El divorcio nunca es divertido. La agitación emocional que suele conllevar se ve exacerbada por los problemas financieros y la batalla por la división de los activos, como los bienes inmuebles, la propiedad física, el dinero y las inversiones.
Los planes de jubilación y las pensiones suelen ser activos fundamentales para ambos cónyuges, sobre todo cuando el cónyuge que no trabaja no tiene ahorros. Esto es lo que puede hacer para asegurarse de que sus ahorros para la jubilación o sus derechos a prestaciones no se pierdan si se enfrenta a un divorcio.
Puntos clave
- Los planes de jubilación y las pensiones suelen ser activos clave en una sentencia de divorcio.
- Es fundamental conocer las normas de los planes de jubilación que rigen la división de los activos.
- La división de los activos de los planes de contribución definida y de las cuentas individuales de jubilación (IRA) es relativamente sencilla en comparación con la división de los beneficios de las pensiones.
- Asegúrese de estar al tanto del papeleo y de contratar a un profesional, como un abogado, para que le guíe en el proceso.
Formas de proteger su jubilación en caso de divorcio
El primer paso para proteger sus activos de jubilación es conocer las normas que rigen sus planes de jubilación. La mayoría de los planes y cuentas tienen procedimientos específicos que deben seguirse al dividir los activos de jubilación en un divorcio. El incumplimiento de estas normas puede llevar a la pérdida de algunos o todos esos activos, incluso si se le concedieron en la sentencia de divorcio.
Por ejemplo, el Thrift Savings Plan (TSP) -un plan de aportaciones definidas para los empleados federales y los miembros de los servicios uniformados- exige que la división de los activos se explique claramente y se haga referencia al saldo del TSP directamente en la sentencia de divorcio. Una orden de relaciones domésticas cualificadas (QDRO, por sus siglas en inglés), una orden judicial utilizada para dividir los activos que se encuentran en determinados tipos de planes de jubilación, incluidos los planes cualificados como los 401(k), no se aplica al TSP.
La sentencia de divorcio debe decir algo como „el cónyuge tiene derecho al X por ciento del saldo del TSP del participante” en algún lugar del documento o en uno de sus apéndices. Si no lo hace, el cónyuge del partícipe no recibe nada, independientemente de cualquier otro acuerdo que se haya hecho.
Las normas relativas a la división de los activos de jubilación y las pensiones varían de un estado a otro, así que asegúrese de determinar qué normas se aplican en su estado y localidad.
Cómo se reparten las pensiones en un divorcio?
La división de los activos de un plan de aportaciones definidas y de las cuentas individuales de jubilación (IRA) suele ser un proceso relativamente sencillo. Dividir las pensiones garantizadas puede ser otra cosa en muchos casos.
Hay varios factores clave que influyen en el reparto de las prestaciones de jubilación entre los cónyuges. Cualquier pensión obtenida mientras los cónyuges que se divorcian estaban casados suele considerarse propiedad conjunta en la mayoría de los estados y está sujeta a algún tipo de división en un divorcio. Dicho esto, hay varias formas de dividir esta prestación actual o futura.
La mayoría de las pensiones ofrecen algún tipo de prestación de supervivencia y, en algunos casos, el ex-cónyuge que no trabaja puede optar por conservar esta prestación. En otros casos, la prestación mensual real se divide entre los cónyuges, y la prestación de supervivencia puede renunciarse, retenerse o transferirse en función de la sentencia de divorcio.
Otra posibilidad es que el cónyuge que no trabaja salga ganando si renuncia a la prestación de supervivencia y hace que el otro cónyuge contrate una póliza de seguro de vida en la que figure como beneficiario. Esto puede ser especialmente prudente si la prestación de supervivencia cesa si el cónyuge que no trabaja vuelve a casarse antes de una determinada edad.
Por ejemplo, la pensión pagada a un miembro jubilado de la U.S. el ejército tiene una prestación de supervivencia que se extingue si el cónyuge del militar fallecido vuelve a casarse antes de los 55 años. El cónyuge que se divorcia de un militar que recibe una pensión debe hacer números para comparar la prestación por fallecimiento del seguro de vida con lo que recibirá de la prestación de supervivencia si se vuelve a casar antes de los 55 años.
5 pasos que hay que dar antes del procedimiento de divorcio
Si se divorcia, o lo está considerando seriamente, ahora es el momento de ponerse de acuerdo sobre cómo se dividirán sus activos de jubilación. Los siguientes pasos pueden ayudar a garantizar que usted adquiera o conserve su parte justa de los activos del plan de jubilación durante el proceso de divorcio.
1. Haga sus deberes
Como se ha mencionado anteriormente, quienes entienden las normas generales de la división de los planes están mejor preparados para evaluar si obtienen o retienen lo que les corresponde. Los cónyuges no participantes tienen derecho a obtener información completa sobre todos los saldos de los planes de jubilación o los saldos de las cuentas que posee el otro cónyuge. Deberían poder obtener estados de cuenta actualizados sobre todos los activos, de jubilación o de otro tipo, que son elegibles para la división.
Cualquier deuda que se tenga dentro de un plan de jubilación suele considerarse una obligación conjunta. Por ejemplo, si el cónyuge participante pidió un préstamo de 50.000 dólares de su cuenta del plan 401(k) con 200.000 dólares en activos, entonces se calcularía una división al 50% sobre el saldo restante, a menos que la sentencia de divorcio establezca específicamente que el préstamo debe ser devuelto antes de la división.
2. Consiga representación profesional
Incluso si la división del resto de los bienes del matrimonio parece relativamente sencilla, probablemente sea prudente consultar al menos a un abogado para revisar la división de los bienes de la jubilación. Los cónyuges que se divorcian y que no están informados sobre este asunto pueden perder ambos en algunos casos, debido a la simple ignorancia de cómo funcionan las pensiones y otros activos de jubilación y qué opciones de pago pueden ser las mejores para ambas partes incluso cuando se dividen.
3. Esté al tanto del papeleo
Enviar inmediatamente todas las órdenes judiciales y los documentos del acuerdo de divorcio a los custodios del plan y de la cuenta. Si tarda demasiado en hacerlo, puede perder lo que le corresponde porque su documentación está obsoleta y no es válida. Aunque la Ley de Protección de Pensiones de 2006 obliga a los planes de pensiones privados a aceptar cualquier orden judicial, independientemente de cuándo se haya emitido, sigue siendo fundamental presentar esta documentación antes de que se distribuyan los activos del plan o de la pensión. Si no lo hace, puede enfrentarse a la posibilidad de intentar recuperar esos bienes usted mismo, lo que puede suponer más gastos legales y trámites burocráticos.
4. Revisar las prestaciones de la Seguridad Social
Si ha estado casado con su ex durante al menos 10 años, podría tener derecho a recibir una parte de sus prestaciones de la Seguridad Social. Visite el sitio web de la Seguridad Social para saber qué tendrá que hacer para cobrar. Si también tiene derecho a sus propias prestaciones, normalmente se le permite recibir la mayor de las dos, la de su ex-cónyuge.
Algunas parejas que están a punto de cumplir los 10 años de edad optan por hacer una separación legal primero, para poder seguir casados hasta que tengan derecho a las prestaciones de la Seguridad Social de los cónyuges. Una separación legal tiene muchos de los beneficios de un divorcio y puede ser un paso intermedio sabio que preserva importantes beneficios de jubilación, especialmente si uno de los cónyuges ha ganado significativamente menos que el otro cónyuge.
5. No pase por alto el derecho de supervivencia
Si tu ex recibe una pensión que vais a dividir, asegúrate de que apareces como superviviente o beneficiario en el plan para poder seguir cobrando las prestaciones si fallece. Averigüe qué formularios debe firmar y guarde copias de los mismos en un lugar seguro para futuras consultas.
Si su futuro ex-cónyuge tiene problemas de salud graves o es un enfermo terminal, asegúrese de obtener los documentos legales para planificar las custodias lo antes posible. Resolver los asuntos de un ex-cónyuge fallecido antes de presentar esta documentación puede ser una auténtica pesadilla.
Felizmente casados? Quizás planificar con antelación de todos modos
Si cree que su relación puede sobrevivir a una discusión como ésta, considere la posibilidad de hablar sobre cómo dividirían sus activos, en caso de que fuera necesario. Una forma de resolver estas cuestiones es crear un acuerdo postnupcial. Son ejecutables en la mayoría de los lugares, pero deben hacerse con cuidado para que se ajusten a las leyes de su estado, y es posible que algunos estados no las acepten. Recurra a un abogado para asegurarse de que funciona.
Si todavía está planeando casarse, un acuerdo prenupcial puede ser la forma más sencilla de proteger sus activos de jubilación si finalmente se separan. Asegúrese de incluir planes sobre cómo se pueden dividir estos bienes, y deje algún espacio para ajustes que podrían beneficiar a ambos dependiendo de sus circunstancias en el momento del divorcio. Los acuerdos prenupciales son especialmente útiles si uno o ambos tienen hijos de un matrimonio o relación anterior.
Cómo puedo proteger mis activos de jubilación en un divorcio?
Entender las normas relativas a la división de los activos de sus planes de jubilación es crucial. Los diferentes planes y cuentas tienen procedimientos específicos que deben seguirse para dividir los activos de jubilación en un divorcio. Las normas varían según el estado, por lo que también tendrá que entenderlas. Es una buena idea contratar a un profesional, como un abogado, para que le guíe en el proceso.
Qué pasos hay que dar antes de un divorcio?
Además de comprender las normas, asegúrese de enviar todas las órdenes judiciales y los documentos del acuerdo de divorcio a los custodios de sus planes y cuentas. Si estuvo casado durante más de 10 años, compruebe si tiene derecho a recibir parte de las prestaciones de la Seguridad Social de su ex cónyuge. Si recibes o vas a recibir prestaciones de jubilación de tu ex, hazte constar como superviviente o beneficiario para asegurarte de que puedes seguir cobrándolas si ellos fallecen.
¿Qué es una Orden de Relaciones Domésticas Calificada (QDRO)??
Una orden de relaciones domésticas cualificadas (QDRO) es una orden judicial que se utiliza para dividir los activos de jubilación de los planes patrocinados por el empleador, como los planes 401(k), 403(b) o los planes de pensiones tradicionales. Una QDRO debe cumplir con la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), que regula este tipo de planes. Las cuentas IRA se dividen mediante un proceso conocido como „transferencia incidental al divorcio”, mientras que la división de los activos en el TSP requiere una orden judicial de beneficios de jubilación (RBCO).
El resultado final
El divorcio nunca es un proceso divertido. Pero conocer las reglas y anticipar el impacto de la división del plan de jubilación y el pago de la pensión puede facilitar mucho las cosas para ambas partes.
Fuentes del artículo
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