Entre las complicadas tareas que conlleva un divorcio, a menudo se pasa por alto la gestión del seguro de vida. En medio del reparto de los bienes y, si es usted padre o madre, para que sus hijos se adapten de la mejor manera posible, a veces se olvida qué hacer con el seguro de vida. No deje que.
Puntos clave
- Tanto los beneficiarios como la titularidad de la póliza deben actualizarse para tener en cuenta el cambio de estado civil y sus implicaciones.
- Calcula el valor en efectivo de la póliza, si lo hay, y cómo dividirlo.
- Si tiene la custodia principal de sus hijos, mantenga una póliza para su ex con un importe de prestaciones lo suficientemente alto como para sustituir la manutención de los hijos o la pensión alimenticia al menos hasta que el último hijo haya crecido.
- Si acabas siendo madre soltera, contrata un seguro de vida para ti.
La gestión de los seguros de vida es una parte importante del proceso de divorcio. Esto es especialmente cierto para las parejas que se divorcian y tienen hijos. Mantener el seguro de vida en orden protege los intereses financieros de ambas partes y de los hijos a su cargo. Este proceso implica realizar los cambios de beneficiario necesarios, contabilizar el valor en efectivo de las pólizas de vida entera o universal, proteger la pensión alimenticia y los ingresos por manutención de los hijos y, lo que es más importante, garantizar que los hijos implicados estén protegidos económicamente, pase lo que pase.
Actualizar beneficiarios
El objetivo del seguro de vida es proteger a las personas más cercanas de la devastación financiera en caso de que usted fallezca y se pierdan sus ingresos. La mayoría de las personas casadas que tienen un seguro de vida incluyen a su cónyuge como beneficiario principal. Tener a su cónyuge como beneficiario le garantiza que podrá seguir pagando la hipoteca o el alquiler, poner comida en la mesa y, en su caso, criar a los hijos sin sus ingresos. Contar con un seguro de vida es especialmente importante si usted aportó la mayor parte de los ingresos.
En caso de divorcio, sobre todo si es agrio, es muy probable que no quiera que su ex cónyuge se beneficie de su muerte. Si no hay hijos de por medio, existen pocas razones de peso para seguir teniendo a un ex cónyuge como beneficiario del seguro de vida.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida son revocables, lo que significa que el titular de la póliza puede cambiar el beneficiario en cualquier momento. Algunos designan beneficiarios irrevocables, en cuyo caso el beneficiario, una vez designado, no puede ser modificado. La forma más fácil de cambiar el beneficiario después del divorcio es ponerse en contacto con su agente de seguros de vida para que pueda verificar si la póliza es revocable y volver a designar a su beneficiario.
El beneficiario de un seguro de vida no puede cambiarse después de que el asegurado fallezca.
Tener en cuenta el valor en efectivo
Algunas pólizas de seguro de vida, especialmente las de vida entera y las de vida universal, acumulan valor en efectivo con el tiempo. Cada mes, al pagar la prima, una parte de ese dinero entra en un fondo que crece con intereses. El saldo de este fondo es el valor en efectivo de la póliza. Este es su dinero. En cualquier momento, mientras la póliza esté activa, puede optar por renunciar a la prestación por fallecimiento y quedarse con el valor en efectivo. Este proceso se conoce como cobro de la póliza de seguro de vida.
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida representa parte de su patrimonio como pareja. Lo más equitativo es incluir la póliza de seguro de vida, incluido su valor en efectivo, entre los bienes matrimoniales a dividir. En un divorcio en el que los bienes se dividen por igual, esto significa que cada cónyuge deja el matrimonio con la mitad del valor en efectivo de la póliza.
Proteger la pensión alimenticia y la manutención de los hijos
Proteger la pensión alimenticia o la manutención de los hijos es especialmente importante para el cónyuge que asume la custodia principal de los hijos tras el divorcio. La manutención de los hijos por parte del progenitor que no tiene la custodia debe servir para alimentar y vestir a los niños, entre otros gastos. Si ocurre lo peor y el progenitor que no tiene la custodia ya no está, estos ingresos se pierden y pueden dejar al progenitor que tiene la custodia en una situación desesperada.
Si tiene la custodia de sus hijos, la forma más prudente de protegerse de esta situación es mantener una póliza de seguro de vida de su ex-cónyuge con un importe de prestación lo suficientemente alto como para reemplazar sus ingresos por manutención o pensión alimenticia al menos hasta que el último hijo haya crecido.
Si obtiene la custodia principal de sus hijos y su ex no cumple con los términos del acuerdo de divorcio, es posible que quiera tener su propia póliza de seguro, ya que el seguro de vida queda anulado cuando los pagos caducan.
Padres solteros
Uno de los mayores retos del divorcio es que suele convertir a las personas en padres solteros. Lamentablemente, muchos padres se encuentran con que no pueden contar con sus ex cónyuges, ni económicamente ni de otra manera. Los divorciados en estas situaciones se convierten en los únicos cuidadores de sus hijos. En caso de que esto ocurra, hay que tener un plan en marcha.
Como su ex cónyuge ya no está presente y sus hijos dependen únicamente de usted para su sustento económico, si usted fallece, no tendrán nada. Sin sus ingresos, sus hijos no tienen forma de alimentarse o vestirse, y mucho menos de proporcionar algo más que lo básico. Un tutor, ya sea un pariente o alguien designado por el estado, asumirá el cuidado de sus hijos (debe actualizar su testamento para establecer un tutor). Aunque haya hecho planes, todavía hay muchos factores desconocidos en esta situación.
Si el divorcio le convierte en padre o madre soltera, debe contratar un seguro de vida adecuado para proteger a sus hijos u otras personas a su cargo. Para determinar el importe mínimo de la prestación, calcule cuántos años le quedan hasta que su hijo menor cumpla 18 años (o, para mayor seguridad, 21) y multiplique esta cifra por sus ingresos anuales.
Por ejemplo, si usted gana 50.000 dólares al año y su hijo menor tiene 6 años, una prestación por fallecimiento de 600.000 dólares sustituirá sus ingresos hasta que ese hijo cumpla 18 años. Una prestación de 750.000 dólares permitiría al niño vivir hasta los 21 años. Elegir el importe de prestación más elevado puede ser prudente siempre que las primas no sean demasiado onerosas.
Cómo debe cambiar su póliza de seguro de vida después de un divorcio?
Si no hay hijos de por medio, no hay muchas razones para mantener a su ex cónyuge como beneficiario.
Si la póliza tiene valor en efectivo, puede optar por cobrarla y repartir los beneficios con su ex. Si hay hijos y uno de los cónyuges tiene la custodia principal y recibe la pensión alimenticia o la manutención de los hijos, mantener una póliza de seguro de vida sobre el otro ex cónyuge puede ser una buena idea. En caso de que el ex cónyuge fallezca, la prestación debería ser lo suficientemente alta como para sustituir estos ingresos hasta que los hijos dejen de ser menores de edad.
Quién paga las primas del seguro de vida después de un divorcio?
Si obtiene la custodia principal de los hijos y no puede contar con su ex económicamente, puede ser que quiera ser dueño de la póliza y pagar la prima. Si no se pagan las primas, la póliza caduca y se pierde la cobertura. Si tu ex-cónyuge ya no está en el panorama y estás criando a tus hijos por tu cuenta, sigues necesitando un seguro de vida y puedes contratar una póliza para ti y pagar las primas.
Cuánto seguro de vida necesita un padre divorciado?
El pago de tu póliza debe ser lo suficientemente grande como para reemplazar tus ingresos para que los hijos menores estén protegidos económicamente. Una regla general es contar cuántos años faltan para que tu hijo menor cumpla 18 años y multiplicar este número por tus ingresos anuales. Si quiere una prestación mayor y puede pagar las primas, cuente en cambio los años hasta que el menor cumpla 21 años. Los padres con custodia compartida deben averiguar qué es lo que más protege a sus hijos. Un padre no custodio cuyo ex-cónyuge le proporciona cuidados y/o apoyo financiero también sería prudente tener un seguro de vida en caso de que el padre custodio fallezca.
Fuentes del artículo
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