No es ningún secreto que los estadounidenses están muy poco preparados para la jubilación. Según el Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación, el 45% de los hogares de EE.S. tener cero activos para la jubilación. El saldo medio de las cuentas de jubilación de todos los hogares en edad de trabajar es de sólo 3.000 dólares.
Estas cifras no son precisamente alentadoras, pero no reflejan necesariamente todo el panorama. Mientras algunos trabajadores se esfuerzan por financiar su 401(k) o su IRA, otros se preparan para dejar su trabajo de 9 a 5 mucho antes de cumplir los 65 años.
Trazar el camino hacia la jubilación anticipada no es fácil, pero con la planificación adecuada, es posible decir adiós a la vida laboral antes de lo previsto. A continuación, los pasos que debes dar para lograrlo.
Puntos clave
- Si quiere jubilarse pronto, es importante tener un objetivo de ahorro y una fecha límite.
- Si tiene acceso a un plan 401(k), primero saque el máximo de esa cuenta si puede, o por lo menos contribuya lo suficiente para sacar el máximo de cualquier contribución de la empresa.
- Si reúne los requisitos, después de haber financiado su 401(k), abra una cuenta IRA tradicional o Roth y haga un plan para maximizarla también.
- Si usted es menor de 50 años, usted puede poner $ 6,000 al año en una IRA en 2021 y 2022.
Conozca su objetivo
La jubilación es realmente un juego de números y antes de embarcarse en un plan para jubilarse anticipadamente, es importante tener un objetivo final en mente. Eso empieza por saber cuánto dinero necesitará para cubrir sus gastos una vez que deje de trabajar. Un buen punto de partida es planear vivir con el 70% u 80% de los ingresos previos a la jubilación. Si gana 100.000 dólares al año, por ejemplo, necesitará generar entre 70.000 y 80.000 dólares de ingresos por jubilación entre la seguridad social, los ingresos por pensiones (si los hay) y los ingresos por inversiones por cada año que se jubile.
Tasa de retirada segura
Así que, ¿cómo puede calcular cuánto necesita ahorrar?? La mejor manera de verlo es en términos de su tasa de retirada segura. Este es el ritmo al que puede sacar dinero de sus cuentas de jubilación cada año sin agotar sus activos demasiado rápido.
Históricamente, el 4% ha sido la tasa recomendada para retirar fondos para la jubilación. Puede comparar este tipo de interés con la cantidad de ingresos que espera necesitar durante la jubilación para calcular el tamaño total de su cartera.
Por ejemplo, supongamos que su objetivo son 70.000 dólares anuales de ingresos por jubilación. La regla del 4% dicta que hay que ahorrar el equivalente a 25 veces los ingresos de un año. En ese caso, necesitarías 1 $.75 millones de dólares para cubrir tus gastos en la jubilación, suponiendo que esa fuera tu única fuente de ingresos
Si planea jubilarse pronto, es probable que tenga un horizonte más largo para gastar sus activos. Utilizar un porcentaje del 3% puede proporcionarle una cifra más precisa con la que trabajar. En ese caso, tendría que ahorrar 33 veces su cantidad de ingresos objetivo, lo que elevaría el tamaño de sus ahorros proyectados a 2 $.3 millones.
Jubilarse pronto significa que probablemente tenga un plazo más largo para gastar sus activos. La preparación financiera es la clave para tener lo suficiente para vivir después de la jubilación.
Trazar un marco temporal
Una vez que tenga claro el total que necesita ahorrar, el siguiente paso es dividirlo en partes digeribles. Saber que necesita ahorrar un millón de dólares o más para jubilarse pronto puede ser desalentador, pero es menos intimidante pensar en términos de lo que necesita ahorrar anual o mensualmente. El cálculo de esta cifra también puede indicarle si su objetivo es realista.
Si tienes 35 años y quieres jubilarte a los 50 con 1 dólar.Si tienes 75 millones de euros en el banco, por ejemplo, tienes 15 años para canalizar el dinero suficiente. Si gana 100.000 dólares al año, tendría que ahorrar al menos el 50% de sus ingresos anuales para alcanzar su objetivo, suponiendo, aproximadamente, una tasa media anual de rendimiento de sus inversiones. Si no puede ahorrar todo lo que necesita en función de su salario actual, tendrá que reducir sus gastos, aumentar sus ingresos o ambas cosas para que su calendario funcione.
Ahorre estratégicamente
No basta con saber cuánto debe ahorrar, sino que debe saber dónde colocarlo. La primera parada para sus ahorros de jubilación es el plan de jubilación de su empresa, si tiene uno. Si tiene acceso a una cuenta 401(k), por ejemplo, primero debe maximizarla y luego pasar a una cuenta IRA tradicional o Roth. Un plan 401(k) individual o una cuenta IRA SEP son dos opciones para los ahorradores autónomos. Si tiene menos de 50 años, puede depositar 6.000 dólares al año en una cuenta IRA en 2021 y 2022.
Si tiene un plan de seguro médico con deducible alto y una cuenta de ahorro para la salud (HSA), también debería contribuir con el importe total a su HSA. Aunque estas cuentas están diseñadas para ser utilizadas para gastos médicos, pueden ser una valiosa herramienta de ahorro para los trabajadores más jóvenes que están planeando una salida anticipada. Una vez cumplidos los 65 años, puede retirar dinero de una HSA para cualquier propósito sin incurrir en una penalización, aunque tendrá que pagar el impuesto sobre la renta habitual sobre cualquier distribución. Esto lo convierte en un gran respaldo cuando haya agotado sus otras cuentas con ventajas fiscales.
El resultado final
Jubilarse anticipadamente no es algo que se pueda hacer sin una hoja de ruta clara sobre a dónde se quiere llegar. La regla número uno es ahorrar, ahorrar y ahorrar un poco más, pero hay'más que eso. Ser realista sobre cuánto tiempo tiene para ahorrar, cuánto puede permitirse ahorrar de forma realista y cuáles serán sus gastos una vez que se jubile, puede ayudarle a orientarse hacia su destino final.
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