La compra de una vivienda es probablemente la mayor inversión financiera que realizará en su vida y, si es como la mayoría de las personas, necesitará una hipoteca para llevarla a cabo. Aunque no hay garantías de que vaya a cumplir los requisitos para obtener la hipoteca que desea, hay ciertas medidas que puede tomar que le harán más atractivo a los ojos de los prestamistas. Sigue leyendo para conocer los mejores consejos para mejorar tus posibilidades de conseguir una hipoteca.
1. Compruebe su informe de crédito
Los prestamistas revisan su informe crediticio -un informe detallado de su historial crediticio- para determinar si reúne los requisitos para obtener un préstamo y a qué tipo de interés. Por ley, usted tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las „tres grandes” agencias de calificación crediticia -Equifax, Experian y TransUnion- cada año. Si escalona sus solicitudes, puede obtener un informe crediticio una vez cada cuatro meses (en lugar de todos al mismo tiempo), de modo que pueda vigilar su informe crediticio durante todo el año.
2. Solucionar cualquier error
Una vez que tenga su informe crediticio, no dé por sentado que todo es correcto. Examine detenidamente si hay algún error que pueda afectar negativamente a su crédito. Cosas a tener en cuenta
- deudas que ya han sido pagadas (o canceladas)
- información que no es suya debido a un error (e.g., que el acreedor te confunda con otra persona por nombres y/o direcciones similares, o por un número de la Seguridad Social incorrecto)
- información que no es suya debido a un robo de identidad
- información de un ex cónyuge que ya no debería estar ahí
- información obsoleta
- Anotaciones incorrectas de cuentas cerradas (por ejemplo.g., muestra que el acreedor cerró la cuenta cuando, en realidad, lo hiciste tú)
Es una buena idea revisar su informe crediticio al menos seis meses antes de que planee buscar una hipoteca para tener tiempo de encontrar y corregir cualquier error. Si encuentra un error en su informe crediticio, póngase en contacto con la agencia de crédito lo antes posible para impugnar el error y que lo corrijan. Para mayor tranquilidad, considere la posibilidad de utilizar uno de los mejores servicios de supervisión del crédito para estar atento a cualquier actividad sospechosa.
3. Mejore su puntuación de crédito
Mientras que un informe de crédito resume su historial de pago de deudas y otras facturas, la puntuación de crédito es el número único que los prestamistas utilizan para evaluar su riesgo crediticio y determinar la probabilidad de que realice los pagos a tiempo para devolver un préstamo. La puntuación crediticia más común es la puntuación FICO, que se calcula a partir de diferentes datos crediticios de su informe de crédito:
- Historial de pagos – 35%
- Cantidades adeudadas – 30%
- Duración del historial crediticio: 15%
- Combinación de créditos: 10%
- Nuevo crédito: 10%.
En general, cuanto más alta sea la puntuación crediticia, mejor será el tipo de interés hipotecario que pueda obtener, por lo que vale la pena hacer todo lo posible para conseguir la mayor puntuación posible. Para empezar, compruebe su informe crediticio y corrija cualquier error, y luego trabaje en el pago de las deudas, estableciendo recordatorios de pago para que pague sus facturas a tiempo, manteniendo bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y créditos renovables, y reduciendo la cantidad de deuda que debe (e.g., dejar de usar las tarjetas de crédito).
4. Reduzca su ratio deuda-ingresos
El ratio deuda-ingresos compara la cantidad de deuda que tienes con tus ingresos totales. Se calcula dividiendo el total de la deuda mensual recurrente entre los ingresos mensuales brutos, expresados en porcentaje. Los prestamistas se fijan en su relación deuda-ingresos para medir su capacidad de gestionar los pagos que realiza cada mes y para determinar la cantidad de vivienda que puede permitirse.
Si tienes una relación deuda-ingresos baja, indica que tienes un buen equilibrio entre deudas e ingresos. A los prestamistas les gusta que la relación entre la deuda y los ingresos sea del 36% o inferior, y que no se destine más del 28% de esa deuda a los pagos de la hipoteca (esto se denomina „relación de entrada”). En la mayoría de los casos, el 43% es la relación deuda-ingresos más alta que puede tener y seguir obteniendo una hipoteca cualificada. Por encima de eso, la mayoría de los prestamistas denegarán el préstamo porque tus gastos mensuales son demasiado elevados en comparación con tus ingresos.
Hay dos cosas que puedes hacer para reducir tu ratio deuda-ingresos, y ambas son más fáciles de decir que de hacer:
- Reduzca su deuda mensual recurrente.
- Aumentar sus ingresos brutos mensuales.
Lo más importante que puedes hacer para reducir tu deuda mensual recurrente es comprar menos. Analice detenidamente el destino de su dinero cada mes, averigüe dónde puede ahorrar y hágalo.
Aunque no hay una manera fácil de aumentar tus ingresos, puedes intentar encontrar un segundo trabajo, trabajar más horas en tu trabajo principal, asumir más responsabilidades en el trabajo (y conseguir un aumento de sueldo) o completar cursos/licencias para aumentar tus habilidades, tu capacidad de comercialización y tu potencial de ingresos. Si está casado, otra opción para aumentar los ingresos del hogar es que su cónyuge acepte un trabajo adicional, o que vuelva a trabajar si uno de los dos se ha quedado en casa.
5. Aumentar el pago inicial
Nada demuestra más a un prestamista que usted sabe ahorrar como un gran pago inicial. Un gran pago inicial reduce la relación préstamo-valor, lo que aumenta las posibilidades de obtener la hipoteca que desea. La relación préstamo-valor se calcula dividiendo el importe de la hipoteca por el precio de compra de la vivienda (a menos que la vivienda se valore por menos de lo que usted piensa pagar, en cuyo caso se utiliza el valor de tasación). Aquí tienes un ejemplo. Digamos que planeas comprar una casa de 100.000 dólares. Pones 20.000 dólares de entrada (20%) y buscas una hipoteca de 80.000 dólares. La relación préstamo-valor sería del 80% (80.000 $ de hipoteca divididos por 100.000 $, lo que equivale a 0.8, o el 80%).
Puedes reducir la relación préstamo-valor haciendo un pago inicial mayor: Si puedes dar 40.000 $ de entrada por la misma casa, la hipoteca sería ahora de sólo 60.000 $. La relación préstamo-valor bajará al 60% y será más fácil acceder al importe del préstamo más bajo. Además de aumentar las posibilidades de obtener una hipoteca, un pago inicial mayor y una relación préstamo-valor más baja pueden significar mejores condiciones (es decir.e., un tipo de interés más bajo), pagos mensuales más pequeños y menos intereses durante la vida del préstamo.
A la hora de fijar el pago inicial, recuerde que un pago inicial del 20% o más también significa que no estará sujeto a un seguro hipotecario, lo que puede ahorrarle dinero.
Lo más importante
El endurecimiento de las prácticas crediticias ha hecho que sea más difícil conseguir una hipoteca. La buena noticia es que hay medidas que puede tomar para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo, especialmente si empieza pronto. Comience el proceso revisando su informe de crédito y corrigiendo cualquier error, y luego trabaje para mejorar su puntuación de crédito, reducir su relación deuda-ingreso y ahorrar activamente para su pago inicial.
Fuentes del artículo
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