Algunas de las facturas que usted paga se comunican a las agencias de crédito y otras no. Los pagos de las tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos, por ejemplo, se registran cada mes, por lo que pagarlos a tiempo puede ayudar a mejorar o mantener su puntuación de crédito.
Los pagos de las facturas de servicios públicos, incluidos los de la televisión por cable y el servicio de telefonía celular o fija, generalmente no se informan a menos que se conviertan en morosos graves y se envíen a la cobranza, una medida que puede tener un efecto negativo grave en su puntaje crediticio.
Puntos clave
- Las facturas de la televisión por cable, el teléfono y otros servicios públicos no se suelen notificar a las agencias de crédito ni se reflejan en la puntuación crediticia.
- Sin embargo, si se retrasa mucho en el pago de la factura del cable, puede aparecer en el informe crediticio.
- Puede pedir que se incluyan los pagos de los servicios públicos en su informe crediticio si quiere demostrar que paga sus facturas a tiempo.
Excepciones a la regla
Sin embargo, hay un par de excepciones. FICO, la empresa que está detrás de los modelos de puntuación crediticia más utilizados, ofrece una puntuación, denominada FICO XD 2, que tiene en cuenta ciertos datos no tradicionales, como los pagos de servicios públicos. El objetivo es crear puntuaciones de crédito para los consumidores que de otro modo no tendrían suficientes datos en sus registros, de modo que los posibles prestamistas puedan evaluar su solvencia.
Los consumidores también pueden elegir que los pagos de sus facturas de servicios públicos se reflejen en sus informes de crédito en Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, inscribiéndose en el programa Experian Boost y permitiendo a la empresa acceder a su historial de pagos de servicios públicos y telecomunicaciones. Una persona puede querer hacer esto, por ejemplo, si no tiene suficientes otras cuentas en sus informes de crédito y está tratando de construir una puntuación de crédito sólida mostrando que paga sus facturas a tiempo.
Cuánto vale un pago?
El historial de pagos es el factor más importante en su puntuación de crédito. Una puntuación FICO básica, por ejemplo, se compone de:
- El historial de pagos (35%)
- Utilización del crédito (30%)
- Antigüedad de la cuenta (15%)
- Consultas/nuevas cuentas (10%)
- Combinación de créditos (10%)
El VantageScore, un modelo de puntuación de crédito desarrollado por las tres principales agencias de informes de crédito como alternativa a FICO, se basa en criterios similares:
- Historial de pagos
- Edad y tipo de crédito
- Utilización del crédito
- Tamaño de los saldos
- Consultas/nuevas cuentas
- Cantidad de crédito disponible
VantageScore es opaco en cuanto al peso exacto que asigna a cada categoría. Pero no deja lugar a dudas sobre la importancia de pagar las facturas a tiempo. El historial de pagos de un consumidor es el único factor que VantageScore clasifica como „extremadamente influyente”.”
Los pagos atrasados y su crédito
Todos los acreedores quieren saber que un prestatario pagará su deuda según lo acordado. Utilizan los informes de crédito y las puntuaciones de forma retrospectiva para evaluar el grado de riesgo de un consumidor. Si una persona ha establecido un patrón de pago de sus facturas a tiempo, se le considera un usuario responsable del crédito y no es probable que cause pérdidas financieras al acreedor. En cambio, tener un historial de retrasos en los pagos indica falta de fiabilidad, inestabilidad financiera y mayor riesgo financiero.
Las consecuencias de la morosidad aumentan en gravedad a medida que la cuenta se vuelve más y más morosa. El informe de crédito del consumidor muestra el historial de pagos con grados de retraso: a tiempo, con 30 días de retraso, con 60 días de retraso, con 90 días de retraso, con 120 días de retraso. Cada grado de morosidad causa un daño cada vez mayor a la puntuación de crédito que el anterior.
Los cobros, embargos, cancelaciones, quiebras y otras anotaciones que significan el incumplimiento de una obligación financiera también pueden aparecer en la lista, y suponen un golpe aún mayor para la puntuación del consumidor que los retrasos en los pagos.
Como ya se ha dicho, una factura de cable o de otro servicio público no suele ser notificada a menos que sea gravemente morosa y esté en proceso de cobro. Esto suele ocurrir en torno a la marca de los 90 días después de un impago. Antes de eso, es probable que el consumidor reciba cargos por demora y, en última instancia, la suspensión del servicio.
Cuanto más tiempo deje de pagar una factura, más daño puede hacer a su puntuación de crédito.
Durante cuánto tiempo perjudican los retrasos en los pagos?
Los informes de crédito revelan el historial de pagos de todas las cuentas (abiertas o cerradas) que cubren, pero el impacto de cualquier retraso en el pago en particular en su puntuación de crédito disminuirá con el tiempo. Los pagos atrasados recientes y múltiples harán más daño a su puntuación que un solo pago atrasado que se haya desvanecido de la memoria.
VantageScore explica además que el mayor daño llega a la puntuación de crédito del consumidor en el primer mes después de que se informe del retraso en el pago. Luego su impacto disminuye a lo largo de unos dos años, tras los cuales deja de tener mucho efecto (aunque el pago atrasado se mantiene en del consumidor durante siete años). Si está luchando con varios pagos atrasados recientes en su informe de crédito, una de las mejores compañías de reparación de crédito podría ser capaz de deshacer el daño a su puntuación de crédito.
Fuentes del artículo
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