El divorcio no sólo puede suponer una carga emocional importante, sino que también puede tener un impacto duradero en su situación financiera. Separar sus bienes de los de su cónyuge puede ser especialmente complicado si su plan de pensiones está en juego.
Una pensión obtenida por uno de los cónyuges suele considerarse un bien común, lo que significa que está sujeta a la división en caso de divorcio. Si se está tramitando una separación conyugal, las siguientes son cuatro formas de proteger sus prestaciones de jubilación en la medida de lo posible.
Puntos clave
- Revise las leyes de su estado para determinar la mejor manera de proteger su pensión en un divorcio.
- Puede ser necesaria una orden de relaciones domésticas cualificadas para conceder a su ex-cónyuge prestaciones de jubilación.
- El plan de pensiones puede especificar las condiciones que rigen el reparto de la pensión.
- Puede proponer alternativas en lugar de dividir la pensión.
- Considere la posibilidad de consultar a un profesional, como un Analista Financiero Certificado en Divorcio, para que le ayude con la división de los activos.
1. Revise las leyes de su estado
El primer paso para gestionar su pensión durante un divorcio es saber cuáles son las normas de su estado. Aunque una pensión puede dividirse entre los cónyuges durante el divorcio, esa división no es automática. Su futura ex tendría que solicitar específicamente una parte de lo que usted haya acumulado antes de que el divorcio finalice.
El cónyuge tiene que presentar un documento conocido como orden de relaciones domésticas cualificadas (QDRO) antes de que se pueda conceder cualquier prestación económica de una pensión u otras cuentas de jubilación, como un 401(k).
En cuanto a la cuantía que le corresponde a uno de los cónyuges, la norma general es dividir por la mitad las prestaciones de jubilación obtenidas durante el matrimonio. Aunque eso significa que su cónyuge podría reclamar la mitad de su pensión, se limitan a lo que se ganó durante el curso del matrimonio. Si estuvo inscrito en un plan de prestaciones definidas durante 10 años antes de contraer matrimonio, por ejemplo, cualquier contribución que usted o su empleador hicieran en su nombre durante ese tiempo no contaría para la cantidad que un cónyuge podría solicitar en un divorcio.
Una QDRO debe cumplir con la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), además de las leyes de relaciones domésticas del estado que tiene jurisdicción. La ley ERISA establece un marco normativo para los planes de jubilación patrocinados por el empleador con el fin de proteger a los beneficiarios y participantes.
2. Compruebe los detalles de su plan de pensiones
Cuando conozca las normas que rigen la división de las pensiones en su estado, el siguiente paso es examinar más de cerca cómo funciona el plan. Hay dos elementos clave en los que centrarse. Lo primero es verificar el método de distribución de los pagos, y lo segundo es saber si el plan ofrece una prestación de supervivencia.
En el caso de un plan de pensiones de prestación definida, por ejemplo, normalmente se puede elegir entre recibir un pago único o una renta mensual. Si su plan cuenta con un pago vitalicio único y elige la opción de la renta vitalicia, los pagos cesan a su muerte. Si el plan tiene un pago vitalicio conjunto, los pagos continúan durante la vida del cónyuge superviviente.
Es importante entender cómo funciona el plan, ya que afecta a la forma de dividir los activos en el marco del divorcio. Por ejemplo, si tiene un pago único vitalicio, su cónyuge está sujeto a la opción de pago que usted eligió cuando se inscribió.
Si su plan ofrece prestaciones de supervivencia, lo más fácil es convencer a su cónyuge de que mantenga esa prestación, en lugar de pedir un reparto a tanto alzado. Su ex tendría que incluir esas prestaciones en sus ingresos brutos, pero podría reclamar una deducción por el impuesto sobre el patrimonio.
3. Proponer una alternativa
Considere la posibilidad de ofrecer a su cónyuge otros bienes si no quiere entregar la mitad de su pensión. Puede permitir que su ex conserve la propiedad de una vivienda libre de hipotecas que posean juntos. O considere la posibilidad de contratar un seguro de vida equivalente a su pensión, nombrando a su ex como beneficiario. En cualquier caso, usted compensa lo que su ex obtendría de la pensión con otra cosa de igual valor.
Puede tener una salida si su cónyuge también tiene una pensión u otros activos de jubilación que proteger. Si ambos tienen cuentas de jubilación de un tamaño relativamente similar, acordar la salida de lo que ya tienen puede ser una forma menos lenta de resolver el asunto.
4. Consulte a un profesional
Siempre es una buena idea consultar a un profesional acerca de sus opciones, independientemente de su situación, tanto si está a punto de separarse como si se encuentra en pleno proceso de divorcio. Hay personas en el sector que se especializan en la división de bienes cuando los cónyuges se separan. Estas personas se denominan analistas financieros certificados para divorcios (CDFA).
Los CDFA son mediadores formados que ofrecen a los cónyuges que se divorcian la experiencia que necesitan para gestionar sus bienes. Trabajan conjuntamente con los abogados para tomar decisiones importantes sobre la división de los bienes.
Cuando consulte a un CDFA, éste reunirá toda su información financiera, le ayudará a establecer un presupuesto y unos objetivos clave, y determinará el riesgo de inversión que pueda sufrir. A continuación, revisarán todos sus bienes, incluidos los planes de jubilación, y le asesorarán sobre cómo afectará la división de los bienes a su futuro y las implicaciones fiscales que pueda tener.
Los Analistas Financieros Certificados en Divorcio no proporcionan asesoramiento o asistencia legal y nunca deben ser contratados en lugar de un abogado o mediador.
El resultado final
Divorciarse es estresante, y vale la pena ser inteligente a la hora de abordar las distintas cuestiones financieras. Esto es especialmente cierto cuando está en juego su jubilación. Antes de firmar la división de su pensión, tómese el tiempo necesario para entender cuáles son sus derechos y qué opciones tiene para llegar a un acuerdo que satisfaga tanto a usted como a su futuro ex-cónyuge.
En caso de duda, asegúrese de consultar a alguien que pueda guiarle en el proceso. Los profesionales de las finanzas, como los CDFA, están especializados en la división de bienes durante los procesos de divorcio.
Fuentes del artículo
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