Una forma fácil de obtener su puntuación de crédito puede ser la de su banco. Su puntuación de crédito es una valoración numérica que los prestamistas utilizan, junto con su informe de crédito, para evaluar el riesgo de ofrecerle un préstamo o concederle un crédito.
Puede obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres grandes agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Con la excepción de Experian, se le cobrará una cuota si quiere ver su puntuación de crédito real. La buena noticia es que usted puede obtener su puntuación de forma gratuita de un banco o emisor de tarjetas de crédito. Así es como puede comprobar su puntuación de crédito.
Puntos clave
- Las puntuaciones de crédito son importantes indicadores de solvencia que pueden determinar si se obtiene un préstamo, qué tipos de interés se pagan por las deudas, etc.
- Las agencias de crédito y el gobierno permiten a los consumidores acceder a su informe de crédito completo de forma gratuita de forma limitada.
- Sin embargo, los bancos y los emisores de tarjetas de crédito ofrecen cada vez más a sus clientes acceso gratuito a puntuaciones de crédito actualizadas periódicamente, junto con actualizaciones y alertas de crédito.
Cómo se calcula su puntuación de crédito
La puntuación FICO es el tipo de puntuación crediticia más utilizado. Se calcula utilizando diferentes datos de su informe de crédito, incluyendo:
- Historial de pagos (35%) – La regularidad en los pagos y la ausencia de quiebras o impagos son prueba de una buena gestión financiera.
- Cantidades adeudadas (30%) – Una cifra importante es el índice de utilización del crédito, es decir, la cantidad de deuda que tiene en relación con sus límites de crédito.
- Duración del historial crediticio (15%) – Cuanto más larga sea, mejor.
- Combinación de créditos (10%) – Ayuda a tener tanto un crédito renovable como un crédito a plazos.
- Crédito nuevo (10%) – Demasiadas solicitudes de crédito recientes, que desencadenan una comprobación de crédito dura, pueden reducir su puntuación durante varios meses.
Su puntuación crediticia afecta a su capacidad para obtener diferentes tipos de crédito -como préstamos para automóviles e hipotecas- y a las condiciones que se le ofrecerán. En general, cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más fácil será obtener un crédito y condiciones favorables. Dado que muchas cosas pueden depender de su puntuación de crédito, vale la pena hacer un seguimiento de la misma y trabajar para mejorarla cuando sea necesario.
¿Puedo obtener una puntuación de crédito gratuita de mi banco??
Solía ser que si querías ver tu puntuación de crédito, tendrías que desembolsar algo de dinero, ya sea para un servicio de suscripción mensual o una mirada única. Sin embargo, desde 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) ha permitido a los prestamistas poner a disposición de los consumidores las puntuaciones antes difíciles de obtener de forma gratuita a través de su programa FICO Score Open Access. FICO anunció en diciembre de 2018 que más de 300 millones de personas podrían obtener sus puntuaciones de crédito de forma gratuita a través del programa. Más de 170 instituciones financieras y ocho de los 10 principales emisores de tarjetas de crédito participan en Open Access.
Entre las empresas participantes están Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank y Wells Fargo.
Cómo obtener su puntuación
Si su banco o emisor de tarjetas de crédito ofrece puntuaciones de crédito gratuitas, debería poder comprobar su puntuación accediendo a su cuenta en línea o revisando su extracto mensual. También hay otros recursos que le permiten ver su puntuación de crédito o su informe de crédito de forma gratuita. Si se pregunta si debe pagar para ver su puntuación de crédito, la respuesta es probablemente no.
Si no está seguro de si su banco ofrece acceso a puntuaciones gratuitas, o si tiene problemas para encontrar su puntuación, póngase en contacto con el servicio de atención al cliente para obtener ayuda.
Además de las puntuaciones de crédito gratuitas, algunos bancos ofrecen beneficios diseñados para ayudarle a entender -y mejorar- su puntuación. El First National Bank of Omaha, por ejemplo, le da acceso en línea a su puntuación FICO las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y le muestra qué factores clave de la puntuación han afectado a su número. Y Barclays proporciona su puntuación de crédito y alertas por correo electrónico cada vez que su puntuación de crédito ha cambiado.
VantageScore frente a. FICO
Es importante tener en cuenta que no todas las puntuaciones de crédito son iguales, y los distintos bancos y emisores de tarjetas de crédito pueden proporcionar acceso a diferentes puntuaciones. Poco después del lanzamiento del programa FICO Score Open Access, la oficina de crédito Experian introdujo un programa similar, que permite a los bancos compartir su puntuación de crédito VantageScore con los consumidores.
En la actualidad, estos dos sistemas operan en la misma escala de 300 a 850 puntos, y cada uno utiliza criterios similares para calcular las puntuaciones, pero ponderan cada elemento de manera diferente. Con FICO, por ejemplo, su historial de pagos representa el 35% de su puntuación; con VantageScore, representa alrededor del 40%.
El resultado es que las dos puntuaciones serán generalmente diferentes, incluso para la misma persona en el mismo día. Eso no es necesariamente algo malo, pero es algo que debe tener en cuenta para asegurarse de que está comparando manzanas con manzanas al hacer un seguimiento de sus puntuaciones.
Lo que es gratuito, lo que no lo es
La Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA), aprobada en 2003, exige que todos los estadounidenses tengan acceso gratuito a los informes de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) una vez cada 12 meses. AnnualCreditReport.com, un sitio patrocinado por las tres agencias, es el sitio más fácil y completo para obtener esos informes gratuitos.
También puede recibir un informe de crédito gratuito si ha sido víctima de un fraude o de un robo de identidad, si se le ha denegado un crédito o si ha habido un cambio en su crédito actual (tipos de interés, líneas de crédito, etc.).) como resultado de su crédito, o si se le ofrece un tipo de interés más alto que el que obtienen otros consumidores de un acreedor.
Sin embargo, la ley no proporciona una mirada anual gratuita a su puntuación de crédito, y usted no puede obtener una puntuación de crédito gratuita a través de AnnualCreditReport.com. Sin embargo, eso no significa que no pueda ver esos tres pequeños (o grandes) números de forma gratuita. Desde 2011, las acciones adversas relacionadas con el crédito, como los cambios en el límite de crédito o los intereses basados en una puntuación de crédito, dan a los consumidores el derecho a ver la puntuación de crédito utilizada en la determinación.
MyFICO.com permite a los consumidores adquirir su puntuación FICO de cualquiera de las tres agencias de crédito por 19 dólares.95 por cada informe de puntuación FICO. También puede comprar la versión para consumidores de su puntuación de crédito directamente de una de las agencias de crédito u otros sitios. Pero tenga cuidado: Esa cifra puede ser diferente (normalmente más alta) que su puntuación FICO. MyFICO dice que la puntuación del consumidor de una persona podría ser hasta 100 puntos más alta que su puntuación FICO.
Algunos sitios de calificación crediticia gratuita
Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ofrecen ahora a sus clientes una instantánea actualizada regularmente de su puntuación de crédito de forma gratuita, aunque los cálculos pueden variar de una compañía a otra. Experian ofrece ahora una puntuación de crédito FICO gratuita en su página web.
Aunque las puntuaciones crediticias gratuitas de los consumidores no son puntuaciones FICO, hay razones para revisarlas. „Pueden ser grandes indicadores de la salud crediticia general, alertar a los consumidores sobre posibles problemas de fraude, etc.,”, dice Thomas Nitzsche, gerente de relaciones con los medios de comunicación en ClearPoint Credit Counseling Solutions.
A pesar de las diferencias, si quiere ver la versión para consumidores de su puntuación FICO, los sitios más reputados son:
- Experian CreditWorks
- CreditWise de Capital One
- Karma de crédito
- Sésamo crediticio
Estos sitios no requieren que usted proporcione su tarjeta de crédito para comprobar su puntuación, lo que significa que puede comprobarla tan a menudo como quiera sin coste alguno. „La advertencia es que he visto que estas puntuaciones se inflan hasta 60 o 70 puntos por encima de la puntuación FICO que ven los bancos y otros prestamistas”, dice Pamela Capalad, asesora y planificadora financiera certificada en la ciudad de Nueva York.
Y revisa tu cartera para ver gratis tu puntuación de crédito. Algunas tarjetas de crédito, como la Discover it Cash Back Credit Card, le ofrecen una puntuación FICO gratuita (la versión genuina de los bancos y prestamistas) basada en su informe de crédito de TransUnion una vez al mes con su extracto.
El resultado final
Su puntuación de crédito afecta a su capacidad para obtener un crédito y a las condiciones que se le ofrecerán. Hasta hace poco, la industria de la puntuación de crédito era bastante encubierta, y era difícil (o caro) para la mayoría de la gente conseguir su puntuación. Sin embargo, hoy en día, un número cada vez mayor de bancos y emisores de tarjetas de crédito ofrecen puntuaciones de crédito gratuitas, lo cual es muy valioso para los consumidores que intentan seguir y mejorar su salud crediticia.
Fuentes del artículo
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