El tipo de interés inicial del 0% en las transferencias de saldo es una característica común de muchas tarjetas de crédito dirigidas a consumidores con un crédito bueno o excelente. Aunque esta oferta parece estupenda a primera vista, quienes la aprovechen podrían verse en la tesitura de tener que pagar unos intereses inesperados.
El problema es que transferir un saldo significa tener un saldo mensual, y tener un saldo mensual -incluso uno con un tipo de interés del 0%- puede significar perder el período de gracia de la tarjeta de crédito y pagar los intereses de las nuevas compras. Esto es lo que debe saber sobre esta posible situación y cómo evitarla.
Puntos clave
- Las transferencias de saldo pueden ayudarle a reducir la deuda y evitar el pago de intereses durante un periodo promocional, pero pueden conllevar gastos de transferencia y costes inesperados.
- A menos que la nueva tarjeta de crédito a la que se transfieren los saldos tenga una oferta de tasa de porcentaje anual (TAE) del 0% también en las compras, los consumidores podrían perder su período de gracia en las nuevas compras.
- Si la nueva tarjeta no tiene una TAE del 0% para las compras, probablemente sea mejor evitar utilizarla para nuevas compras hasta que se pague el saldo transferido.
Cómo funcionan las transferencias de saldo?
Una transferencia de saldo consiste en trasladar la deuda pendiente de una tarjeta de crédito a otra tarjeta, normalmente una nueva. Los consumidores suelen utilizar las transferencias de saldos de las tarjetas de crédito para asegurarse un tipo de interés promocional significativamente más bajo -por ejemplo, el 0% durante 12 a 18 meses- y quizás mejores beneficios, como puntos para las compras o programas de recompensas para obtener devoluciones de dinero.
Si le han aprobado una tarjeta con una oferta de transferencia de saldo al 0% de interés, averigüe si el tipo del 0% es automático o depende de una comprobación de crédito. A continuación, decida qué saldos va a transferir; las tarjetas con tipos de interés elevados deberían ser las primeras en ser transferidas. (El saldo no tiene que estar a nombre del titular de la tarjeta para poder realizar la transferencia).)
También habrá una comisión de transferencia que se cobra al hacer la transferencia de saldo. Normalmente, la comisión será del 3% al 5% (de 30 a 50 dólares por cada 1.000 dólares transferidos). Si hay un límite en el importe de la comisión, puede hacer que merezca la pena transferir un saldo mayor. Asegúrese de comprobar el límite de crédito de su nueva tarjeta antes de iniciar una transferencia, ya que la transferencia de saldo solicitada no puede superar la línea de crédito disponible, y las comisiones por transferencia de saldo cuentan para el límite.
Las transferencias de saldo pueden hacerse con cheques de transferencia de saldo proporcionados por el emisor de la tarjeta a la que se transfiere el saldo. Simplemente extienda el cheque a la compañía de la tarjeta que desea pagar. (Algunas compañías de tarjetas de crédito permiten que el titular de la tarjeta extienda el cheque a su nombre, pero asegúrese de que esto no se considere un anticipo de efectivo.) La transferencia también puede hacerse por Internet o por teléfono. En estos casos, debe ponerse en contacto con la compañía de la tarjeta de crédito a la que va a transferir el saldo. Dales los datos de la cuenta de la tarjeta de crédito que quieres amortizar, junto con el importe, y ellos organizarán la transferencia de fondos.
¿Qué es el periodo de gracia??
El periodo de gracia es el tiempo que transcurre entre el final del ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y el vencimiento de la factura, durante el cual no hay que pagar intereses por las compras. Por ley, debe ser de al menos 21 días. Sólo se obtiene el periodo de gracia si no se tiene saldo en la tarjeta de crédito.
Lo que muchos consumidores no saben es que tener un saldo por hacer una transferencia de saldo promocional -no sólo por hacer compras- puede significar perder el período de gracia en cualquier nueva compra hecha con la tarjeta.
Sin periodo de carencia, si realiza cualquier compra con su nueva tarjeta de crédito después de completar la transferencia de saldo, incurrirá en cargos por intereses en esas compras desde el momento en que las realice. Cuando esto ocurra, parte del dinero que te ahorras al tener un tipo de interés del 0% en la transferencia de saldo volverá a salir de tu bolsillo.
En ese momento, la única manera de recuperar el periodo de gracia de la tarjeta y dejar de pagar intereses es pagar la totalidad de la transferencia de saldo y las nuevas compras. Si tuvieras suficiente dinero ahorrado para hacerlo, probablemente no habrías hecho la transferencia de saldo en primer lugar.
Matemáticas de la transferencia de saldo
Una transferencia puede ahorrarle dinero..
Digamos que tienes un saldo de 5.000 dólares en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (TAE) del 20%. Llevar ese saldo le cuesta 1.000 dólares al año en intereses. Si consigues una oferta de transferencia de saldo al 0% en una nueva tarjeta de crédito, con un período promocional de un año, puedes trasladar tu saldo de 5.000 dólares a la nueva tarjeta y tendrás todo un año para pagarlo sin intereses. La comisión por transferencia de saldo en este caso es del 3%, lo que equivale a 150 $.
Incluso después de la comisión, saldrás ganando si no pagas intereses durante un año, siempre y cuando aportes unos 415 dólares al mes a tu saldo de 5.000 dólares para que quede totalmente pagado al final del periodo promocional.
…A menos que compres algo más con esa tarjeta
Supongamos que tiene que gastar 150 dólares en alimentos durante una compra rutinaria y los carga en su nueva tarjeta, la misma a la que ha transferido el saldo.
Supones que si pagas los 150 dólares cuando te llegue la factura dentro de tres semanas, no deberás ningún interés por la compra; al fin y al cabo, acabas de hacerla. Y usted sabe que tendrá el dinero porque su situación financiera ha mejorado desde que trasladó ese saldo de 5.000 dólares. En ese momento estabas desempleado; ahora tienes un trabajo y no estás asumiendo nuevas deudas, sólo limpiando el pasado. Acabas de cargar la compra a tu tarjeta por comodidad.
Pero cuando llega el extracto de tu tarjeta de crédito, descubres que te han cobrado un 15% de TAE -el tipo de interés de la nueva tarjeta para las compras- por tus compras de 150 dólares en el supermercado. Es una cantidad pequeña, pero ¿qué pasaría si hubieras cargado la matrícula universitaria de tu hijo para el semestre?? Además, está el principio del asunto: si vas a pagar intereses o comisiones a una compañía de tarjetas de crédito, debes hacerlo a sabiendas, no porque la compañía te haya pillado desprevenido.
Las normas que rigen este proceso se detallan en la letra pequeña. Las empresas de tarjetas de crédito solían aplicar primero los pagos a los saldos con menor interés, en cuyo caso cualquier cantidad que superara el pago mínimo se destinaba al importe de la transferencia del saldo, y los saldos de las compras seguían acumulando intereses al tipo de interés más alto hasta que se liquidaban. Sin embargo, con la llegada de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, los emisores deben aplicar primero los pagos por encima del importe mínimo adeudado al saldo con el tipo de interés más alto.
Ventajas y desventajas de las transferencias de saldo de las tarjetas de crédito
Pros
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Puede evitar el pago de intereses durante el periodo promocional, que puede ser de seis a 21 meses
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Las transferencias de saldo pueden ayudarle a pagar la deuda más rápidamente
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Algunas ofertas de transferencia de saldo ofrecen un interés del 0% para las compras durante un período equivalente
Contras
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Puede haber comisiones y costes inesperados
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Llevar un saldo significa que pierdes el período de gracia para cualquier compra que hagas con la tarjeta
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Para recuperar el período de gracia, debe pagar la deuda transferida, así como cualquier compra que haya realizado
Marketing engañoso
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha dicho que muchos emisores de tarjetas no dejan claras estas condiciones en sus ofertas promocionales. Califica de „engañoso” y potencialmente „abusivo” el hecho de que los emisores de tarjetas no informen claramente de la pérdida del periodo de gracia.”
Los emisores de tarjetas de crédito están obligados a informar a los consumidores de cómo funciona el periodo de gracia en los materiales de marketing, en los materiales de solicitud, en los extractos de cuenta y en los cheques de transferencia de saldo o de adelanto de efectivo, afirma el CFPB. Dice que algunos emisores no lo hacen de una manera que los consumidores puedan entender fácilmente. De hecho, es posible que la letra pequeña ni siquiera utilice el término „periodo de gracia” y en su lugar diga algo como „evitar los intereses de las compras”.”
Además, tenga en cuenta que muchas ofertas de transferencia de saldos no garantizan que vaya a recibir realmente una transferencia de saldos al 0% durante el número máximo de meses del período introductorio. Su puntuación de crédito determina lo que realmente obtiene. A menos que tenga un crédito excelente, podría terminar con una transferencia de saldo a bajo interés durante una fracción del tiempo que esperaba.
Descifrando los términos del período de gracia
Este es un ejemplo real de Discover que indique que pagará intereses en las nuevas compras, sin periodo de gracia, si aprovecha una oferta de transferencia de saldo:
„Puedes evitar los intereses de las nuevas compras que realices si pagas todo el saldo cada mes. Esto significa que, a no ser que tengas una TAE de introducción a la compra del 0%, pagarás intereses en las nuevas compras si no pagas por completo los saldos que transfieras con la oferta antes de la fecha de vencimiento del primer pago.”
Citi lo explica así:
” ” Si transfiere un saldo, se le cobrarán intereses en sus compras a menos que pague todo el saldo (incluidas las transferencias de saldo) antes de la fecha de vencimiento de cada mes o que tenga una TAE promocional del 0% en las compras.”
Wells Fargo es algo más claro, y al menos utiliza el término „periodo de gracia”:
„Si transfiere cantidades adeudadas a otro acreedor y mantiene un saldo en esta cuenta de tarjeta de crédito, no podrá acogerse a futuros períodos de gracia en nuevas compras mientras siga habiendo un saldo en esta cuenta.”
Tenga en cuenta la advertencia de la CFPB de que los consumidores pueden no ser capaces de encontrar la información que necesitan en la letra pequeña. A veces, estas declaraciones ni siquiera están en la propia oferta de la tarjeta de crédito, sino en otra parte del sitio web del emisor de la tarjeta de crédito, como en un área de ayuda, de preguntas frecuentes o de atención al cliente.
Cómo evitar la trampa de las transferencias de saldo
Si las condiciones del periodo de gracia para las compras después de realizar una transferencia de saldo no le resultan claras, tiene tres opciones:
1. No acepte la oferta y busque una con condiciones más claras.
2. Aprovecha la oferta de transferencia de saldo al 0%, pero no utilices la tarjeta para ninguna compra hasta que hayas pagado por completo la transferencia de saldo.
3. Elija una tarjeta de crédito que ofrezca una TAE inicial del 0% durante el mismo número de meses en ambas transferencias de saldo y nuevas compras. En el mercado se anuncian numerosas ofertas de este tipo.
El resultado final
Si quiere aceptar una oferta de transferencia de saldo, no dé por sentado que los únicos costes son la comisión de transferencia de saldo más el tipo de interés, si lo hay, que se aplica al saldo transferido. Si utiliza la tarjeta para realizar nuevas compras, tenga en cuenta que puede incurrir en intereses sobre esos cargos desde el día en que los realiza, en lugar de obtener el período de gracia sin intereses que normalmente recibe cuando paga sus compras en su totalidad, en la fecha de vencimiento de la facturación o antes de ella.
Lo cierto es que no todas las tarjetas de crédito son iguales, y algunas tarjetas de transferencia de saldo son mejores que otras. Es mejor no solicitar ninguna tarjeta de crédito nueva con el objetivo de utilizar su promoción de transferencia de saldo hasta que sepas exactamente cómo funcionan las transferencias de saldo con el emisor y si la transferencia eliminará el período de gracia en cualquier compra nueva.
Fuentes del artículo
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