Cuando se trata de comprar una casa nueva, los gastos de cierre son un mal inevitable. El coste medio del cierre de una vivienda unifamiliar fue de 3.339 dólares en 2019, según una encuesta realizada por ClosingCorp. Si se añaden los impuestos, la cifra asciende a 5.749 $.
Aunque los días de las hipotecas sin costes de cierre ya han pasado, hay formas de reducir algunos de los costes de cierre iniciales que los compradores de vivienda deben cubrir. Para ello, los prestatarios tienen que entender primero cuáles son las comisiones que deben pagar.
Puntos clave
- Los costes de cierre de una hipoteca pueden aumentar rápidamente.
- Los impuestos no son negociables, pero otros costes de cierre -como las comisiones de apertura- pueden ser.
- Merece la pena comparar algunos costes de cierre, como el seguro del título de propiedad, la inspección de la vivienda y el estudio de la misma, para conseguir la mejor oferta.
Entienda los diferentes costes
Los gastos de cierre tienen diferentes tamaños y proceden de diversas fuentes. Están las comisiones que cobra el prestamista, y también los impuestos estatales y federales que tienen que pagar los compradores de vivienda. Las comisiones de los prestamistas van a variar de un banco o agente hipotecario a otro, y aquí es donde puede encontrar el mayor ahorro potencial. Por otro lado, hay poco o ningún margen de negociación con cosas como los impuestos de transferencia de la ciudad, el condado y el estado, los impuestos de propiedad prepagados y las tasas de registro.
Los costes más comunes a los que tendrán que hacer frente los propietarios para cerrar la compra de la vivienda incluyen un estudio del terreno, una tasación de la vivienda, comprobaciones de crédito, una tasa de apertura del préstamo, una tasa de solicitud y tasas de inspección de la vivienda. Un prestatario también puede comprar puntos para reducir el tipo de interés durante la vida del préstamo hipotecario. La cantidad que alguien va a pagar en concepto de gastos de cierre depende de la compañía financiera y de las tasas relacionadas con la hipoteca que cobre, del estado en el que se encuentre la vivienda y del importe del préstamo.
En 2019, los costos de cierre promedio más altos, excluyendo los impuestos, fueron en el Distrito de Columbia ($ 5,723), Nueva York ($ 5,612), Hawái ($ 5,388), California ($ 5,064) y Washington ($ 4,538), mientras que los más bajos fueron en Indiana ($ 1,909), Nebraska ($ 1,952), Iowa ($ 1,954), Dakota del Sur ($ 2,002) y Arkansas ($ 2,056).
Estas tasas pueden ser negociables
No todos los aspectos de los costes de cierre se pueden negociar, pero hay algunas áreas en las que se puede comparar y obtener una reducción en la cantidad que se paga. Tomemos como ejemplo la comisión de apertura del préstamo. Se paga al agente hipotecario o al gestor de préstamos como comisión por llevar al banco o a la entidad de crédito el negocio. Para reducir la comisión de apertura, puedes preguntar a tu prestamista si hay algún aspecto del mismo del que se pueda prescindir, como las comisiones de solicitud o tramitación. Algunos prestamistas incluirán las comisiones de solicitud y tramitación en los gastos de apertura del préstamo, mientras que otros no lo harán, así que asegúrese de preguntar.
Parte de la aprobación de una hipoteca consiste en asegurarse de que la casa vale lo que se pide y es propiedad de la persona que dice serlo. Eso requiere que el prestamista hipotecario realice algunas diligencias, y el coste de las mismas se traslada al prestatario. Los gastos relacionados con la hipoteca incluyen la búsqueda del título, la tasación y la inspección de la vivienda. El prestatario también necesita un seguro de título, que a menudo se adquiere con la aseguradora preferida del banco.
La palabra clave es „preferido.”Esto se debe a que el prestamista quiere que usted utilice sus proveedores externos, pero no está obligado a hacerlo. Los prestatarios pueden comparar algunos de estos servicios para obtener un precio más bajo. Por ejemplo, el seguro del título de propiedad. El proveedor que el prestamista recomienda puede cobrar X cada mes en concepto de primas, pero eso no significa que el prestatario no pueda acudir a la competencia para ver lo que cobran. Lo mismo ocurre con la inspección de la vivienda y el estudio. Los precios varían de un proveedor a otro, por lo que comparar precios puede ahorrarte dinero. En última instancia, sin embargo, su prestamista hipotecario tendrá que dar el visto bueno al vendedor para que el proceso hipotecario siga adelante.
Sin embargo, en lo que respecta a la tasación, no espere ahorrar. El prestamista encarga la tasación en su nombre.
La tasación de la vivienda la pide el prestamista, no el prestatario, por lo que no puedes comparar precios.
Negociar por adelantado con los prestamistas
Una de las formas más sencillas de reducir los costes de cierre es tenerlos en cuenta al buscar un prestamista hipotecario. La mayoría de los propietarios saben que deben hablar con varios agentes hipotecarios para obtener el mejor tipo de interés para su préstamo, pero no aplican la misma táctica cuando se trata de los gastos de cierre. Un prestamista puede cobrar más por los gastos de cierre que otro de la misma calle. Armado con esa información, puede dirigirse a su prestamista preferido para ver si le ofrece una rebaja.
El sector hipotecario es competitivo, y muchos prestamistas tienen margen de maniobra en cuanto a las comisiones que le repercuten a usted. No obstante, tenga cuidado si el prestamista le ofrece un crédito para los gastos de cierre. La contrapartida suele ser un tipo de interés más alto a lo largo de la vida del préstamo.
Ahorrar en el seguro de hogar
Todos los prestamistas van a exigir un seguro de vivienda, pero el hecho de que lo obtengas o no a través de tu prestamista podría determinar cuánto pagas por él cada mes. Obtenga presupuestos de al menos tres compañías o corredores de seguros, asegurándose de utilizar la misma cantidad de cobertura.
El resultado final
La compra de una casa es una tarea costosa. Los compradores de viviendas no sólo tienen que aportar un 20% de pago inicial, sino que también tienen que cubrir los gastos de cierre y los honorarios de los abogados. Si bien no obtendrá una rebaja de su abogado, puede reducir los costes de cierre que su prestamista le repercute. Al comparar los servicios de terceros, como la inspección de la casa y la encuesta, tiene la posibilidad de ahorrar mucho dinero. Pedir a su prestamista descuentos en las comisiones de apertura del préstamo supondrá un mayor ahorro, haciendo que los costes de cierre sean un poco más manejables.
Fuentes del artículo
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