¿Quiere ahorrar dinero en las primas mensuales de su seguro médico y tener la oportunidad de abrir una cuenta de ahorro sanitario? Si es así, tendrá que tener un plan de salud con deducible alto (HDHP). Analicemos cómo son estos planes, sus ventajas y desventajas y los momentos de su vida en los que podría buscar o evitar un HDHP.
Definición de los planes de salud con franquicia elevada
Según las normas del IRS, un HDHP es un plan de seguro médico con una franquicia de al menos 1.400 dólares si tiene un plan individual, o una franquicia de al menos 2.800 dólares si tiene un plan familiar. La franquicia es la cantidad que tendrá que pagar de su bolsillo por los gastos médicos antes de que su seguro pague algo. Además, el máximo de gastos de bolsillo del plan no debe ser superior a 7.000 para un plan individual o 14.000 para un plan familiar. El máximo de desembolso es lo máximo que tendrá que pagar en un año por los gastos médicos cubiertos por su plan de seguro.
Ventajas de los planes de salud con deducible alto
Un HDHP suele tener primas más bajas que un plan de seguro médico equivalente con una franquicia menor. Para las personas que no prevén muchos gastos médicos para el próximo año, tiene sentido minimizar sus primas y elegir un HDHP. Es muy probable que ahorre dinero -quizás varios cientos de dólares o más a lo largo del año- de esta manera.
Asegúrese de que puede pagar el máximo de gastos en el peor de los casos. Si no puede, podría acabar con una deuda médica, y los intereses añadidos harán aún más difícil el pago de sus facturas. Un plan de seguro médico con primas más elevadas pero con un máximo de desembolso asequible podría ser una opción más segura si el máximo de desembolso del HDHP es más de lo que usted puede cubrir.
Ejemplos de primas y deducibles anuales de seguros de salud, HDHP frente a. No-HDHP
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HDHP |
No-HDHP |
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Prima |
$1,500 |
$3,000 |
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Deducible |
$3,000 |
$1,500 |
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Coste total antes del coseguro |
$4,500 |
$4,500 |
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Elegible para la HSA |
Sí |
No |
Las opciones anteriores muestran una situación en la que claramente tiene sentido elegir el HDHP. Con cualquiera de los dos planes, acabará gastando 4.500 dólares de su propio dinero en primas y deducibles si sus gastos médicos del año son al menos tan elevados como su deducible. Pero con el HDHP, sólo tiene garantizado el gasto de 1.500 $ en primas, a menos que sepa con certeza cuáles serán sus próximos gastos médicos.
Además, el HDHP le permite contribuir a una cuenta de ahorros de salud. Si se encuentra en el tramo impositivo federal del 24% y tiene 3.000 dólares en gastos médicos, podría utilizar su HSA para pagarlos con dólares antes de impuestos. Si utilizas dólares después de impuestos, esos mismos 3.000 dólares en gastos médicos podrían costarte 4.000. Si elige el plan con deducible más bajo (el que no es HDHP), podría pagar 2.550 dólares de sus 3.000 dólares en gastos médicos con una cuenta de gastos flexibles (FSA) si su empresa ofrece una. Entonces tendría un ahorro fiscal similar con el plan no HDHP.
Incluso este ejemplo simplificado no es realmente tan sencillo. Del mismo modo, la mayoría de las situaciones de la vida real no son claras en cuanto a si debe seleccionar un plan de alta o baja deducción. Tendrá que hacer los cálculos según sus propias circunstancias, teniendo en cuenta sus gastos médicos probables para el año y las primas, deducibles y gastos máximos de bolsillo de los planes disponibles.
Planes de salud con deducible alto y atención preventiva
Si elige el plan con deducible alto, seguirá teniendo una cobertura del 100% para los servicios preventivos de los proveedores de la red antes de alcanzar el deducible debido a la Ley de Asistencia Asequible requisitos. Bastantes servicios entran en esta categoría, y usted no es responsable de ningún copago o coseguro por ninguno de ellos. Estos son algunos ejemplos tomados de Healthcare.gov:
Adultos
- Aneurisma de aorta abdominal: examen único para hombres de determinadas edades que hayan fumado alguna vez
- Uso de aspirina para prevenir enfermedades cardiovasculares en adultos de ciertas edades
- Examen de la presión arterial
- Examen de colesterol para adultos de ciertas edades o con mayor riesgo
- Examen de cáncer colorrectal para adultos de 50 a 75 años
- Cribado de la depresión
- Cribado de diabetes (tipo 2) para adultos obesos con sobrepeso de 40 a 70 años
- Ciertas vacunas para adultos, como la vacuna contra la gripe
Mujeres
- Examen de la anemia de forma rutinaria
- Lactancia materna Apoyo y asesoramiento integral por parte de proveedores capacitados, y acceso a suministros para la lactancia materna, para mujeres embarazadas y lactantes
- Anticoncepción: Métodos anticonceptivos aprobados por la Administración de Alimentos y Medicamentos (FDA), procedimientos de esterilización y educación y asesoramiento de la paciente, prescritos por un proveedor de asistencia sanitaria para mujeres con capacidad reproductiva (no se incluyen los medicamentos abortivos). Esto no se aplica a los planes de salud patrocinados por ciertos „empleadores religiosos” exentos.”
- Exámenes de mamografía de cáncer de mama cada 1 o 2 años para las mujeres mayores de 40 años
- Examen de cáncer de cuello uterino cada 3 años para mujeres de 21 a 65 años
- Cribado de osteoporosis para mujeres mayores de 60 años en función de los factores de riesgo
- Visitas de bienestar para obtener los servicios recomendados para las mujeres menores de 65 años
Niños
- Examen de autismo para niños a los 18 y 24 meses
- Evaluaciones del comportamiento
- Examen de la presión arterial
- Pruebas de detección de la depresión para adolescentes
- Pruebas de desarrollo para niños menores de 3 años
- Examen de audición para todos los recién nacidos
- Vacunas para enfermedades como la tos ferina, la gripe y la varicela
Elegibilidad de la HSA
Como ya se ha dicho, la otra gran ventaja de tener un HDHP, además de las primas normalmente más bajas, es que le permite contribuir a una cuenta de ahorros sanitarios. Como las contribuciones a la HSA provienen de dólares antes de impuestos, puede ahorrar una cantidad considerable en sus gastos médicos cuando los paga con su HSA. Por ejemplo, si se encuentra en el tramo impositivo federal del 24%, una factura médica de 100 dólares le costará efectivamente sólo 76 dólares. Debe tener un HDHP para poder contribuir a una HSA y para poder recibir cualquier contribución del empleador a su HSA.
De hecho, el dinero „gratis” en forma de contribuciones opcionales del empleador a su HSA es otro beneficio potencial de tener un HDHP y una HSA. Además, no tiene que mantener su HDHP para siempre para aprovechar una HSA en los próximos años. Las aportaciones se trasladan de un año a otro, y también puede invertirlas para que crezcan. En el futuro, incluso si ya no tiene un HDHP, puede utilizar el dinero depositado previamente en su HSA para pagar los gastos de salud.
Desventajas de los planes de salud con deducible alto
El gran inconveniente de elegir un HDHP es tener unos gastos de bolsillo potencialmente altos para el año. A partir del 1 de enero de 2021, las normas de la Ley de Asistencia Asequible establecen que lo máximo que puede pagar cualquier persona en concepto de gastos de bolsillo es de 8.550 dólares para las prestaciones dentro de la red (8.700 dólares para 2022). El máximo familiar es de 17.100 $ (17.400 $ para 2022). Anteriormente, los planes de seguro podían exigir que una persona de un plan familiar cumpliera el máximo familiar. Esta nueva norma limita su riesgo si tiene un plan de seguro médico familiar. Una vez que cualquier miembro de la familia tenga 8.550 dólares en gastos médicos, sus costes estarán cubiertos al 100% durante el resto de 2021.
Otro posible problema al inscribirse en un HDHP es que puede encontrarse con que quiere saltarse las visitas al médico porque no está acostumbrado a tener unos gastos de bolsillo tan elevados. No elija un HDHP si va a enfermar o dificultar su recuperación porque quiere ahorrar dinero a corto plazo evitando médicos, procedimientos o recetas. Le costará más a largo plazo, además de que se sentirá físicamente incómodo.
Los planes de salud con deducible alto y usted
El que tenga o no sentido tener un HDHP depende de la etapa de su vida y de los gastos médicos asociados en los que probablemente incurra. Si es joven y está sano y rara vez va al médico o toma medicamentos recetados, probablemente ahorrará mucho dinero si elige un HDHP, ya que las primas son más bajas. Si está planeando tener un bebé en un futuro próximo, un HDHP podría no ser una buena opción, ya que los costos del parto en un hospital son altos y sus gastos de bolsillo podrían superar fácilmente el máximo anual de gastos de bolsillo del plan. De media, aunque varía de un estado a otro, las aseguradoras comerciales pagaron 18.329 dólares por un parto vaginal y 27.866 dólares por una cesárea en 2010, según un estudio de 2013 de Truven Health Analytics.
Un HDHP también puede no tener sentido si tiene hijos pequeños, ya que tienden a visitar al médico con frecuencia. Cuando sus hijos sean mayores y si ellos y usted están sanos, un HDHP podría tener sentido. Por otro lado, si alguien cubierto por su plan tiene una enfermedad crónica que necesita tratamiento continuo, podría beneficiarse de un plan con una franquicia más baja. Por último, si es usted mayor, es estadísticamente más probable que tenga gastos médicos más elevados, por lo que quizá no quiera arriesgarse con un HDHP. Pero si aún goza de buena salud y no tiene motivos para anticipar costosos de atención médica, un HDHP podría funcionar para sus circunstancias a pesar de su edad.
Que un HDHP le ahorre dinero siempre depende de los detalles de los planes específicos disponibles para usted y de sus gastos médicos previstos para el año. Un HDHP no es automáticamente mejor o peor que una póliza de seguro con un deducible más bajo sólo porque sus circunstancias entran en una categoría determinada. Siempre tiene que hacer los cálculos para su propia situación.
Preguntas frecuentes sobre los planes de salud con deducible alto
¿Cómo sé si tengo un plan de salud con deducible alto??
Si tiene acceso a una cuenta de ahorros sanitarios (HSA), entonces tiene un plan de salud con deducible alto. Este tipo de seguro tiene una prima más baja y un deducible más alto que un plan de salud tradicional. Tener un HDHP es uno de los requisitos para tener una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Si su plan de seguro médico actual para 2021 tiene un deducible mínimo de $1,400 (o $2,800 para la cobertura familiar) con un deducible máximo de $7,000 ($14,00 por familia), entonces califica como un HDHP.
¿Cuál es el principal inconveniente de un plan de salud con deducible alto??
Podría tener que pagar costosos gastos médicos de su bolsillo. Tendrá que alcanzar la franquicia de su plan antes de que éste comience a cubrir los gastos. El plan pagará la atención médica preventiva, como las visitas rutinarias y las revisiones del bebé, pero un accidente o una enfermedad inesperada podrían suponer miles de dólares en pagos a los proveedores médicos.
¿Cuál es el principal beneficio de un plan de salud con deducible alto??
Si en general está sano y quiere ahorrar para futuros gastos sanitarios, el plan con deducible alto le da acceso a un vehículo de ahorro con triple ventaja fiscal, la cuenta de ahorros sanitarios. La HSA puede tener sentido para muchas personas, especialmente las que se acercan a la jubilación, porque el dinero puede utilizarse para la atención médica en la jubilación.
El resultado final
Un HDHP puede ahorrarle dinero en forma de primas más bajas y la exención de impuestos que puede obtener en sus gastos médicos a través de una HSA. Es importante que calcule sus gastos de salud para el próximo año y vea cuánto tendrá que pagar de su bolsillo con un HDHP antes de inscribirse. En algunos casos, un plan con una franquicia más baja le ahorrará dinero, aunque normalmente tendrá primas más altas y no le permitirá tener una HSA. Además, si su empresa lo ofrece, puede utilizar una FSA para obtener un ahorro fiscal en sus gastos médicos con un plan de menor deducibilidad.
Fuentes del artículo
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