Cuando los tipos de interés son bajos, suele haber mucha prisa por refinanciar las hipotecas. Pero algunos propietarios se resisten a conseguir un tipo de interés más bajo por el coste de la refinanciación. Realizar los ahorros de la refinanciación generalmente significa permanecer en una casa el tiempo suficiente para recuperar el dinero gastado en los costes de cierre. Pero hay un aspecto positivo: Los prestatarios no tienen que pagar necesariamente el precio completo cuando se trata de los costes de cierre de la refinanciación.
Puntos clave
- Los prestatarios deben comparar precios si quieren reducir los costes de cierre de la refinanciación.
- Es posible realizar una refinanciación sin costes de cierre, pero puede conllevar tipos de interés más altos, que a menudo acaban siendo más caros que el pago inmediato de los costes de cierre.
- En cambio, los prestatarios pueden intentar negociar una reducción de algunas o todas las comisiones del prestamista, como las de solicitud y tramitación.
Costes típicos de cierre de una refinanciación
Los costes de cierre son los gastos en los que incurren los prestatarios al completar una transacción inmobiliaria. Se trata de gastos pagados por encima del precio total de compra de la propiedad. Los gastos de cierre se pagan cuando se cierra la operación y el título de propiedad se transfiere del comprador al vendedor. También se pagan cuando se refinancia una hipoteca. Los gastos de cierre suelen oscilar entre el 3% y el 6% del precio total de compra de la vivienda y pueden ser pagados por el comprador o el vendedor, o por ambos.
Los costes de cierre incluyen, pero no se limitan necesariamente a:
- Comisiones de apertura
- Honorarios de tasación
- Seguro de título
- Tasas de búsqueda de títulos
- Costes de estudio
- Gastos de informe de crédito
- Impuestos
Los prestamistas están obligados a proporcionarle un formulario de estimación del préstamo que incluya los costes de cierre junto con una lista de las tasas previstas.
Comparar prestamistas hipotecarios
La mayoría de los consumidores no se lo piensan dos veces a la hora de comparar precios cuando se trata de hacer una gran compra, como un coche o un televisor, así que ¿por qué no hacer lo mismo con una hipoteca?? Los prestatarios deben tener la misma disciplina cuando buscan una refinanciación de la hipoteca que cuando buscan una buena oferta para un sofá nuevo. Como cada prestamista ofrece diferentes tipos de interés, plazos y costes de préstamo, los prestatarios tienen que comparar precios para conseguir los costes de cierre más bajos.
Comience con su actual prestamista hipotecario. Como eres un cliente fiel, es posible que puedan ayudarte. Si mencionas que vas a comparar precios, es muy probable que tu prestamista actual haga lo posible por mantener tu negocio.
Sin embargo, antes de firmar, compruebe lo que ofrece la competencia. Asegúrese de incluir en su análisis una cooperativa de crédito, un banco local o incluso un prestamista en línea. Intenta conseguir al menos tres presupuestos que comparen las mismas comisiones y gastos. Como ya se ha dicho, los prestamistas están obligados a proporcionar un formulario de estimación del préstamo que incluya los costes de cierre. Con esta cifra en la mano, puede hacer una comparación precisa de lo que otros prestamistas le van a cobrar para cerrar.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que te han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puedes seguir. Una de estas medidas es presentar una denuncia, ya sea en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o en la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Solicite una refinanciación sin costes de cierre
Los propietarios de viviendas que no tengan el dinero ahorrado para los gastos de cierre pueden pedir a su prestamista que renuncie a los gastos de cierre. Esto se llama „refinanciación sin costes de cierre”.”Aunque no tendrá que aportar dinero al cerrar el nuevo préstamo, a la larga puede costarle más. Para renunciar a los costes de cierre, el prestamista suele cobrar un tipo de interés más alto durante toda la duración del préstamo. Esto a menudo acaba siendo más caro que pagar inmediatamente los costes de cierre.
Esta estrategia puede favorecerte si piensas refinanciar de nuevo o no piensas permanecer en tu casa más de cinco años. Al fin y al cabo, puede tardar mucho en recuperar los costes de cierre. Los pagos de intereses adicionales no suelen ser tan elevados como los costes de cierre si actúa cuanto antes.
La fidelidad tiene sus ventajas
Los tipos de interés más bajos de la historia provocan una competencia feroz por el negocio hipotecario. Como ya se ha mencionado, esto significa que su prestamista actual querrá conservar su negocio. Para ello, es posible que haga todo lo posible por seguir siendo su proveedor de préstamos hipotecarios. Sin embargo, el prestamista no va a ofrecerte descuentos si no los pides.
Para reducir potencialmente algunos de los costes de cierre de una refinanciación, solicite la exención de los costes de cierre. El banco o el prestamista hipotecario pueden estar dispuestos a renunciar a algunos de los gastos, o incluso a pagarlos por usted, para mantenerle como cliente.
Cómo negociar una reducción de las comisiones del prestamista
No todas las comisiones son iguales; un prestamista va a cobrar tarifas diferentes en comparación con otro de la misma manzana. Mientras que algunos costes de cierre no van a ser negociables, hay áreas en las que se puede obtener una tasa reducida.
Puedes pedir al prestamista que no te cobre los gastos de solicitud y tramitación, por ejemplo. La comisión de solicitud cubre los gastos administrativos que conlleva la solicitud de refinanciación, mientras que la comisión de tramitación es el coste de tramitar el préstamo.
Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a rebajar sus comisiones de apertura, pero saber cuánto pagará de media también puede ayudarle a la hora de comparar precios. La comisión de apertura suele ser del 0.5% y 1% del importe del préstamo. Con una refinanciación de 300.000 dólares, la comisión de apertura debería ser de 3.000 dólares como máximo. Si trata con prestamistas que le cobran más del 1%, definitivamente vale la pena comparar precios.
Los prestamistas pueden cobrarle una comisión máxima de apertura del 2% del importe del préstamo.
Incluso puede reducir el importe que paga por el seguro del título de propiedad si compara los precios. Seguro que su prestamista tiene una aseguradora preferida que quiere que utilice, pero es sólo una sugerencia. El único aspecto en el que no podrá negociar un precio más bajo es la tasación, ya que el prestamista la encarga por usted.
El resultado final
La refinanciación a una hipoteca de menor interés le ahorrará dinero, pero, como todo lo demás, no le saldrá gratis. También tiene que pagar los costes de cierre, igual que cuando contrata su primera hipoteca. El importe de las comisiones de cierre varía de un prestamista a otro, por lo que comparar precios es casi siempre un requisito. Pedir descuentos y ver lo que la fidelidad le consigue con su actual prestamista también puede ayudarle a reducir lo que paga por una refinanciación.
Fuentes del artículo
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