SWIFT para las transferencias electrónicas de fondos
Necesidad de transferir dinero al extranjero? Hoy en día, es fácil entrar en un banco y transferir dinero a cualquier parte del mundo, pero ¿cómo ocurre esto?? Detrás de la mayoría de las transferencias internacionales de dinero y seguridad está el sistema de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT). SWIFT es una amplia red de mensajería utilizada por los bancos y otras instituciones financieras para enviar y recibir información de forma rápida, precisa y segura, como instrucciones de transferencia de dinero.
Más de 11.000 instituciones miembros de SWIFT enviaron más de 35 millones de transacciones al día a través de la red en 2020. La organización registró una media de 42.5 millones de mensajes diarios en lo que va de año (YTD) en marzo de 2021. El tráfico creció un 9.8% en comparación con el mismo periodo del año anterior.
En este artículo, exploramos qué hace SWIFT, cómo funciona y cómo gana dinero.
Puntos clave
- La Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) es una cooperativa propiedad de sus miembros que proporciona transacciones financieras seguras a sus miembros.
- Esta red de pagos permite a los particulares y a las empresas aceptar pagos electrónicos o con tarjeta aunque el cliente o el vendedor utilicen un banco diferente al del beneficiario.
- SWIFT funciona asignando a cada institución miembro un código de identificación único que identifica no sólo el nombre del banco, sino también el país, la ciudad y la sucursal.
El interior de una transacción SWIFT
SWIFT es una red de mensajería que las instituciones financieras utilizan para transmitir de forma segura información e instrucciones a través de un sistema estandarizado de códigos.
SWIFT asigna a cada organización financiera un código único de ocho u once caracteres. El código se denomina indistintamente código de identificación bancaria (BIC), código SWIFT, SWIFT ID o código ISO 9362. Para entender cómo se asigna el código, veamos el banco italiano UniCredit Banca, con sede en Milán. Tiene el código SWIFT de 8 caracteres UNCRITMM.
- Cuatro primeros caracteres: el código del instituto (UNCR para UniCredit Banca)
- Los dos caracteres siguientes: el código de país (IT para el país Italia)
- Los dos caracteres siguientes: el código de ubicación/ciudad (MM para Milán)
- Tres últimos caracteres: opcional, pero las organizaciones lo utilizan para asignar códigos a las sucursales individuales.
Supongamos que un cliente de una sucursal de Bank of America (BAC) en Nueva York quiere enviar dinero a su amigo que tiene su banco en la sucursal de UniCredit Banca en Venecia. El cliente de Nueva York puede entrar en su sucursal del Bank of America con el número de cuenta de su amigo y el código SWIFT exclusivo de UniCredit Banca para su sucursal de Venecia.
Bank of America enviará un mensaje SWIFT de transferencia de pagos a la sucursal de UniCredit Banca a través de la red segura SWIFT. Una vez que Unicredit Banca recibe el mensaje SWIFT sobre el pago entrante, lo compensa y abona el dinero en la cuenta del amigo italiano.
Por muy potente que sea SWIFT, hay que tener en cuenta que sólo es un sistema de mensajería. SWIFT no tiene fondos ni valores, ni gestiona las cuentas de los clientes.
El mundo antes de SWIFT
Antes de SWIFT, el télex era el único medio de confirmación de mensajes para la transferencia internacional de fondos. El télex se vio obstaculizado por la baja velocidad, los problemas de seguridad y un formato de mensaje libre. En otras palabras, Telex no tenía un sistema unificado de códigos como SWIFT para nombrar a los bancos y describir las transacciones. Los remitentes de Telex tenían que describir cada transacción en frases que luego eran interpretadas y ejecutadas por el receptor. Esto llevó a muchos errores humanos.
Para sortear estos problemas, en 1973 se creó el sistema SWIFT. Seis grandes bancos internacionales formaron una sociedad cooperativa para operar una red global que transfiriera mensajes financieros de forma segura y puntual.
Por qué domina SWIFT?
Según la London School of Economics, "el apoyo a una red compartida…comenzó a adquirir forma institucional…a finales de los años 60, cuando la Société Financière Européenne (SFE, un consorcio de seis grandes bancos con sede en Luxemburgo y París, inició un „proyecto de intercambio de mensajes.'"
Entonces se fundó SWIFT en 1973 con 239 bancos de 15 países. En 1977, se amplió a 518 instituciones en 22 países.
Aunque hay otros servicios de mensajes como Fedwire, Ripple y el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS), SWIFT sigue manteniendo su posición dominante en el mercado. Su éxito se atribuye a que añade continuamente nuevos códigos de mensajes para transmitir diferentes transacciones financieras.
Aunque SWIFT comenzó principalmente para dar simples instrucciones de pago, ahora envía mensajes para una amplia variedad de acciones, incluidas las transacciones de valores, las transacciones de tesorería, las transacciones comerciales y las transacciones del sistema. Casi el 50% del tráfico de SWIFT sigue siendo para mensajes basados en pagos, el 47% es para transacciones de seguridad, y el tráfico restante fluye a transacciones de Tesorería, comercio y sistema.
Quién utiliza SWIFT?
Al principio, los fundadores de SWIFT diseñaron la red para facilitar la comunicación sobre las transacciones de tesorería y de corresponsales únicamente. La solidez del diseño del formato de los mensajes permitió una enorme escalabilidad gracias a la cual SWIFT se expandió gradualmente para ofrecer servicios
- Bancos
- Institutos de corretaje y casas de comercio
- Distribuidores de valores
- Empresas de gestión de activos
- Cámaras de compensación
- Depositarios
- Intercambios
- Casas comerciales de las empresas
- Participantes en el mercado de la tesorería y proveedores de servicios
- Corredores de divisas y dinero
Servicios ofrecidos por SWIFT
El sistema SWIFT ofrece muchos servicios que ayudan a las empresas y a los particulares a realizar transacciones comerciales precisas y sin problemas. A continuación se enumeran algunos de los servicios ofrecidos.
Aplicaciones
Las conexiones de SWIFT permiten el acceso a una variedad de aplicaciones, que incluyen la conciliación de instrucciones en tiempo real para las transacciones de tesorería y divisas, la infraestructura del mercado bancario para procesar las instrucciones de pago entre los bancos, y la infraestructura del mercado de valores para procesar las instrucciones de compensación y liquidación de pagos, valores, divisas y transacciones de derivados.
Inteligencia comercial
SWIFT ha introducido recientemente cuadros de mando y utilidades de informes que permiten a los clientes obtener una visión dinámica y en tiempo real de la supervisión de los mensajes, la actividad, el flujo de operaciones y los informes. Los informes permiten el filtrado basado en la región, el país, los tipos de mensajes y los parámetros relacionados.
Servicios de cumplimiento
Dirigido a los servicios relacionados con el cumplimiento de los delitos financieros, SWIFT ofrece informes y utilidades como „Conozca a su cliente” (KYC), „Sanciones” y „Antilavado de dinero” (AML).
Soluciones de mensajería, conectividad y software
El núcleo del negocio de SWIFT reside en proporcionar una red segura, fiable y escalable para la circulación fluida de mensajes. A través de sus diversos centros de mensajería, software y conexiones de red, SWIFT ofrece múltiples productos y servicios que permiten a sus clientes finales enviar y recibir mensajes transaccionales.
Cómo gana dinero SWIFT?
SWIFT es una sociedad cooperativa propiedad de sus miembros. Los miembros se clasifican en clases según la propiedad de las acciones. Todos los miembros pagan una cuota única de adhesión más los gastos anuales de apoyo que varían según las clases de miembros.
SWIFT también cobra a los usuarios por cada mensaje en función del tipo y la longitud del mismo. Estas tarifas también varían en función del volumen de uso del banco; existen diferentes niveles de tarifas para los bancos que generan diferentes volúmenes de mensajes.
Además, SWIFT ha lanzado servicios adicionales. Estos están respaldados por el largo historial de datos que mantiene SWIFT. Estos incluyen la inteligencia comercial, los datos de referencia y los servicios de cumplimiento y ofrecen otras fuentes de ingresos para SWIFT.
Desafíos para SWIFT
La mayoría de los clientes de SWIFT tienen grandes volúmenes de transacciones para los que la introducción manual de instrucciones no es práctica. La necesidad de automatizar la creación, el procesamiento y la transmisión de mensajes SWIFT es cada vez mayor. Sin embargo, esto tiene un coste y un aumento de los gastos operativos.
Aunque SWIFT ha tenido éxito en el suministro de software para la automatización, esto también tiene un coste. Es posible que SWIFT tenga que aprovechar estas áreas problemáticas para la mayoría de su base de clientes. Las soluciones automatizadas dentro de este espacio pueden aportar una nueva fuente de ingresos para SWIFT y mantener a los clientes comprometidos a largo plazo.
El resultado final
SWIFT ha mantenido su posición dominante en el procesamiento global de mensajes transaccionales. Recientemente ha incursionado en otras áreas, como la oferta de utilidades de informes y datos para la inteligencia comercial, lo que indica su voluntad de seguir siendo innovador. A corto y medio plazo, SWIFT parece estar preparado para seguir dominando el mercado.
Fuentes del artículo
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