Se pregunta cómo jubilarse anticipadamente? A mucha gente le gustaría escapar pronto de la carrera de la rata, ya sea para viajar, llevar a cabo un proyecto que le apasione, iniciar un negocio, hacer voluntariado o simplemente dejar de trabajar.
Sin embargo, la planificación de la jubilación es bastante complicada cuando se planea trabajar hasta la edad de jubilación completa. Lo es aún más si quiere dejar de trabajar años -o incluso décadas- antes.
Se puede hacer? Absolutamente. Pero, a menos que sea una persona con un patrimonio independiente -y son pocos los que lo son-, le costará trabajo y disciplina. Estos son los cinco pasos clave que debe dar.
Puntos clave
- La jubilación anticipada requiere planificación y disciplina.
- Comience por estimar sus gastos mensuales y calcular cuánto necesitará para jubilarse.
- Recorte los gastos de su presupuesto actual, de modo que tenga más dinero para ahorrar e invertir.
- Trabaje con un asesor financiero cualificado que pueda ayudarle a gestionar sus finanzas antes y durante la jubilación.
Paso 1: Calcule sus gastos de jubilación
Si quiere jubilarse pronto, el primer paso es calcular cuánto dinero gastará cada mes una vez que se jubile. Empiece por sumar los gastos de las cosas que no puede evitar, como la vivienda, la comida, la ropa, los servicios públicos, el transporte, los seguros y la asistencia sanitaria.
Lo ideal es que se jubile sin deudas. Eso significa que no hay hipoteca, ni saldo de tarjeta de crédito, ni facturas médicas pendientes, ni préstamos estudiantiles u otras deudas. Sin embargo, si todavía está pagando alguna deuda, asegúrese de incluir esos pagos en su presupuesto.
A continuación, añada los gastos discrecionales que tendrá, incluidos los de ocio, viajes y aficiones. Sume todo para saber cuánto necesitará cada mes para mantener el estilo de vida de la jubilación que imagina.
Por supuesto, tenga en cuenta que su presupuesto cambiará a medida que llegue a las diferentes fases de la jubilación; por ejemplo, puede que decida cancelar su póliza de seguro de vida. Este presupuesto preliminar será un buen punto de partida, por lo que vale la pena tomarse el tiempo necesario para que sea lo más preciso y realista posible.
Paso 2: Calcule cuánto necesita para jubilarse
Ahora que tienes una estimación de tus gastos mensuales, el siguiente paso es calcular cuánto dinero necesitas ahorrar. Hay varias formas de calcular esto. Un enfoque es tener entre 25 y 30 veces sus gastos anuales previstos más el efectivo para cubrir los gastos de un año.
Comience con sus gastos mensuales y multiplique por 12 para obtener una estimación anual. A continuación, busque su „objetivo”. Este es un ejemplo. Suponga que sus gastos mensuales serán de 5.000 dólares, es decir, 60.000 dólares al año. Con este enfoque, necesitará entre 1 dólar y 1 euro.5 millones y 1 dólar.8 millones para jubilarse más 60.000 dólares en efectivo.
Otra forma de hacerlo es tomar los gastos anuales estimados y dividirlos por el 4% para ver el tamaño de los ahorros. Si es probable que gaste 60.000 $ al año, necesitará 1 $.5 millones (60.000 $ ÷ 0.04).
Si quieres tener más margen de maniobra en la jubilación, prueba a dividir por el 3% (o entre el 3% y el 4%). Con el mismo presupuesto de 60.000 dólares al año, necesitarás 2 millones de dólares (60.000 dólares ÷ 0.03). Siempre es mejor tener un colchón.
Para ver lo cerca que está de su objetivo de jubilación, reste sus ahorros actuales a su cifra objetivo. Por ejemplo, si necesitas 1.Si tienes 5 millones de dólares y ya tienes 500.000, necesitarás 1 millón más antes de poder jubilarte.
Paso 3: Ajuste su presupuesto actual
Aquí es donde entra en juego la disciplina. Tendrá que trabajar duro para compensar ese déficit de 1 millón de dólares, sobre todo si quiere hacerlo rápidamente. Muchas personas que quieren jubilarse pronto viven con el 50% (o menos) de sus ingresos. El resto se utiliza para pagar las deudas e invertir en los ahorros.
Aquí tiene tres opciones:
- Gastar menos
- Ganar más
- Haz las dos cosas
Recuerde que cuanto más gane y menos gaste, antes podrá dejar su trabajo de 9 a 5 y empezar a disfrutar de la jubilación.
Es esencial que elabore un presupuesto para saber en qué se gasta su dinero y en qué puede recortarlo. Hay muchas aplicaciones de presupuestos que pueden facilitar este tedioso proceso.
Paso 4: Lleve al máximo sus cuentas de jubilación
Independientemente de la fecha en la que piense jubilarse, es aconsejable empezar pronto y ahorrar con frecuencia. Las cuentas de jubilación, como las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes 401(k), son una buena forma de hacerlo.
Mientras siga trabajando, haga todo lo que pueda para maximizar sus cuentas de jubilación. Una cuenta IRA tradicional te permite contribuir a tu jubilación, las ganancias crecen libres de impuestos y obtienes una deducción fiscal en el año fiscal en el que haces una contribución. Sin embargo, cuando se retira el dinero durante la jubilación, se grava al tipo impositivo del año en que se retira.
Por el contrario, una cuenta IRA Roth permite hacer ciertas distribuciones o retiros libres de impuestos, y sus ganancias crecen libres de impuestos. Sin embargo, las cuentas IRA Roth no ofrecen una deducción fiscal en los años en que se financian.
Para 2021 y 2022, una persona puede aportar hasta 6.000 dólares cada año a una IRA tradicional o Roth. Si tiene 50 años o más, puede añadir una contribución de recuperación de 1.000 dólares cada año.
Si tiene un 401(k) en el trabajo, puede aportar hasta 19.500 dólares al año en 2021 (aumentando a 20.500 dólares en 2022). Si tiene 50 años o más, puede aportar 6.500 dólares adicionales tanto en 2021 como en 2022. Asegúrese de invertir lo suficiente para aprovechar cualquier aportación que le ofrezca su empresa; es dinero gratis.
Paso 5: Trabaje con un asesor financiero
Si quiere jubilarse pronto, tiene dos grandes retos:
A menos que sea un inversor estrella, es conveniente trabajar regularmente con un asesor financiero. Un asesor puede ayudarle a desarrollar una estrategia de inversión que le facilite alcanzar sus objetivos de jubilación. También pueden mostrarle exactamente cuánto necesita invertir cada mes para alcanzar su objetivo en un número determinado de años.
Una vez que se jubile, su asesor puede ayudarle a gestionar sus flujos de ingresos para asegurarse de que el dinero dure. Los flujos de ingresos pueden incluir ingresos por dividendos, distribuciones mínimas requeridas, Seguridad Social, planes de prestaciones definidas e inversiones inmobiliarias.
Tómese el tiempo necesario para encontrar un asesor con el que sea compatible; después de todo, podría acabar trabajando con él durante décadas. Si le preocupa el coste de un asesor financiero, recuerde que no sólo está pagando por su tiempo; está pagando por su experiencia. Si encuentra el asesor adecuado, esa experiencia compensará con creces el gasto.
Qué es un buen ingreso mensual para la jubilación?
Lo que se considera un buen ingreso mensual para la jubilación varía según la persona. Hay muchos factores que influyen en lo que es un buen ingreso para la jubilación, como el estilo de vida actual, el estilo de vida que se espera en la jubilación, las personas a cargo, como los hijos o los nietos, las deudas pendientes y la salud. En general, se considera que entre el 70% y el 80% de los ingresos de un individuo de su último trabajo antes de la jubilación es una buena renta de jubilación.
Cuánto puedo aportar a mi 401(k)?
En 2021, podrá aportar hasta 19.500 dólares a su 401(k). En 2022, esta cantidad aumenta a 20.500 dólares. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con 6.500 dólares adicionales tanto en 2021 como en 2022.
A qué edad debería una persona estar libre de deudas?
Algunos expertos recomiendan no tener deudas a los 45 años. Se sugiere esta edad porque es la última mitad de la carrera de una persona, en la que no debería tener obligaciones de deuda, aparte de su hipoteca, y debería aumentar el ahorro para la jubilación.
El resultado final
A muchas personas les gustaría jubilarse pronto, pero pocas tienen los recursos financieros, la capacidad de planificación y la disciplina para hacerlo. Para empezar, calcule sus gastos de jubilación, determine su objetivo de ahorro y, a continuación, ahorre e invierta para conseguirlo.
Fuentes del artículo
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