Para acumular ahorros para la jubilación, los planes 401(k) se han convertido en una de las mejores ofertas. Los planes 401(k) tradicionales le permiten ahorrar dinero antes de impuestos -antes de recibir su sueldo- para construir un nido de jubilación. Desde 2006, se ha añadido una versión Roth del plan 401(k) a muchos planes en el lugar de trabajo; utilizando dólares después de impuestos, le permite acumular ahorros que puede retirar libres de impuestos en la jubilación siempre que cumpla ciertos requisitos previos. Muchos empleadores ofrecen aportaciones paralelas a los planes de los empleados, lo que los convierte en un negocio aún mejor.
Hay muchas calculadoras de ahorro 401(k) disponibles, y todas ellas demuestran cómo el saldo de su cuenta de jubilación puede crecer con el tiempo. Incluso un nivel de ahorro modesto que se deja crecer durante un período de muchos años puede convertirse en una suma importante de dinero.
Puntos clave
- Incluso un nivel modesto de ahorro para la jubilación puede convertirse con el paso de los años en una cantidad significativa de dinero.
- Los planes tradicionales 401(k) le permiten ahorrar dinero antes de impuestos para la jubilación antes de recibir su sueldo.
- Los planes Roth 401(k), financiados con dinero después de impuestos, le permiten acumular ahorros que puede retirar libres de impuestos en la jubilación si cumple una serie de requisitos.
- Muchos empleadores ofrecen aportaciones paralelas a los planes 401(k), lo que los convierte en una herramienta de ahorro aún más eficaz.
- La capitalización permite que sus ahorros para la jubilación crezcan más rápido a medida que pasa el tiempo.
Los beneficios del ahorro compuesto
Una de las mayores ventajas de un plan de ahorro a largo plazo es el crecimiento compuesto de las ganancias. Esta ventaja de la capitalización consiste en que los rendimientos generados por los ahorros pueden reinvertirse en la cuenta y empezar a generar rendimientos propios. A lo largo de muchos años, las ganancias compuestas de una cuenta de ahorro pueden ser mayores que las aportaciones que haya hecho a la cuenta.
Este crecimiento potencialmente exponencial de las ganancias es lo que permite que sus ahorros para la jubilación crezcan más rápido a medida que pasa el tiempo.
Las ventajas de empezar pronto
Uno de los mayores activos que tiene cualquier inversor es el tiempo. Cuanto más tiempo tenga que crecer el saldo de su cuenta, más posibilidades tendrá de alcanzar sus objetivos de ahorro. La cantidad que usted ahorra es, por supuesto, importante, pero cuando empiece a ahorrar puede ser más importante.
He aquí un vistazo a dos inversores diferentes. El inversor A ahorra 5.000 dólares al año entre los 25 y los 35 años, y luego deja de ahorrar. El inversor B ahorra 5.000 dólares al año entre los 35 y los 65 años. El inversor B ha ahorrado tres veces más que el inversor A.
Sin embargo, el Inversor A tendrá un saldo mayor a los 65 años. La razón por la que el inversor A sale ganando es el efecto de las ganancias compuestas a lo largo del tiempo. El inversor A ha dado a su cuenta 10 años más para que crezca, y los rendimientos compuestos que experimenta la cuenta superan de hecho cualquier aportación futura que tenga menos tiempo para crecer. Empezar pronto le da la mejor oportunidad de ahorrar para una jubilación segura.
O considere este ejemplo de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, director general de Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY:
Una persona de 25 años que invierte 5.000 dólares al año con una rentabilidad media anual del 8% durante 43 años debería tener aproximadamente 1.65 millones de euros. Si se empieza a ahorrar 10 años después y se invierten 5.000 dólares al año con la misma rentabilidad media anual del 8%, al cabo de 33 años el resultado es de aproximadamente 729.750 dólares. No es magia, sino el valor temporal del dinero. Una persona de 35 años tendría que invertir aproximadamente 11.290 dólares al año para conseguir la misma cantidad que una persona de 25 años con el mismo tiempo y las mismas medias.
Cómo un plan de ahorro a 20 años puede producir ahorros de seis cifras
Con un horizonte temporal de 20 años, ¿cuánto puede crecer el saldo de un 401(k)?? Depende del escenario. Supongamos que empiezas con cero ahorros para la jubilación en el plan 401(k) y ganas un salario de 50.000 dólares al año. Ahorras el 8% de tu sueldo y recibes un 3% de aportación paralela de tu empresa. Además, recibirá un 2% de incremento salarial anual y podrá obtener una rentabilidad media anual del 7% sobre los ahorros. Puede modificar estos datos en función de su situación real, incluidos los cambios en los niveles de los tipos de interés.
Al final del periodo de 20 años, el saldo de tu cuenta 401(k) será de 263.697 dólares. Si se modifican algunas de las entradas, aunque sea un poco, se puede demostrar el gran impacto que tienen los pequeños cambios. Si se empieza con un saldo de 5.000 $ en lugar de 0 $, el saldo de la cuenta crece hasta los 283.891 $. Si ahorra el 10% de su salario en lugar del 8%, el saldo de la cuenta pasa a ser de 329.621 dólares. Si se amplía el plazo a 30 años en lugar de 20, el saldo aumenta a 651.306 dólares.
En 2021, puede ahorrar hasta 19.500 dólares en una cuenta de jubilación 401(k), que aumentará a 20.500 dólares en 2022. Y si tiene 50 años o más, puede aportar 6.500 dólares más.
„Los mayores activos de que disponemos para hacer crecer nuestra jubilación son el interés compuesto y el tiempo. Piense siempre en la regla del 72, que es el valor temporal del dinero y el tiempo que tarda un dólar en duplicarse hasta llegar a los dos dólares. En teoría, si obtienes una tasa de rendimiento del 6% (aunque no será constante), tu dinero tardaría 12 años en duplicarse”, dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, FL.
Lo más importante
En la mayoría de los casos, incluso los ahorros más modestos pueden crecer significativamente con el tiempo. En el ejemplo anterior, habría aportado aproximadamente 97.000 dólares a su 401(k), pero la cuenta crece hasta más de 263.000 dólares.
„Aprovechar al máximo su plan 401(k) para recibir la aportación del empleador es crucial. Por término medio, recibir la aportación completa de la empresa aumenta la tasa de ahorro global de un empleado en casi un 40%, lo cual es sustancial”, afirma Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, CA, y el autor de Fondos indexados: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos.
El tiempo y el crecimiento compuesto son dos de tus mayores aliados. Aprovéchelos para ayudar a construir una jubilación segura.
Fuentes del artículo
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