Cómo maximizar los retiros del plan de jubilación

La falta de preparación para la jubilación entre los trabajadores estadounidenses recibe mucha atención en la prensa, y con razón. Dependiendo del estudio que lea, se trata de un problema de diversa gravedad. Acumular fondos para la jubilación es un reto en el mundo actual, donde los planes de aportación definida son el principal vehículo de ahorro para la jubilación.

Una vez que se llega a la jubilación (e incluso si se ha ahorrado lo suficiente), la situación no es sencilla. Tan importante como ahorrar lo suficiente para la jubilación es gestionar la retirada de sus ahorros para la jubilación.

Es posible que tenga que hacer que su dinero dure casi tanto como su trabajo. Cómo hacer que su dinero dure 30 años o más?

Puntos clave

  • Muchos programas de planificación de la jubilación y calculadoras en línea consideran los retiros como algo fijo. En realidad, los retiros pueden variar.
  • Las inversiones imponibles revalorizadas tributan a tipos preferentes de plusvalía siempre que se mantengan durante al menos un año y un día.
  • La sabiduría convencional de retrasar el pago de impuestos tanto como sea posible y retirar fondos de fuentes de bajo impacto fiscal puede no ser siempre aplicable.

Fuentes de ingresos para la jubilación

En primer lugar, analice todos los recursos que tiene para financiar la jubilación. Entre otras cosas:

  • Seguridad Social
  • Pensión
  • Plan 401(k) o cuentas similares de aportación definida
  • Cuentas individuales de jubilación (IRA)
  • Inversiones imponibles
  • Ingresos por trabajo o por cuenta propia
  • Una renta vitalicia
  • Una cuenta de ahorro para la salud (HSA)

Sin duda puede haber otros recursos, pero estos son los más habituales. Tiene que determinar, a partir de estos y otros, los ingresos y el flujo de caja que probablemente podrá generar durante la jubilación.

Es de esperar que haya hecho un presupuesto de jubilación y tenga una idea de cuáles serán sus necesidades de ingresos. Deben incluirse los gastos de manutención, viajes, gastos médicos y otros similares. Lo mismo ocurre con los cambios en el estilo de vida, como el traslado o la reducción de la vivienda. Hay que tomar decisiones sobre la Seguridad Social y, posiblemente, sobre las pensiones, o al menos hay que considerar las ramificaciones de elegir una opción en lugar de la otra.

En el caso de la Seguridad Social, cuándo cobrará su prestación? Puede esperar hasta su plena edad de jubilación o hasta los 70 años? Si está casado, ¿se ajusta a su situación alguna de las estrategias de reclamación disponibles para las parejas casadas??

Si tiene una pensión, se debe analizar la posibilidad de tomar una suma global frente a un flujo de pagos de por vida, si ambas opciones están disponibles.

Cuánto retirar?

Una vez que haya seguido estos pasos, empiece a planificar una estrategia de retirada de fondos. (Esto supone que sus recursos financieros son suficientes para mantener su estilo de vida o, en caso contrario, que ha ajustado sus gastos previstos.)

Muchos programas de planificación de la jubilación y calculadoras en línea consideran los retiros como algo fijo, ya sea en términos nominales o ajustados a la inflación. La inflación es la tasa de aumento de los precios en una economía. En realidad, los retiros pueden variar. Por ejemplo, al principio de la jubilación, puede estar trabajando y cobrando un sueldo, aunque sea a tiempo parcial. Esto reduciría la cantidad que necesita de sus cuentas de jubilación y le permitiría retrasar la declaración de la Seguridad Social.

Luego están las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para las cuentas 401(k) y IRA tradicionales y algunos otros planes de jubilación. Una vez cumplidos los 72 años, el gobierno dictará una estrategia de retirada para esos pagos. (La edad de las RMD era anteriormente de 70½, pero se elevó a 72 tras la reciente aprobación de la Ley de Mejora de la Jubilación de todas las Comunidades (SECURE)).

Puede tener varias cuentas de jubilación de las que extraer fondos. Algunos pueden tener impuestos diferidos, como una cuenta IRA tradicional o una cuenta 401(k); los retiros de esas cuentas se gravan a su tasa marginal más alta. Una cuenta Roth (siempre que se sigan las normas aplicables) permite retirar fondos libres de impuestos, al igual que una cuenta HSA cuando se utiliza para cubrir gastos médicos cualificados. 

Las inversiones sujetas a impuestos que se revalorizan se gravan a un tipo preferente sobre las ganancias de capital, siempre que se mantengan durante al menos un año y un día.

La sabiduría convencional podría decir que hay que retrasar el pago de impuestos todo lo posible y tomar siempre los fondos de la fuente con menor impacto fiscal. Esto tiene sentido, hasta cierto punto. El principio del valor temporal del dinero dice que retrasar los impuestos es una buena idea.

Pero podría tener sentido pagar algunos impuestos adicionales ahora para reducir los impuestos en su jubilación. Por ejemplo, si se encuentra en un tramo impositivo relativamente bajo durante la jubilación, pero aún no ha cumplido los 72 años, podría tener sentido convertir parte de su dinero de la IRA tradicional en una IRA Roth. Esto provocará una obligación fiscal inmediata añadida, pero puede eliminar la necesidad de tomar los RMD de esa cuenta durante su vida. Si no necesita el dinero del RMD para mantener su estilo de vida, esto permite mantener más dinero invertido. Si lo hace, los retiros ya no aumentarán sus ingresos imponibles.

Además, si todavía está trabajando en la edad de jubilación y en un tramo superior al que tendrá más adelante, intente limitarse a retirar dinero de sus ahorros libres de impuestos, como una cuenta IRA Roth. El impacto fiscal de sus fondos imponibles será menor cuando gane menos, y su tramo baje. Por ejemplo, si pasa del tramo impositivo del 32% al 24%, un retiro de 10.000 dólares de una cuenta IRA tradicional pasará de reportarle 6.800 dólares a reportarle 7.600 dólares. Son 800 dólares más.

Si no es un RMD, trate de mantener fuera de sus ahorros de jubilación sujetos a impuestos cuando todavía está en un tramo superior.

Un enfoque de cubo

El enfoque de la jubilación en forma de cubos implica la creación de tres cubos, o porciones, de sus ahorros para la jubilación. El cubo número uno contendría suficiente dinero en efectivo o inversiones de renta fija a corto plazo de muy bajo riesgo para financiar varios años de sus necesidades previstas en la jubilación. Esto le protege de tener que recurrir a las inversiones en acciones para financiar su jubilación durante un mercado en declive en el futuro.

El siguiente cubo contendría inversiones de riesgo moderado que ofrecen más crecimiento o ingresos. Entre ellas se encuentran las inversiones de renta fija de alta calidad, las acciones que pagan dividendos o los fondos de inversión equilibrados de riesgo moderado.

Asegúrese de examinar todos los recursos que tiene a su disposición para financiar su jubilación.

El último cubo contiene vehículos de crecimiento como los fondos de inversión en acciones y los fondos cotizados (ETF). Esta parte de la cartera está diseñada para el crecimiento que la mayoría de los jubilados necesitarán para que su dinero dure en sus años de jubilación.

A la hora de elegir dónde colocar estas inversiones, tenga en cuenta factores como las cuentas sujetas a impuestos y las cuentas con impuestos diferidos. Este último cubo correrá más riesgo durante una recesión, así que fúndalo con dinero del que podrías prescindir si el mercado va en tu contra.

El resultado final

No se tome a la ligera la forma de retirar los ahorros para la jubilación. Puede haber importantes ventajas fiscales al retirar dinero de una cuenta en lugar de otra, y el orden de retirada puede variar en función de sus circunstancias en las distintas etapas de la jubilación.

Fuentes del artículo

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  1. U.S. Congreso. "H.R.1994 – Ley de mejora de la jubilación de cada comunidad de 2019." Consultado en enero. 7, 2021.

  2. Servicio de Impuestos Internos. "Temas de jubilación – Distribuciones mínimas obligatorias (RMD)." Consultado en enero. 7, 2021.

  3. Servicio de Impuestos Internos. "IRAs tradicionales y Roth." Consultado el. 7, 2021.

  4. Servicio de Impuestos Internos. "Publicación 969: Cuentas de ahorro para la salud y otros planes de salud con ventajas fiscales," Página 2. Accedido en enero. 7, 2021.

  5. Servicio de Impuestos Internos. "Tema No. 409 Ganancias y pérdidas de capital." Accedido enero. 7, 2021.

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