La morosidad en las tarjetas de crédito se produce cuando el titular de la tarjeta se retrasa en los pagos mensuales requeridos. Si bien el retraso de 30 días se considera generalmente como moroso, normalmente se necesitan dos meses de pagos atrasados antes de que la información se comunique a las agencias de información crediticia. Si se informa de que una cuenta es morosa, el hecho puede tener un efecto negativo en su puntuación de crédito y restringir su capacidad de pedir préstamos en el futuro. Sin embargo, una vez que conozcas a fondo la morosidad, es bastante sencillo tratar con ella.
Puntos clave
- La morosidad en las tarjetas de crédito se refiere a los retrasos en los pagos mensuales exigidos a las compañías de tarjetas de crédito.
- El retraso de más de un mes se considera moroso, pero la información no suele comunicarse a las agencias de información crediticia hasta que se incumplen dos o más pagos.
- Las cuentas morosas en un informe crediticio pueden reducir la puntuación de crédito y la capacidad de una persona para pedir préstamos en el futuro.
- Si no se efectúan cuatro o cinco pagos, es probable que la cuenta pase a ser objeto de cobro, pero si se efectúa un solo pago mínimo se puede detener la progresión de la morosidad.
- La información positiva en su informe de crédito -como las cuentas al corriente de pago- puede ayudar a compensar algunas de las manchas causadas por la morosidad pasada.
Qué es la morosidad de las tarjetas de crédito?
Cuando se utiliza una tarjeta de crédito, hay que pagar una determinada fracción del saldo cada mes para mantenerse al día en la cuenta. Al concederle una línea de crédito, el emisor de la tarjeta de crédito le está proporcionando básicamente un préstamo que debe pagar poco a poco cada mes. Al no realizar los pagos mínimos mensuales requeridos, usted, como titular de la tarjeta, incumple los términos de su acuerdo con el prestamista, y la cuenta se convierte en morosa.
La morosidad se divide en niveles, que son indicativos del número de pagos que el titular de la tarjeta ha incumplido. Estos niveles se refieren a menudo en términos de días. Por ejemplo, al día siguiente de no haber realizado el primer pago, la cuenta se convierte en un día de morosidad. Después de que se pierda el segundo pago, usted es 30 días delincuente, y así sucesivamente.
Técnicamente, un consumidor se convierte en moroso después de dejar de pagar una sola mensualidad. Sin embargo, la morosidad no suele notificarse a las principales agencias de crédito hasta que se incumplen dos pagos consecutivos. Los consumidores disponen así de una zona de amortiguación y pueden dar un paso en falso sin sufrir repercusiones importantes.
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Cómo funciona la morosidad de las tarjetas de crédito
Efectos de la morosidad
No se equivoque, sin embargo, el principio de „no me engañes”, ya que ser reportado a las agencias de crédito como delincuente tendrá un impacto negativo en su puntuación de crédito. Si bien el daño puede ser relativamente mínimo después de sólo dos impagos, después de tres, su puntuación de crédito puede caer hasta 180 puntos.
Una vez que se han dejado de hacer cuatro pagos, el impacto en su puntuación de crédito será aún más grave, y es probable que su cuenta sea enviada a la oficina de cobros. Los esfuerzos de los cobradores seguramente se intensificarán después de cinco pagos no efectuados, y es probable que la posibilidad de una acción legal esté en juego.
Además de sufrir daños en la puntuación crediticia y ser objeto de gestiones de cobro, a un consumidor moroso se le suspenderán los privilegios de cobro hasta que pague o se le revocarán permanentemente, lo que significa que el pago completo supondrá el cierre de la cuenta. Si bien estos castigos pueden parecer severos, considere la situación más allá: Alguien que alcanza este nivel de morosidad no pagó las facturas de su tarjeta de crédito durante cinco meses. Una tarjeta de crédito no es un trozo de plástico mágico que permite comprar libremente, y ese comportamiento no suele ser tolerado por ninguna compañía de tarjetas de crédito.
Salir de la morosidad
Sin embargo, al igual que hay una manera de entrar en la morosidad, hay una manera de detenerla y, en última instancia, de escapar de ella. Realizar un pago mínimo detiene la progresión de la morosidad y le mantiene en su nivel de morosidad actual. Entender esto es esencial, porque ser reportado a las oficinas de crédito como moroso de 120 días es mucho peor que ser reportado como moroso de 90 días. Por lo tanto, si puede pagar al menos el importe de un pago mínimo (generalmente alrededor del 3% de su saldo), debería hacerlo.
Sin embargo, aquí es donde los consumidores se meten en problemas, cometiendo los mismos errores una y otra vez. Afortunadamente, estos errores no son difíciles de evitar cuando se sabe que hay que estar atento a ellos.
Error 1. Pagar menos que el pago mínimo
Curiosamente, los pagos inferiores al mínimo no tienen ningún efecto sobre la morosidad, casi como si no se hubiera realizado ningún pago. Así, cuando la gente paga un poco (pensando que seguramente mejorará su situación), no aporta ningún beneficio. Este error puede evitarse fácilmente, siempre y cuando sólo realice pagos de la tarjeta de crédito superiores o iguales al importe mínimo requerido.
Error 2. Pagar sólo el pago mínimo
Muchas personas confunden el pago mínimo exigido con el importe total a pagar que aparece en sus facturas. El importe adeudado es la cifra total que debe pagar para ponerse al día y, si es moroso, probablemente esté compuesto por múltiples pagos mínimos. No se abstenga de hacer pagos hasta que haya pagado la cantidad total requerida para poner su cuenta al día.
De hecho, mientras que hacer un pago mínimo evita que la morosidad empeore, hacer dos disminuye la morosidad. Si tiene 90 días de retraso, por ejemplo, pagar la cantidad equivalente a dos pagos mínimos le llevará a 60 días. Un mínimo contará para lo que debe en el mes en curso, y el otro cubrirá uno de los pagos que no ha realizado. Para salir de la morosidad por completo y ponerse al día en su cuenta, debe pagar el total de los pagos mínimos no realizados más el mínimo del mes en curso.
Cómo lidiar con las secuelas de la morosidad
Una vez que esté al corriente de su factura, deberá ponerse a trabajar para revertir los efectos de la morosidad. La morosidad es como un ojo negro en el informe crediticio porque indica la irresponsabilidad del consumidor. Sin embargo, cuanto más lo encubra con información positiva sobre el uso, menos evidente será.
La mejor manera de infundir información positiva en sus informes de crédito es abrir una tarjeta de crédito, porque la información sobre el uso de la tarjeta de crédito se comunica a las agencias de crédito mensualmente. Tanto si realiza compras y las paga en su totalidad como si simplemente mantiene una tarjeta abierta con el saldo a cero, una tarjeta de crédito le proporcionará amplias oportunidades para demostrar su responsabilidad fiscal.
Si su informe de crédito contiene un registro de morosidad que no se ha producido, puede enviar una disputa de informe de crédito para que se investigue y posiblemente se elimine.
Las tarjetas de crédito garantizadas son especialmente aptas para mejorar el crédito porque para abrir una, hay que depositar una fianza reembolsable. Este depósito de garantía hace que la aprobación esté garantizada, proporciona a su emisor protección contra el impago y elimina la necesidad de una costosa estructura de comisiones. Además, como también es tu línea de crédito, el depósito de seguridad te asegura que no puedes gastar por encima de tus posibilidades.
Cómo evitar la morosidad de las tarjetas de crédito
La mejor manera de evitar la morosidad en las tarjetas de crédito es gestionar la deuda de forma responsable. He aquí algunas sugerencias:
- Configurar el pago automático-Si tiene numerosas facturas mensuales y le cuesta hacer un seguimiento de las mismas, configurar el pago automático con su banco o cooperativa de crédito puede ayudarle a no perder nunca un pago.
- Prepare su presupuesto-Si usted pudo aprovechar el aplazamiento de la deuda o la indulgencia durante la crisis económica de 2020, entonces tendrá que prepararse para pagar más para cubrir esas deudas. Intente ahorrar lo suficiente para pagar más del mínimo mensual de sus tarjetas de crédito.
- Deje de utilizar las tarjetas de crédito-Sentir que está bajo el agua en sus facturas? Guarda tus tarjetas de crédito para no acumular más deudas y no cavar un agujero más profundo. Una vez que haya dejado de usar sus tarjetas, también podría considerar la posibilidad de pedir un préstamo personal para pagar lo que debe con un solo pago mensual. Sólo asegúrese de no acumular más facturas.
- Llama a la compañía de tarjetas de crédito-Si se está retrasando en los pagos, póngase en contacto con el acreedor de inmediato. Alertarles de tu situación hará que sea más probable que trabajen contigo en una solución.
El resultado final
En última instancia, no se recuperará de los efectos de la morosidad de la noche a la mañana; se necesitará tiempo y un uso sistemáticamente responsable de la tarjeta de crédito. Recuerde que debe utilizar su dinero de la forma más eficiente posible, no realizando pagos por debajo del mínimo y comprendiendo la diferencia entre esta cantidad y el importe total adeudado.
Una vez que haya salido de la morosidad, debe diluir la información negativa de sus principales informes crediticios y ganarse la confianza de los prestamistas demostrándoles que puede manejar el crédito sin meterse en problemas. Así que tenga paciencia, abra una tarjeta de crédito asegurada, utilícela con prudencia y, con el tiempo, recuperará su anterior puntuación.
Fuentes del artículo
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