y a la aportación de la empresa- es esencial conocer el calendario de adquisición de derechos del plan. De lo contrario, la empresa podría recuperar una parte o la totalidad de sus aportaciones de contrapartida si un empleado se marcha antes de ser plenamente titular.
Comisiones del plan 401(k)
Como parte de algunos planes de jubilación de los empleados, los trabajadores pueden disponer de asesoramiento de inversión por parte de profesionales independientes. Desgraciadamente, este asesoramiento no suele ser gratuito, y es posible que tenga que pagar entre el 1% y el 2% de sus fondos para obtener esta ayuda.
Es comprensible que muchos trabajadores se sientan abrumados a la hora de calcular sus aportaciones y luego invertir ese dinero. Aun así, pagar por el asesoramiento en materia de inversiones es una propuesta arriesgada, sobre todo cuando se trata de un plan 401(k), para el que los inversores disponen de un menú relativamente fijo de opciones de inversión.
Los ahorradores también deben prestar mucha atención a los costes de las inversiones que tienen dentro de su 401(k). En general, los gastos de los fondos de inversión han bajado con los años, y muchas familias de fondos ofrecen fondos sin carga para los planes 401(k), así como fondos indexados de bajo coste. Por supuesto, es esencial comparar y contrastar las cifras porque las comisiones siguen variando bastante.
En la misma línea, los inversores deben tener cuidado con las herramientas de ahorro financiero, como las rentas vitalicias y los fondos con fecha límite. Para empezar, las rentas vitalicias no tienen mucha cabida en las cuentas con protección fiscal (un tema para otro día). Además, sus elevados coeficientes de gastos pueden mermar su valor con el paso del tiempo. Del mismo modo, aunque los fondos con fecha objetivo son opciones populares en muchos planes, a menudo (pero no siempre) cobran comisiones más altas que los fondos normales, sin que los resultados sean mejores.
Préstamos del plan 401(k)
Para los trabajadores que ahorran algunos fondos en un 401(k), pero que no pueden contribuir más porque tienen una deuda cara, puede haber una opción contraria a la intuición. La mayoría de los planes tienen disposiciones que permiten a los empleados tomar prestados fondos de sus cuentas. Este dinero viene relativamente libre de ataduras (en cuanto a la utilización de los fondos). Y es posible utilizarlo para pagar préstamos de alto interés o saldos de tarjetas de crédito. Este dinero no es gratis, pero la buena noticia es que los intereses que se cobran se pagan a usted.
Un préstamo 401(k) no es una maniobra sin riesgo. Ese dinero tiene que devolverse a tiempo, o el prestatario incurrirá en penalizaciones. Además, algunos trabajadores se darán cuenta de que pedir un préstamo con sus ahorros para la jubilación es demasiado cómodo, lo que abre la caja de Pandora de los problemas futuros.
Sin embargo, puede ser una forma eficaz de liberar más dinero para el ahorro. No es para todo el mundo, pero tomar prestado dinero de bajo coste de un 401(k) para pagar deudas de tarjetas de crédito de alto coste y, en última instancia, invertir aún más en el 401(k) puede ser una opción prudente.
Problemas del 401(k)
Si no le gusta cómo está organizado un plan o las opciones de inversión que ofrece, dígalo. Quejarse de un plan deficiente puede ser un medio eficaz para mejorar sus opciones (y las de sus compañeros de trabajo).
Hay que tener en cuenta que muchos empresarios eligen los planes 401(k) en función de lo que es más barato y cómodo de ofrecer, y puede que ni siquiera sean conscientes de sus deficiencias.
Si bien es cierto que a muchos trabajadores no les gusta ser una rueda chirriante, y que algunas empresas son sin duda más receptivas que otras, no hacer nada es una forma bastante buena de asegurarse de que el plan no mejorará.
IRAs tradicionales y Roth
¿Qué hace si ha llegado al máximo de su 401(k) o quiere ahorrar aún más utilizando un vehículo de inversión conocido?? Afortunadamente, hay muchas opciones disponibles, incluyendo las IRAs tradicionales y las Roth IRAs.
Puede aportar hasta 6.000 dólares a cualquiera de los dos tipos de IRA en 2022. Si tiene 50 años o más, puede añadir una aportación de recuperación de 1.000 dólares. Las IRA tradicionales y los 401(k) se financian con aportaciones antes de impuestos. Se obtiene una exención fiscal por adelantado y se pagan impuestos sobre los retiros en la jubilación. Las cuentas Roth IRA y Roth 401(k) se financian con dinero después de impuestos. Esto significa que no obtiene una reducción de impuestos por adelantado, pero las distribuciones cualificadas en la jubilación están libres de impuestos.
Si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo -incluido un 401(k)-, no pueden desgravarse por completo sus aportaciones a la IRA tradicional. Y con las cuentas IRA Roth, no puede contribuir si gana demasiado dinero.
Anualidades y cuentas de ahorro para la salud
Hay otras formas de ahorrar con ventajas fiscales después de haber agotado una cuenta IRA y 401(k). Una opción es considerar la compra e inversión en rentas vitalicias.
Las rentas vitalicias tienen muchas ventajas y desventajas: pueden conllevar altas cargas de venta, suelen tener gastos elevados y los patrocinadores han transferido continuamente más riesgo al inversor. Dicho esto, el dinero en una renta vitalicia puede acumularse sin tributar año a año, y es una opción que merece la pena si es esencial proteger aún más los ahorros para la jubilación del fisco.
Otra opción, si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP), es ahorrar en una cuenta de ahorro para la salud (HSA), un vehículo con ventajas fiscales que puede utilizar si tiene este tipo de seguro médico.
Muchos inversores -sobre todo las familias con mayores ingresos que pueden permitirse pagar las franquicias y los empleados jóvenes con buena salud- consideran que estas cuentas son útiles para ahorrar fondos adicionales para la jubilación.
El resultado final
Los planes de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales son una de las relativamente pocas ventajas que el gobierno concede a los trabajadores de a pie. Ahorrar con cuidado puede no ser la puerta de entrada a la riqueza independiente. Pero al menos puede contribuir a garantizar una jubilación más cómoda y agradable.
Cualquiera que sea el plan que se le ofrezca, ya sea un 401(k), un 403(b) o una IRA, asegúrese de aportar todo lo que pueda y aproveche al máximo la oportunidad de ahorrar dinero para el futuro.
Fuentes del artículo
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