Cómo gestionar su dinero después de jubilarse

Aunque haya planificado cuidadosamente sus años de jubilación, no puede poner sus finanzas personales en piloto automático en el momento de jubilarse. Tendrá que seguir gestionando sus ingresos, sus inversiones y sus gastos. Pueden necesitar pequeños ajustes de vez en cuando o, si su situación cambia de forma importante, una revisión a fondo. Estos son algunos consejos para gestionar su dinero durante la jubilación.

Puntos clave

  • La jubilación puede durar mucho tiempo, y es posible que tenga que hacer algunos cambios en sus planes financieros en los próximos años.
  • Es posible que aún tenga que tomar decisiones importantes con respecto a sus ingresos, inversiones y gastos.
  • Si sus gastos empiezan a superar sus ingresos, puede cubrir la diferencia de varias maneras.

Cómo gestionar sus ingresos durante la jubilación

Si tiene suerte, dispondrá de varios flujos de ingresos durante la jubilación. Pueden incluir una pensión de un antiguo empleador, ingresos de sus cuentas de jubilación y otras inversiones, prestaciones de la Seguridad Social y, posiblemente, un sueldo de un trabajo a tiempo parcial o completo.

Sus planes 401(k) y similares

Los planes de aportación definida, como un plan 401(k) o 403(b), tienen diferentes conjuntos de normas. Normalmente, puede empezar a retirar dinero sin penalización a partir de los 59½ años, aunque hay algunas excepciones, como la discapacidad, que permiten retirar dinero antes.

A los 70½ o 72 años, dependiendo de su fecha de nacimiento, debe comenzar a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) utilizando una fórmula del Servicio de Impuestos Internos basada en su edad. Por lo tanto, si lo necesita, puede obtener ingresos de su plan en cualquier momento entre los 59½ años y los 70 años, momento en el que no tendrá más remedio que empezar a retirar dinero.

La Ley CARES, aprobada en 2020, eliminó la penalización sobre los retiros anticipados para ese año. La Ley de Asignaciones Consolidadas de 2021 permite a las personas afectadas realizar un retiro calificado por catástrofe de hasta 100.000 dólares sin preocuparse por una multa por retiro anticipado.

Al decidir cuánto dinero tomar de sus planes de jubilación para complementar sus otros ingresos, también querrá considerar su tasa de retiro segura. Esta es la cantidad de ingresos que puede retirar con seguridad de sus cuentas cada año sin el riesgo indebido de agotarlas antes de morir. Durante muchos años estuvo en boga una pauta conocida como la regla del cuatro por ciento. El informe sugiere que puede retirar con seguridad el 4% cada año (más un ajuste por inflación) de una cartera de inversiones diversificada con poco riesgo de sobrevivir a su dinero. Más recientemente, algunos expertos han cuestionado la norma, sosteniendo que el 2% o el 3% es una cifra más realista, mientras que otros fijan el porcentaje de retirada incluso por encima del 4%.

Hay muchas variables imprevisibles, como el rendimiento de las inversiones y la tasa de inflación durante las décadas en que puede estar jubilado. Y mucho depende de la cantidad de dinero que tenga y de lo cómodo que se sienta con el riesgo. Pero, por si acaso, supongamos que tiene una cartera de inversiones por valor de 100.000 dólares. Con una tasa de retirada del 4%, podría esperar que le proporcionara unos ingresos de 4.000 dólares al año. Una cartera de 500.000 dólares proporcionaría 20.000 dólares; una de 1 millón, 40.000 dólares.

Su pensión

Si tiene una pensión tradicional de prestación definida de un antiguo empleador o sindicato, puede averiguar cuándo va a empezar a pagar los ingresos consultando el Resumen de la Descripción del Plan (SPD) o un documento similar, que el administrador del plan está obligado a proporcionarle.

Muchos planes empiezan a pagar a los 65 años, pero algunos permiten empezar a cobrar antes. Una decisión importante que debe tomar, si aún no lo ha hecho, es la de cobrar las prestaciones en un solo pago o en una serie de pagos mensuales regulares.

Sus prestaciones de la Seguridad Social

Es posible empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social antes de jubilarse (siempre que tenga al menos 62 años) o jubilarse primero y cobrar las prestaciones de la Seguridad Social después. Si está jubilado pero aún no cobra la Seguridad Social, tendrá que decidir cuándo quiere que comiencen sus prestaciones.

Aunque puede empezar a cobrar a partir de los 62 años, si lo hace, sus prestaciones mensuales se reducirán permanentemente. Por el contrario, si retrasa el cobro, sus prestaciones mensuales aumentarán. Sin embargo, a los 70 años, las prestaciones alcanzan su máximo, por lo que no hay ningún incentivo para retrasarlas y es mejor inscribirse.

El momento de activar la Seguridad Social depende en gran medida de cuánto necesite el dinero. Si puede arreglárselas sin pagos hasta los 70 años, y espera tener todavía muchos años de vida por delante, quizá le convenga esperar. Si los necesita antes, puede planificar el cobro entre los 62 y los 70 años. Si puede, intente esperar hasta alcanzar la edad de jubilación plena o „normal”, tal y como la define la Seguridad Social. Otra cuestión: si tiene un cónyuge que cobrará las prestaciones de la Seguridad Social del cónyuge en función de su historial de ingresos. Su cónyuge no puede cobrar hasta que usted lo haga y le compensa esperar hasta su plena edad de jubilación para cobrar el 50% de su prestación de jubilación completa.

Sus otras cuentas de inversión y ahorro

También puede obtener ingresos de sus cuentas no relacionadas con la jubilación a cualquier edad y sin tener que preocuparse por los reembolsos. Es aconsejable programar estas retiradas para coordinarlas con sus otras fuentes de ingresos.

Sus ingresos laborales, si trabaja

Si tiene previsto realizar un trabajo remunerado durante la jubilación, deberá tener en cuenta cómo puede afectar a sus prestaciones de la Seguridad Social. En concreto, si no ha alcanzado la plena edad de jubilación y gana más de una determinada cantidad (18.240 dólares en 2020), la Seguridad Social reducirá su prestación mensual en 1 dólar por cada 2 dólares que gane por encima de ese límite anual. En el año en que alcance la plena edad de jubilación, sus prestaciones se reducirán en 1 dólar por cada 3 dólares que gane por encima de un límite diferente (48.600 dólares en 2020). Sin embargo, este dinero no se pierde de forma permanente; cuando alcance la plena edad de jubilación, la Seguridad Social volverá a calcular su prestación y la aumentará para compensar el dinero que retuvo anteriormente.

Gestión de sus inversiones durante la jubilación

Aparte de las decisiones que tenga que tomar sobre la utilización de sus inversiones para obtener ingresos, también querrá vigilar cómo se invierte su dinero y quizás hacer algunos cambios sobre la marcha.

Los jubilados suelen adoptar una distribución de activos más conservadora y menos arriesgada a medida que envejecen, poniendo más énfasis en la conservación de su patrimonio que en su crecimiento. Una regla empírica común, por ejemplo, sugiere que la gente reste su edad de 110 para determinar el porcentaje de su dinero que debe mantener en acciones. Siguiendo esta pauta, un jubilado de 65 años podría aspirar a una asignación de activos del 45% en acciones y del 55% en bonos, ya que estos últimos se consideran menos arriesgados. A los 75 años, el jubilado podría pasar a tener un 35% de acciones y un 65% de bonos, y así sucesivamente.

También hay fondos de inversión y otras inversiones que lo hacen por usted. Los fondos con fecha objetivo, por ejemplo, basan sus asignaciones en el año en que tiene previsto jubilarse, reduciendo gradualmente el riesgo a medida que envejece.

Si está ajustando su asignación de activos por su cuenta, asegúrese de tener en cuenta las consecuencias fiscales. Puede trasladar el dinero de una inversión a otra dentro de una IRA u otra cuenta de jubilación cualificada sin tener que pagar impuestos. Sin embargo, el cambio de inversiones fuera de una cuenta de jubilación le hará tributar por las plusvalías.

Muchos de nosotros no tenemos ni idea de adónde va todo nuestro dinero, ni de los gastos que podríamos recortar fácilmente si lo necesitamos.

Gestionar los gastos durante la jubilación

Si descubre que sus ingresos de jubilación no son suficientes para cubrir sus gastos de jubilación, puede intentar aumentar sus ingresos, reducir sus gastos o una combinación de ambos. Los gastos pueden ser los que más controle.

Dado que los gastos de vivienda son una partida presupuestaria importante para la mayoría de las personas, puede ser un buen punto de partida. Por ejemplo, ¿qué le parecería mudarse a otra zona con un coste de vida más bajo?? O bien, quedarse en su zona actual pero mudarse a una casa más pequeña y menos costosa, lo que se conoce como „downsizing”?

También puede reducir los costes de su seguro. Si sus hijos han crecido y se mantienen por sí mismos, es posible que no necesite un seguro de vida o que no necesite tanto. Si tiene dos coches pero podría arreglárselas con uno solo, puede ahorrar en el seguro del coche y en los gastos de mantenimiento y reparación.

Más allá de estas categorías principales, podría valer la pena tomarse una tarde lluviosa para revisar los extractos de su tarjeta de crédito y de su cuenta corriente en busca de partidas de gastos que pueda recortar. La mayoría de nosotros no somos conscientes de adónde va todo el dinero a menos que tengamos las pruebas delante de nosotros.

Fuentes del artículo

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