Cuando los tiempos son difíciles, y el dinero es escaso, es posible que tengas opciones limitadas de a dónde acudir cuando necesites conseguir algo de efectivo. Si tu puntuación de crédito es buena, puedes recurrir a tu banco. Pero recuerde que tendrá que pagar intereses además de la cantidad de dinero que pida prestada y, en algunos casos, es posible que tenga que pagar las comisiones de iniciación u originación del préstamo. Son las comisiones que cobran los prestamistas por tramitar tu solicitud. Pueden llegar a ser el 1% o más del importe del préstamo.
Si esto no le parece práctico, su crédito le tiene hundido como un bote de remos con un agujero, o si no puede soportar la idea de acudir a una institución financiera, no está todo perdido. Hay otra forma de conseguir un préstamo. El camino más rápido para conseguir un dinero muy necesario es acudir a un amigo o a un familiar y pedir un préstamo.
Si está en el lado de los prestamistas, es decir, si su querido sobrino o yerno viene a pedir dinero prestado, puede ser difícil rechazar la solicitud de un préstamo amistoso de un familiar. Pero antes de sacar la chequera, puede ser conveniente examinar algunas de las consideraciones de los préstamos familiares y las posibles consecuencias.
Puntos clave
- Trata los préstamos a amigos y familiares como un negocio, y mantén todas tus emociones al margen.
- No espere que le devuelvan el dinero, pero si lo hace, espere que sea en un plazo lento.
- Haz una lista de preguntas que debes responder antes de abrir las arcas.
- Considere la posibilidad de regalar el dinero en lugar de prestarlo.
- No ocultes el préstamo a tu cónyuge.
El alto coste de los préstamos familiares
La financiación no es barata. Sólo tienes que buscar en el mercado y ver cuánto pagarás a tu banco u otra entidad financiera en concepto de intereses y comisiones. Por eso mucha gente recurre a familiares y amigos. Estos prestamistas pueden estar menos dispuestos a cobrarle algo además de la cantidad de dinero que le adelanten.
De hecho, una encuesta de 2018 realizada por Finder reveló que, a grandes rasgos, las personas pidieron prestados hasta 184.000 millones de dólares al año a amigos y familiares. Hasta uno de cada tres encuestados pidió dinero prestado a un conocido, y el préstamo medio ascendió a unos 3.300 dólares.
„Los estadounidenses están recurriendo a amigos y familiares para obtener préstamos en lugar de a los grandes bancos para evitar una espiral de más deudas y el incumplimiento de los pagos regulares”, explicó Steve Trumble, director general de American Consumer Credit Counseling. „Aunque las deudas de los consumidores y de los estudiantes han superado el billón de dólares cada una, los jóvenes estadounidenses siguen siendo los más dispuestos a ayudar a sus amigos y familiares que lo necesitan, lo que podría agravar su propia deuda.”
La clave para prestar dinero a los miembros de la familia -especialmente si esperas que el dinero sea devuelto- es tratar el acuerdo como un préstamo comercial y mantener todas tus emociones al margen.
„Al tratar los préstamos entre familiares y amigos como una transacción comercial, los consumidores pueden salvaguardarse de dañar una relación importante por culpa del dinero”, añadió Trumble. „Aunque te sientas inclinado a ayudar a un ser querido con las finanzas, es importante comunicar abiertamente las expectativas de reembolso para que nadie se quede a oscuras, o peor: en números rojos.”
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Cómo prestar dinero a la familia y no arrepentirse
Antes de prestar
Tratar un préstamo a un amigo o familiar como un negocio es la primera forma de asegurarse de que el proceso no arruine las grandes y valiosas relaciones. Los expertos aconsejan tomar algunas medidas antes de abrir el bolsillo y dar su apoyo financiero a los familiares.
Mantenga sus expectativas bajas
No esperes que te devuelvan el dinero. Acudir a una situación de préstamo familiar con la mentalidad de no volver a ver el dinero. Eso no quiere decir que no lo vaya a hacer, sino que, en caso de que el préstamo no se pague, no se sentirá tan decepcionado.
„Los préstamos entre familiares y amigos no existen: son regalos”, dice Mary C. Kelly, Ph.D. y autor del libro Money Smart. ” Son un regalo si los das o los recibes, y son un regalo si te los devuelven.”
Esperar una devolución lenta
Kelly destacó que la naturaleza de un préstamo familiar -sin obligaciones profesionales- cambia la dinámica del préstamo. „La razón por la que la gente necesita préstamos de amigos y familiares es que normalmente no pueden conseguir un préstamo en ningún otro sitio”, explicó. „La entidad financiera no les concederá un préstamo, o si lo hace, el tipo de interés será demasiado alto para ser útil.”
Subrayó que las personas que piden préstamos a familiares y amigos no los consideran con la misma seriedad que los bancos, por lo que son mucho más despreocupados a la hora de devolver el dinero. Es una situación sin salida, señala Kelly.
„Con los familiares y amigos cercanos no se puede exigir una garantía o el pago de intereses y esperar mantener una buena relación”, añade.
Haz una lista de comprobación
Kevin Murphy, consultor financiero sénior de McGraw-Hill Federal, una cooperativa de crédito con sede en Nueva Jersey, aconseja elaborar una lista de comprobación si se planea prestar dinero en efectivo a un familiar.
„A veces, una persona puede no tener historial de crédito o puede haber dañado su crédito de forma tan grave que tendrá que buscar otras alternativas”, dijo. „Muchas veces, este miembro no tendrá más remedio que dirigirse a un familiar para pedir un préstamo. Siempre recomiendo a los amigos y familiares que lo aborden como una transacción comercial.”
En consecuencia, si usted es el familiar o el amigo al que se le pide que preste los fondos, aquí tiene una lista importante de preguntas que debe responder antes de prestar:
- ¿Me ha pedido dinero esta persona en el pasado??
- Si es así, se me ha devuelto el dinero?
- ¿Se me ha devuelto el dinero rápidamente??
- ¿Cuál es la probabilidad de que me devuelvan el dinero esta vez??
- Para qué se van a utilizar los fondos?
Otra pregunta importante a la que hay que dar respuesta ¿Cómo piensas devolver el préstamo?? „Esto es muy importante porque la mayoría tiene buenas intenciones”, añade Murphy. „Sin embargo, si sus ingresos ya están contabilizados para pagar todas sus demás obligaciones, ¿dónde quedará tu 'promesa’??”Murphy dijo que tener papeles para responsabilizar a ambas partes puede mitigar muchos de los problemas relacionados con los préstamos familiares.
„Sólo hay que asegurarse de que el contrato cubra la importantísima cuestión de los pagos, sobre todo lo que ocurre si el préstamo no se paga”, dijo. ” Es posible que tenga que desarrollar un par de contingencias de reembolso diferentes para prever distintos escenarios."
Recuerda a Hacienda
Puedes decidir abandonar la idea de prestar el dinero y considerarlo como un regalo. Esto hace que sea mucho más fácil mantener su relación intacta, especialmente si no espera que le devuelvan el préstamo. Pero hay una cosa que debes tener en cuenta.
A la hora de regalar, tendrás que recordar las reglas establecidas por el Tío Sam. A partir del año fiscal 2018, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) tiene una regla de impuesto sobre donaciones de 15.000 dólares. Un préstamo pequeño pasará desapercibido, pero si no se cobran intereses por un préstamo de esa cantidad o más, puede considerarse un regalo. Haga clic aquí para obtener más información.
Sin secretos
Si estás casado o tienes una relación en la que compartes una cuenta bancaria con tu cónyuge, asegúrate de que está de acuerdo con tu decisión de prestar dinero a un familiar.
„Si prestas dinero a un familiar, puedes causar una tensión en tus reservas de efectivo, pero mucho más importante, en tu matrimonio”, dijo Murphy. „Esto es crucial. Si se le propone, asegúrese de involucrar a su pareja de inmediato.”
Lo más importante
No hay garantía de que un préstamo familiar no traiga consigo decepciones y conflictos, pero eso no nos impedirá ayudar a las personas que más queremos. Si acepta prestar dinero a su familia, tener un plan es lo mejor que puede hacer. Asegúrate de establecer las expectativas, redactar un contrato y asegurarte de que tu cónyuge sabe que el préstamo está en marcha.
Fuentes del artículo
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