Cómo llegar al máximo de su plan 401(k) y qué hacer a continuación

El plan 401(k) es una poderosa herramienta de ahorro para la jubilación. Si tiene acceso a un programa de este tipo a través del trabajo, es aconsejable aprovechar cualquier aportación del empleador. Si aún le queda dinero, hay otras formas de ahorrar para la jubilación. La planificación de la jubilación garantiza que las personas vivan sus años dorados con comodidad, por lo que es de vital importancia entender los pormenores de esta práctica. Este artículo describe algunas de las otras opciones que tiene a su disposición para sacar el máximo partido a su estrategia de ahorro para la jubilación y para ayudarle a reducir sus obligaciones fiscales.

Puntos clave

  • Intente alcanzar el máximo de su plan 401(k) cada año y aproveche cualquier aportación que le ofrezca su empresa.
  • Las aportaciones son deducibles en el año en que las realiza, lo que puede dejarle más dinero para ahorrar o invertir.
  • Una vez que haya alcanzado el máximo de su 401(k), considere la posibilidad de colocar el dinero sobrante en una IRA, una HSA, una renta vitalicia o una cuenta imponible.

La aportación del empleador al 401(k)

Muchas empresas ofrecen a sus empleados planes 401(k). Y puede que incluso igualen las aportaciones para endulzar la situación. Esto significa que por cada dólar que aporte a su plan patrocinado por el empleador, la empresa iguala un determinado porcentaje. Esto aumenta la cantidad de dinero ahorrado en su cuenta. Algunos igualan hasta el 50% de su contribución, mientras que otros igualan dólar por dólar hasta un límite específico.

Los empleadores suelen igualar los planes Roth 401(k) al mismo ritmo que los planes 401(k) tradicionales. Sin embargo, algunas empresas no ofrecen planes Roth 401(k). Una diferencia notable entre las aportaciones tradicionales y las Roth 401(k) es que la aportación del empleador se deposita en un plan 401(k) tradicional, que tributa al retirarse. La parte de la contribución del empleado se coloca en un Roth 401(k).

Algunos planificadores financieros pueden animar a los inversores a maximizar sus ahorros del 401(k). En promedio, los individuos ganan alrededor de 0 dólares.50 por dólar, hasta un máximo del 6% de sus salarios. Eso equivale a que un empresario extienda un cheque de 1.800 dólares a un trabajador que gana 60.000 dólares al año. Además, los 1.800 dólares son esencialmente dinero gratis y pueden crecer con el tiempo invirtiendo en los mercados financieros.

No tiene que ser un profesional de la inversión

Aunque las ofertas de 401(k) pueden ser difíciles de entender para los no profesionales, la mayoría de los programas ofrecen fondos indexados de bajo coste, que son ideales para los nuevos inversores. A medida que las personas se acercan a la edad de jubilación, es prudente modificar su asignación de activos, desplazando una parte de sus activos de jubilación de las acciones o la renta variable a los fondos de renta fija. Muchos se adhieren al siguiente modelo de asignación basado en la edad:

  • A los 30 años, invierta el 30% del dinero de la jubilación en fondos de bonos.
  • A los 45 años, invertir el 45% del dinero de la jubilación en fondos de bonos.
  • A los 60 años, invierta el 60% del dinero de la jubilación en fondos de bonos.

Aquellos que se oponen al enfoque basado en la edad pueden optar por invertir en fondos de fecha objetivo, que proporcionan diversificación de la inversión sin elegir cada inversión individual.

„Los fondos con fecha objetivo también tienden a ser más conservadores cerca de la fecha seleccionada. La combinación de estas ventajas puede convertirla en una ventanilla única para los participantes en el plan 401(k)”, explica David S. Hunter, CFP y presidente de Horizons Wealth Management.

Invertir después de alcanzar el máximo de su 401(k)

Los que aportan el máximo de dólares a sus planes 401(k) pueden aumentar sus ahorros para la jubilación con una serie de vehículos de inversión diferentes. A continuación enumeramos algunos de ellos.

Cuentas individuales de jubilación (IRA)

Puede aportar hasta 6.000 dólares a una cuenta individual de jubilación (IRA) en 2021 (sin cambios en 2022), siempre que sus ingresos sean al menos de esa cuantía. Si tiene 50 años o más, puede añadir otros 1.000 dólares, aunque algunas opciones de cuentas individuales conllevan ciertas restricciones de ingresos.

Si gana demasiado dinero, no puede contribuir a una IRA Roth. Si gana más de una determinada cantidad y está cubierto por un plan en el lugar de trabajo, no puede deducir las aportaciones a una cuenta de jubilación tradicional.

Límites de ingresos de las cuentas individuales tradicionales

La deducción de una contribución a una cuenta IRA tradicional está sujeta a los límites de ingresos si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo.

Para los contribuyentes solteros, la eliminación de la deducción comienza a partir de un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de 66.000 dólares y desaparece por completo si su MAGI es de 76.000 dólares o más, para 2021. Este rango aumenta a 68.000 y 78.000 dólares en 2022. Para los casados que presentan una declaración conjunta, en la que el cónyuge que realiza la aportación a la IRA tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, la eliminación gradual comienza a partir de los 105.000 dólares y desaparece a partir de los 125.000 dólares (109.000 dólares y 129.000 dólares en 2022).

Si no tiene derecho a deducir la totalidad o parte de su aportación a la cuenta IRA tradicional, puede seguir aportando hasta el límite de aportación. Su inversión seguirá creciendo con impuestos diferidos.

Límites de ingresos de la Roth IRA

Las aportaciones a una IRA Roth también implican limitaciones de ingresos y reducciones progresivas. Pero a diferencia de las cuentas individuales tradicionales, el límite determina su derecho a contribuir.

Para los contribuyentes solteros en 2021, la eliminación gradual de los ingresos comienza a partir de un MAGI de 125.000 dólares y desaparece para los ingresos superiores a 140.000 dólares (de 129.000 a 144.000 dólares en 2022). En el caso de los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta, la reducción progresiva comienza a partir de un IMC de 198.000 dólares y termina por completo a partir de un IMC de 208.000 dólares (204.000 y 214.000 dólares en 2022).

Cuentas de ahorro para la salud

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) están a disposición de quienes tienen planes de salud con deducible alto (HDHP), tanto si acceden a ellos a través de sus empleadores como si los compran de forma independiente. Las aportaciones se realizan antes de impuestos.

Si se utiliza para gastos médicos cualificados, los retiros de la cuenta están exentos de impuestos. Y como los usuarios no están obligados a retirar el dinero al final de cada año, las HSA pueden funcionar como otro plan de jubilación, lo que las convierte en vehículos ideales para ahorrar en gastos sanitarios durante la jubilación.

Para 2021 y 2022, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) define un plan de salud con un deducible alto como un plan con un deducible anual mínimo de 1.400 dólares para la cobertura solo para uno mismo o 2.800 dólares para la cobertura familiar.

Además, en un plan con deducible alto, los gastos anuales de bolsillo (como deducibles, copagos, pero no primas) no superan los 7.000 $ para la cobertura exclusiva o los 14.000 $ para la cobertura familiar en 2021, pero en 2022 no superan los 7.050 $ para la cobertura exclusiva o los 14.100 $ para la cobertura familiar.

Los límites de contribución para 2021 son de 3.600 dólares para un individuo y de 7.200 dólares para una familia. Sin embargo, el 2022 El límite de contribución es de 3.650 dólares para los individuos y de 7.300 dólares para las familias. La contribución de recuperación para los que tienen 55 años en cualquier momento del año es de 1.000 dólares adicionales.

Inversiones imponibles

Las inversiones imponibles son una forma viable de acumular ahorros para la jubilación. Mientras que los dividendos y las ganancias de capital están sujetos a impuestos, las ganancias de capital a largo plazo de las inversiones mantenidas al menos un año se gravan a tipos preferentes.

Si ha alcanzado el máximo de su 401(k), esté atento a la ubicación de los activos para asegurarse de que las inversiones se mantienen en cuentas sujetas a impuestos y no en cuentas con impuestos diferidos.

Anualidades variables

Las rentas vitalicias suelen tener mala fama, a veces merecida. Sin embargo, una renta vitalicia variable puede proporcionar otro vehículo que permite que las contribuciones después de impuestos crezcan con impuestos diferidos.

Las rentas vitalicias variables suelen tener subcuentas similares a las de los fondos de inversión. Más adelante, el titular del contrato puede anularlo o rescatarlo parcial o totalmente, y las ganancias tributan como ingresos ordinarios.

Sin embargo, tenga en cuenta que muchos contratos tienen comisiones onerosas y considerables gastos de rescate. Si está considerando la posibilidad de contratar una renta vitalicia variable, realice las diligencias debidas y busque la ayuda de un asesor financiero de antemano.

El resultado final

Cuando se trata de su futuro, invertir dinero es siempre una buena opción. Los ahorradores diligentes que maximizan sus contribuciones al 401(k) tienen otras opciones de ahorro para la jubilación a su disposición.

Fuentes del artículo

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  8. Servicio de Impuestos Internos. "Rev. Proc. 2020-32." Consultado en noviembre. 24, 2021.

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