Un „préstamo a plazos” es un término amplio y general que se refiere a la inmensa mayoría de los préstamos personales y comerciales concedidos a los prestatarios. Los préstamos a plazos incluyen cualquier préstamo que se reembolsa con pagos o cuotas programadas regularmente.
Si estás pensando en solicitar un préstamo a plazos hay pros y contras que debes considerar primero. Esto es lo que debe saber antes de pedir uno.
Puntos clave
- Los préstamos a plazos son préstamos personales o comerciales que los prestatarios deben devolver con pagos o cuotas programadas regularmente.
- En cada pago a plazos, el prestatario devuelve una parte del capital prestado y también paga los intereses del préstamo.
- Ejemplos de préstamos a plazos son los préstamos para automóviles, los préstamos hipotecarios, los préstamos personales y los préstamos para estudiantes.
- Las ventajas de los préstamos a plazos incluyen plazos flexibles y tipos de interés más bajos.
- Las desventajas de los préstamos a plazos son el riesgo de impago y la pérdida de la garantía.
Qué es un préstamo a plazos?
Un préstamo a plazos proporciona al prestatario una cantidad fija de dinero que debe ser devuelta con pagos programados regularmente. Cada pago de una deuda a plazos incluye el reembolso de una parte del importe principal prestado y también el pago de los intereses de la deuda.
Las principales variables que determinan el importe de cada pago regular del préstamo son el importe del préstamo, el tipo de interés que se cobra al prestatario y la duración o el plazo del préstamo. El importe del pago regular, que suele ser mensual, es el mismo durante todo el plazo del préstamo, lo que facilita que el prestatario haga un presupuesto por adelantado para realizar los pagos requeridos.
Por lo general, los prestatarios tienen que pagar otras comisiones además de los intereses, como las de tramitación de la solicitud, las de apertura del préstamo y posibles cargos adicionales, como las de demora en el pago.
Tipos de préstamos a plazos
Los tipos más comunes de préstamos a plazos son los préstamos para automóviles, los préstamos hipotecarios, los préstamos personales y los préstamos para estudiantes. Aparte de los préstamos hipotecarios, que a veces son préstamos de tipo variable en los que el tipo de interés varía durante el plazo del préstamo, casi todos los préstamos a plazos son de tipo fijo, lo que significa que el tipo de interés aplicado durante el plazo del préstamo se fija en el momento del préstamo.
Garantizado frente a. Préstamos a plazos sin garantía
Los préstamos a plazos pueden estar garantizados (con garantía) o no garantizados (sin garantía). Los préstamos hipotecarios se garantizan con la casa para la que se utiliza el préstamo, y la garantía de un préstamo para automóviles es el vehículo que se compra con el préstamo.
Algunos préstamos a plazos (a menudo denominados préstamos personales) se conceden sin que se exija una garantía. Los préstamos que se conceden sin necesidad de garantías se basan en la solvencia del prestatario, que suele demostrarse mediante una puntuación de crédito, y en su capacidad de reembolso, tal como demuestran sus ingresos y activos.
El tipo de interés que se aplica a un préstamo sin garantía suele ser más alto que el que se aplicaría a un préstamo con garantía comparable, lo que refleja el mayor riesgo de impago que acepta el acreedor.
Si estás pensando en pedir un préstamo a plazos, quizá quieras consultar primero una calculadora de préstamos personales para determinar el tipo de interés que podrás pagar.
Cómo solicitar un préstamo a plazos
El prestatario solicita un préstamo a plazos rellenando una solicitud con el prestamista, en la que suele especificar la finalidad del préstamo, como la compra de un coche. El prestamista discute con el prestatario varias opciones en relación con cuestiones como el pago inicial, el plazo del préstamo, el calendario de pagos y los importes de los mismos.
Si una persona quiere pedir un préstamo de 10.000 dólares para financiar la compra de un coche, por ejemplo, el prestamista le informa de que si hace un pago inicial más alto podría obtener un tipo de interés más bajo, o que el prestatario podría obtener pagos mensuales más bajos pidiendo un préstamo a más largo plazo. El prestamista también revisa la solvencia del prestatario para determinar la cantidad de crédito y las condiciones del préstamo que está dispuesto a ofrecer.
El prestatario suele amortizar el préstamo realizando los pagos requeridos. Los prestatarios suelen ahorrarse los intereses si pagan el préstamo antes de que finalice el plazo establecido en el contrato de préstamo.
Algunos préstamos imponen penalizaciones por pago anticipado si el prestatario cancela su préstamo antes de tiempo.
Ventajas y desventajas
Los préstamos a plazos son flexibles y pueden adaptarse fácilmente a las necesidades específicas del prestatario en cuanto al importe del préstamo y al plazo que mejor se adapte a su capacidad de reembolso. Estos préstamos permiten al prestatario obtener financiación a un tipo de interés considerablemente más bajo que el que suele ofrecerse con la financiación de crédito renovable, como las tarjetas de crédito. De este modo, el prestatario puede tener más dinero en efectivo para utilizarlo en otros fines, en lugar de hacer un gran desembolso de efectivo.
Pros
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Posibilidad de financiar grandes compras
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El importe del pago suele ser el mismo durante todo el plazo del préstamo
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Suele ser posible ahorrar intereses si se paga el préstamo antes de tiempo
Contras
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Las comisiones del préstamo pueden ser elevadas
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El crédito puede verse perjudicado por el retraso o la falta de pago
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Posibilidad de pedir prestado más de lo necesario
En el caso de los préstamos a largo plazo, una de las desventajas es que el prestatario puede estar realizando pagos de un préstamo a interés fijo a un tipo de interés más alto que el vigente en el mercado. El prestatario puede refinanciar el préstamo a un tipo de interés más bajo.
La otra desventaja principal de un préstamo a plazos se debe a que el prestatario está atrapado en una obligación financiera a largo plazo. En algún momento, las circunstancias pueden hacer que el prestatario sea incapaz de cumplir con los pagos programados, arriesgándose a un incumplimiento y a la posible pérdida de cualquier garantía utilizada para asegurar el préstamo.
Préstamos a plazos y puntuación de crédito
Pagar un préstamo a plazos a tiempo es una excelente manera de construir su crédito. El historial de pagos es el factor más importante que contribuye a la puntuación crediticia y un largo historial de uso responsable del crédito es bueno para la calificación crediticia.
Como se mencionó anteriormente, su puntuación de crédito puede verse afectada si no realiza los pagos a tiempo o si no paga el préstamo, lo que también es una señal de alarma a los ojos de los prestamistas.
El resultado final
Un préstamo a plazos puede ayudarle a financiar una compra importante, como un coche o una casa. Como cualquier préstamo, hay que tener en cuenta los pros y los contras. Las ventajas son los plazos flexibles y los tipos de interés más bajos, mientras que una de las principales desventajas es el riesgo de impago.
Si decides pedir un préstamo a plazos, asegúrate de buscar y comparar los tipos y condiciones que ofrecen los prestamistas antes de firmar en la línea de puntos.
Fuentes del artículo
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