La mayoría de las personas que planifican su jubilación están muy interesadas en saber cómo invertir. Al fin y al cabo, la forma de ahorrar e invertir durante las décadas previas a dejar el trabajo de nueve a cinco influye en la forma de pasar los años posteriores al trabajo. También es importante saber que la estrategia de asignación de activos que utiliza a los 20 y 30 años no funcionará cuando se acerque a la jubilación (o esté en ella). He aquí cómo invertir a cualquier edad para alcanzar sus objetivos de jubilación.
Puntos clave
- Invertir para la jubilación es importante a cualquier edad, pero no se debe utilizar la misma estrategia para cada etapa de la vida.
- Los más jóvenes pueden tolerar más riesgo, pero suelen tener menos ingresos para invertir.
- Quienes se acercan a la jubilación pueden tener más dinero para invertir, pero menos tiempo para recuperarse de cualquier pérdida.
- La asignación de activos por edad desempeña un papel importante en la elaboración de una estrategia de inversión sólida para la jubilación.
Asignación de activos
Antes de considerar cómo invertir durante las diferentes etapas de su vida, es útil entender el concepto de asignación de activos. A la hora de invertir, existen numerosas clases de activos o, por decirlo de forma sencilla, categorías de inversión." Las tres clases principales de activos son:
- Acciones (valores)
- Bonos (valores de renta fija)
- Efectivo y equivalentes de efectivo
Otras clases de activos son:
- Materias primas
- Bienes inmuebles
- Futuros y otros derivados
Cada clase de activos tiene un nivel diferente de riesgo y rentabilidad, como se suele llamar. Por ello, cada clase se comporta de forma diferente a lo largo del tiempo, dependiendo de lo que ocurra en la economía general y de otros factores.
Por ejemplo, cuando la economía está en auge, los inversores confían en. Sacan el dinero del mercado de bonos y lo trasladan a las acciones, donde el potencial de ganancias es mucho mayor.
Del mismo modo, cuando la economía se enfría, los inversores tienen menos confianza. Sacan el dinero de las acciones -que ahora parecen demasiado arriesgadas- y buscan el refugio seguro del mercado de bonos. Por lo general, las acciones y los bonos están correlacionados negativamente, pero durante la crisis financiera no fue así. Sin embargo, en su mayor parte, los bonos ayudan a nivelar la volatilidad del mercado de valores
He aquí por qué es importante. Si ponen todo su dinero en una clase de activos (i.e., Si usted invierte en una sola cesta, y esa clase se hunde, no tiene ninguna cobertura para proteger su capital. Invertir en una variedad de clases de activos proporciona diversificación en su cartera. Esa diversificación evita que pierda todo su dinero si una clase de activos se hunde. La forma de organizar los activos en su cartera se denomina asignación de activos. Dependiendo de su edad y del número de años que le queden para jubilarse, la asignación de activos recomendada es muy diferente.
Asignación de activos por edad
He aquí un vistazo a la asignación de activos en las distintas etapas de la vida. Por supuesto, estas son recomendaciones generales que no pueden tener en cuenta sus circunstancias específicas o su perfil de riesgo. Algunos inversores se sienten cómodos con un enfoque de inversión más agresivo, mientras que otros valoran la estabilidad por encima de todo, o tienen situaciones vitales que exigen una mayor precaución, como un hijo con discapacidades.
Un asesor financiero de confianza puede ayudarle a determinar su perfil de riesgo. Por otra parte, muchos agentes de bolsa en línea disponen de calculadoras de perfil de riesgo y cuestionarios que pueden determinar si su estilo de inversión es conservador o agresivo, o algo intermedio.
A cualquier edad, lo primero que debe hacer es reunir al menos el valor de seis a doce meses de gastos de subsistencia en un lugar fácilmente accesible, como una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario o un CD líquido.
Cómo empezar a planificar la jubilación: Sus 20 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: Del 80% al 90%
- Bonos Del 10% al 20%
Aunque se haya graduado recientemente de la universidad y probablemente aún esté pagando los préstamos estudiantiles, aproveche este momento para empezar a invertir. Ya sea en un plan 401(k) de la empresa o en una cuenta de jubilación individual (IRA) creada por usted mismo, invierta lo que pueda como veinteañero, aunque no pueda aportar la cantidad recomendada del 10%.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) ha establecido un límite de contribución anual tanto para las IRA tradicionales como para las Roth IRA, que es de 6.000 dólares en total por año para 2021 y 2022. En el caso de los planes 401(k), la cantidad máxima que puede aportar cada año es de 19.500 dólares en 2021 y de 20.500 dólares en 2022. Algunos planes 401(k) ofrecen aportaciones de contrapartida por parte de la empresa, lo que significa que ésta aportará hasta un determinado porcentaje de su salario a su 401(k).
Tiene la mayor ventaja sobre todos al invertir ahora mismo: el tiempo. Debido al interés compuesto, lo que se invierte durante esta década tiene el mayor crecimiento posible. Como tiene más tiempo para absorber los cambios en el mercado, puede centrarse en acciones de crecimiento más agresivas y evitar activos de crecimiento lento como los bonos.
Centrado en la carrera: A los 30 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: Del 70% al 80%
- Bonos: del 20% al 30%
Si pospuso la inversión a los 20 años debido al pago de los préstamos estudiantiles o a las dificultades para establecer su carrera, a los 30 años debe empezar a ahorrar dinero. Todavía es lo suficientemente joven para cosechar las recompensas del interés compuesto, pero lo suficientemente mayor para invertir entre el 10% y el 15% de sus ingresos.
Aunque ahora esté pagando una hipoteca o formando una familia, la contribución a su jubilación debe ser una prioridad absoluta. Todavía le quedan entre 30 y 40 años de trabajo activo, así que es el momento de maximizar esa contribución. Asegúrese de aportar lo suficiente para obtener la aportación de la empresa a su plan 401(k) y considere la posibilidad de maximizarla si puede. Y, de paso, saque el máximo partido a sus cuentas individuales.
Todavía puede permitirse algo de riesgo, pero puede ser el momento de empezar a añadir bonos a la mezcla para tener algo de seguridad.
Con mentalidad de jubilación: Los 40 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: 60% a 70%
- Bonos: 30% a 40%
Si ha pospuesto el ahorro para la jubilación hasta los 40 años -o si tenía una carrera mal pagada y se ha cambiado a algo más lucrativo-, ahora es el momento de ponerse manos a la obra y ponerse en serio. Si ya está en el camino, aproveche este momento para crear una cartera seria. Se encuentra en el punto medio de su carrera y probablemente se esté acercando a su máximo potencial de ingresos.
Aunque esté ahorrando para los fondos universitarios de sus hijos o siga pagando su hipoteca, el ahorro para la jubilación debe estar a la cabeza de todas las decisiones financieras. Tiene tiempo suficiente para ponerse al día si es cuidadoso, pero no para perder el tiempo. Reúnete con un asesor financiero si no estás seguro de qué fondos elegir. Tendrá que ahorrar en activos agresivos como las acciones para que sus fondos tengan la mejor oportunidad de superar la inflación, que es el ritmo de aumento de los precios en la economía.
Sin embargo, „agresivo” no significa „descuidado”." Limítese a las inversiones que tienen un historial de rendimientos y evite las ofertas que son "demasiado buenas para ser verdad.Y siga maximizando las aportaciones a su plan 401(k) e IRA.
Casi la jubilación: Sus 50 y 60 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: Del 50% al 60%
- Bonos: Del 40% al 50%
Ya que te estás acercando a la edad de jubilación, ahora no es el momento de perder la concentración. Si ha pasado sus años de juventud invirtiendo en las últimas acciones de moda, debe ser más conservador cuanto más cerca esté de necesitar sus ahorros para la jubilación.
Cambiar algunas de tus inversiones a fondos más estables y de baja rentabilidad, como bonos y mercados monetarios, puede ser una buena opción si no quieres arriesgarte a tener todo tu dinero sobre la mesa. Ahora también es el momento de tomar nota de lo que tiene y empezar a pensar en cuándo podría ser un buen momento para jubilarse. Obtener asesoramiento profesional puede ser un buen paso para sentirse seguro a la hora de elegir el momento adecuado para retirarse.
Otro enfoque es ponerse al día ahorrando más dinero. El IRS permite a las personas que se acercan a la jubilación poner más de sus ingresos en cuentas de inversión. Los trabajadores de 50 años o más pueden aportar 6.500 dólares más al año a un plan 401(k) -lo que se denomina contribución de recuperación- para 2021 y 2022. En otras palabras, los mayores de 50 años pueden añadir un total de 26.000 dólares a su 401(k) o (19.500 dólares + 6.500 dólares) en 2021 (y la cifra aumenta a 27.000 dólares en 2022). Si tiene una cuenta IRA tradicional o Roth, el límite de aportación para 2021 y 2022 es de 7.000 $ si tiene 50 años o más.
Jubilación: 70 y 80 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: Del 30% al 50%
- Bonos: Del 50% al 70%
Es probable que ya esté jubilado, o que lo esté muy pronto, por lo que ha llegado el momento de cambiar el enfoque de crecimiento por el de ingresos. Eso no significa que deba retirar todas sus acciones. Céntrese en las acciones que proporcionan ingresos por dividendos y añada a sus tenencias de bonos.
En esta etapa, probablemente cobrará las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social, una pensión de empresa (si la tiene) y, en el año en que cumpla los 72 años, probablemente empezará a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación.
Asegúrese de tomar esos RMD a tiempo: hay una multa del 50% sobre cualquier cantidad que debería haber retirado pero no lo hizo. Si tiene una cuenta IRA Roth, no tiene que realizar RMD, por lo que puede dejar que la cuenta crezca para sus herederos si no necesita el dinero.
Si todavía está trabajando, por cierto, no tendrá que pagar los RMD del 401(k) que tiene en la empresa donde está empleado. Y todavía puede contribuir a una IRA (incluso si es una tradicional, gracias a la Ley SECURE que se aprobó a finales de 2019) si tiene ingresos ganados elegibles que no superan los umbrales de ingresos del IRS.
El resultado final
Un proverbio chino dice: „El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es ahora.”
Esa actitud es la base de la inversión. No importa la edad que tenga, el mejor momento para empezar a invertir fue hace tiempo. Pero nunca es demasiado tarde para hacer algo.
Sólo asegúrese de que las decisiones que tome sean las adecuadas para su edad: su enfoque de inversión debe envejecer con usted. También es una buena idea reunirse con un profesional financiero cualificado que le diga en qué punto se encuentra y hacia dónde debe dirigirse.
Fuentes del artículo
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